最近，各地 2026 版惠民保陆续都能买了。

不少朋友想给爸妈买，却有些纠结：

免健康告知的百万医疗险和惠民保，到底啥区别？给爸妈买哪个更实用、更划算？

虽然都能报大病治疗费，但差别其实挺大的。

今天小马老师就给大家做个详细测评，一文教会你怎么给父母选医疗险。

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免健告医疗险 vs 惠民保，有什么区别？

免健康告知百万医疗险和惠民保的区别，主要在以下6个方面：

1、投保门槛

免健告医疗险和惠民保的投保门槛都很低，都免健告，得过病也能买。不过惠民保在既往症保障上更突出，特定既往症也能保，对健康异常人群更友好。

2、报销门槛

免健康告知百万医疗险医保内外各设 1 万元免赔额；

惠民保的免赔额更高，医保内外各 2 万元，也就是理赔门槛要高不少。

3、报销比例

百万医疗险在医保报销后，扣除免赔额，剩余费用可 100% 报销；惠民保医保报销后，报销比例通常在 50%-80% 之间，相对较低。

4、保障范围

百万医疗险保障较为全面，涵盖住院、特殊门诊、外购药等费用；惠民保的保障范围则相对有限，部分产品甚至不包含高价抗癌特药。

5、续保条件

好的免健告医疗险产品能够长期保证续保，如 10 年保证续保，稳定性强；

惠民保则是一年一保，产品停售就没得买。

6、价格参考

50-60 岁人群投保，免健康告知百万医疗险每年保费大概在 1000-2000 元；惠民保价格则非常亲民，统一价每年 100-200 元 。

其实说白了：

-惠民保最大优势是价格便宜、投保宽松，属于 “兜底” 的选择。但报销门槛高、比例低，保障能不能续上还不一定。

-免健告百万医疗险在保障力度、报销范围和长期稳定性上更能打，能真正转移大额医疗开支的风险。

要是爸妈身体条件符合（能过免健告要求），且预算够，优先选免健告百万医疗险，保障更踏实；

要是爸妈年龄或健康问题买不了，或者预算特别紧张，惠民保就是必选项，有总比没有强。

下面，也给大家分享2套之前帮客户父母规划的方案，50~70岁都能参考。

方案参考

方案一：爸妈有严重病史（比如高血压、脑出血后）

搭配思路：免健告百万医疗险 + 宽松意外险，覆盖主要风险

-百万医疗险（超越保无忧版）：免健康告知，最高有200万保额，符合条件的医疗费能100%报销，不用自己掏钱。     

还能保一般既往症+严重既往症。已经患有的高血压（无并发症），后续住院治疗的费用，符合条件能全部报销；连脑出血这种重大既往症，投保后第二年也能开始保。

另外，保证续保10年，保障不中断。   

-意外险（小蜜蜂领航版）：爸妈不小心跌倒、扭伤等去医院，医保内费用是可以报销的，每年的额度有3万元。如果是骨折的情况，最多还能拿到2000元的津贴。

整套方案配下来只花了2400多元，父亲的疾病都做好了保障，用户非常满意。

父母身体不好、有严重疾病的朋友，可以参考这套方案。

方案二：爸妈身体较健康（仅乳腺结节这类小问题）

搭配思路：高性价比百万医疗险 + 老人意外险 + 惠民保，全面兜底

-百万医疗险（星相守计划一）：保证续保 20 年，每年有200万保额，报销门槛低，超过1万的住院医疗费，符合条件能全部报销，不怕没钱治病。

-意外险（孝心安5号）：专为老人设计的意外险，意外跌倒、扭伤等看门诊和住院的费用，3万以内花多少报多少。自带骨折津贴，还包含就医陪诊这类实用增值服务。

这套方案一共只要1389元，就能给父母提供非常全面的疾病和意外保障，性价比非常高。

如果爸妈身体比较健康或患有一些小毛病，可以参考这套方案的配置思路。

写在最后

不管是惠民保还是免健告百万医疗，选对了就是好的。

核心就两点：先搞清楚爸妈的健康状况，确定能买哪些；再根据预算，决定最终投保方案。

要是拿不准爸妈的情况能不能投保，或者想知道当下哪些产品更合适，也可以点击>>>找专业规划师聊聊，免费咨询下，让人家帮你分析把关，省心又不踩坑～