2025年，最后一次优秀产品清单！

2025年已经接近尾声。

今天给大家来一期年终保险产品大盘点。

把市面上产品扒了个底朝天，从健康险到储蓄险，每个品类都帮你挑出了当前最拔尖的选择，并说清楚其特点以及适合人群。

大家可以对照自己的情况，按需配置。

话不多说，直接开始！

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健康险

我们的原则一直是：先保障，后理财。

健康险有四大金刚——百万医疗、重疾险、意外险和定期寿险。

1、百万医疗险

属于医保强有力的补充，身体健康状况不同，选择也不同。

其中身体健康状况良好的人群，且年龄在50岁以下的。

我们建议优先选择太平洋的蓝医保好医好药版，和复星联合的星相守这两款，可以保证续保20年的产品。

基础保障齐全，在院外药方面更是没有对手。

可以不限清单，报销院外药及医疗器械的费用。

这项责任也写进合同里保证20年续保，一定程度上解决院内开不出进口和原研药的问题。

其中蓝医保好医好药版，老IP，更为稳定，公司品牌更有优势。

星相守胜在，续保价格更便宜。

同时版本比较多，满足大多数需求。

比如可以选择0免赔。

真正意义上的0免赔，也就是住院，即便花1块钱，都能报销的那种，并且和主险一样享受保证20年续保。

或者是升级成中端医疗，附加门诊险等等，享受更好就医体验。

非常适合给孩子去买，顺手加上门诊险或者0免赔，比单独购买保障好，价格便宜，稳定性还强。

&身体健康且50岁以上人群

这类人群，我会更建议大家考虑金医保3号，核心保障和上面两款看齐。

优势在于50岁以上人群投保前不需要强制体检，更友好；

同时续保的价格也要更便宜，像65岁以后续保，每年价格要比蓝医保好医好药版便宜1千多，综合下来性价比更高。

美中不足的是它院外药保障需要额外附加，且不保证续保。

&身体健康状况有异常人群

如果身体状况有些异常，买不上市面上常规百万医疗险的。

我们可以考虑免健康告知的产品。

当前推荐复星的超越保无忧版和众安的众民保中高端医疗这两款。

保障上，主流医疗险有的它们都包含。

对比下来，复星的超越保无忧版，优势在于能保证续保10年。

同时能报销严重既往症，就是赔付条件保额有限制。

得是投保第二年起，扣除2万的免赔额后，才100%报销，且最高赔付保额只有5000元。

众民保的中高端医疗险，在报销门槛上更友好，直接是0免赔。

但是在0-2万元以下的部分，只能报销50%赔付；超过2万元部分，才可以100%赔付。

同时就医范围上，除了基本的二级及二级以上公立医院普通部，还拓展了102家私立医院，相对覆盖更广泛一些。

所以在乎续保稳定性，以及既往症方面保障，可以选复星的超越保无忧版。

倘若对0免赔有需求，可以选择众民保的中高端医疗险，当然价格也略贵。

总之，看大家的实际需求以及预算。

2、重疾险

重疾险分少儿和成人两部分。

&少儿重疾险

其中少儿重疾险，推荐大黄蜂16号旗舰版/全能版。

这两款分别出自复星保德信和北京人寿，不同的公司。

但是保障方面像孪生兄弟一样，非常全面，只是细节上有些差别。

比如基础的少儿特/罕疾病额外赔付，大黄蜂16号旗舰版，在保单第一年赔的少一些，然后第二年以后补回来，且比大黄蜂16号全能版多赔10%。

赠送的保障也很多，只是侧重点不同。

大黄蜂16号旗舰版则是先天性疾病、特定传染病等。

大黄蜂16号全能版侧重自闭症、抑郁症这方面保障；

总体上，两款大黄蜂16号差别非常小，是目前最值得买的，性价比最高的产品。

另外备选的话，可以考虑达尔文宝贝计划12号。

基础保障上的少儿特疾额外赔比例，相比前两款少一点，只有100%。

其他方面也都很扎实，同时可选责任60岁前额外赔，中症赔付比例更高，额外赔50%。

&成人重疾险

成人重疾险里，保障和性价比兼备的，莫过于超级玛丽和达尔文这两个卷王。

一路升级打怪，超级玛丽升级到15号，达尔文更新到12号。

其中超级玛丽15号附赠保障更多一些，加强癌症以及结节方面的保障。

可选责任的癌症多次赔，还可以做到无限次赔付，总之对癌症方面保障非常全面。

所以更在乎癌症方面的保障可以考虑超级玛丽15号，只是购买时别忘记附加轻中症豁免。

而达尔文12号基础保障简洁，多了一个意外重疾额外赔，多赔付35%。

所以整体性价比略高一些。

3、意外险

再来看意外险，分为少儿，成人，老人以及高危职业四类去推荐。

给孩子买的话，产品依旧还是很稳固。

认准平安的小顽童7号和太平洋的小神童7号这两款。

意外医疗，都可以做到不限社保，0免赔，100%报销。

同时还有自意外烧烫伤，误食异物，监护人责任等保障。

关键保障如此充分，价格还非常亲民，普通版才60多。

只是细节稍有不同，比如小顽童7号，烫伤津贴，更高一些。

还有意外接种身故，和航空意外保障，更丰富，可以做为我们首选。

并且根据平时理赔经验来看，小顽童理赔体验非常好，资料提交齐全，理赔款很快就下来了。

小神童7号，优势是每个版本都可以拓展至特需、国际、VIP部，以及部分私立医院。

所以想要提升就医体验的，可以考虑小神童7号。

&成人意外险

成人也是挑了两款，分别是人保的大护甲7号（旗舰版）和太平洋的小蜜蜂6号。

其中大护甲7号（旗舰版），除经典版有100的免赔额，其他三个版本也都是0免赔，且报销不限社保范围，经过社保报销可以100%，未经社保则80%。

其他住院津贴，意外伤害骨折脱臼、意外骨折后期医疗费、交通意外赔都包含，非常全面。

可以作为首选，但是注意一下，据我们投保经验来看，大护甲7号旗舰版的风控比较严格。

所以买不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂6号。

和大护甲7号（旗舰版）有点像，但它四个版本都是0免赔，且不限社保范围，经过社保报销可以100%报销。

附赠保障方面也要比大护甲7号旗舰版更丰富，还会有第三者责任险，和动物致伤医疗保险。

但是猝死保障的时间只限制在24小时之内，有些严格。

再看老人的，给大家挑选出2款，分别是太平洋的孝心安5号，和平安的孝福康。

其中孝心安5号可以作为首选，保障好一些。

意外医疗责任，0免赔，不限社保范围，经过社保报销最高能报100%。

除此外，还有附赠意外住院津贴、骨折津贴这些实用保障。

甚至防止老人诈骗的财务保障都有，非常贴心。

倘若是买不上若因健康告知或区域问题买不上的，就可以考虑平安的孝福康，这款健告和免责区域比较干净。

当然保障责任差了一些。意外医疗，只能报销80%。

最后，高危职业人群分为1-4类和5-6类两种。

其中1-4类的朋友，首选众安的金钟罩，买完隔天生效，除外医院也比较少。

5-6类人群呢，首选众安的小蜜蜂无畏版，当下最好的。

4、定期寿险

最后定期寿险，是四大险种里，最被低估的。

我们建议是家庭的经济支柱最好配置上。

推荐两款比较出挑的产品，分别是华贵人寿的华贵大麦2026和中意人寿的擎天柱11号。

保障不错，免责干净，价格还便宜。

像30岁男性，保额100万，选择交到60岁，保到60岁，只要1100元左右，女性则更少了，每年才600元左右。

其中华贵人寿的华贵大麦，老品牌；

同时职业1-6类的人群都可以投保，更广泛，可以作为首选。

中意的擎天柱11号，除外高风险人群，所以可以作为备选。

说完健康后，再看下现在比较拔尖的理财险。

储蓄险

储蓄险分为固收增额、分红增额、快返年金和养老年金这四大类。

1、增额终身寿

先看增额终身寿，每年有多少收益都明确写在合同里，适合风险偏好保守的朋友去买。

当前推荐太保的福有余2025、新华的E增福优享版、信泰的如意尊泰来2026这三款。

以30岁女性，趸交100万的情况下。

它们现金价值最快第4年就可以回本了。

其中信泰的如意尊泰来2026，收益会更极致一些，在保单第20年的时候，复利就可以做到1.8%，后期超过复利1.9%。

另外两款太保的福有余2025和新华的E增福优享版，增值慢一些，但是长期复利也能做到1.8%。

所以希望收益更高一些，可以选择信泰的如意尊泰来2026。

看重公司品牌的，就选择太保的福有余2025和新华的E增福优享版，都是老七家，品牌响亮。

但自这次预定利率下调后，固收产品和分红的保底部分，差距越来越小。

我们会更推荐大家选择分红型，这种下有保底，上有分红的形式，收益天花板更高。

根据收益公式演算，哪怕分红险的实现率，只有20%，就能超过固收类产品。

1.75%+（3.9%-1.75%）*20%=2.18%

而如果实现率达标，整体收益可以突破3%的复利，直接碾压固收类产品。

当然这对公司要求比较高，这里我们经过层层选拔，也给大家筛选出几款拔尖的产品。

先看收益表现，以30岁女性，趸交100万为例。

保底收益，比较高的有中意的一生中意甄选版和太保的福有余2025这两款，长期复利可以达到1.6%；

而加上分红后，预期收益排名两极反转。

表现拔尖的，分别有中英的福满佳C款、恒安标准的传世瑞盈B款和复保的星盈家朱雀版本，长期复利达到3.3%，甚至突破3.5%。

其中，中英的福满佳C款是前中期非常猛，在保单第20年，复利就可以突破3%。

恒安标准的传世瑞盈B款和复保的星盈家朱雀，这两款属于后期发力选手，长期持有，复利突破3.5%。

所以看大家的需求，以及综合公司实力以及过往分红等表现来选择。

如果想要高保底的朋友，那就考虑中意的一生中意甄选版和太保的福有余2025这两款。

中意人寿实力选手，一共公布了二十年的分红成绩，参考年限足够长。

2022年以前所有产品的分红达成率都在100%及以上，甚至很多超额分红。

太保寿险，老三家之一，实力也很强，但过往分红受政策影响，有些波动。

如果想要高收益的朋友，那就选择中英的福满佳C款、恒安标准的传世瑞盈B款。

中英人寿和恒安标准，也是突破限高的保司，分红值得期待。

如果是持有中长期的，就选择中英的福满佳C款，前期增值快速。

如果是长期持有，可以恒安标准的传世瑞盈B款，后期收益亮眼。

3、快返年金

快返年金，当下定存的最佳替代品，保证本金的同时，还能一直领取高于定存的收益。

也是分固收和分红两类。

当前固定类推荐中英人寿—悦活人生C款，完全对标存款去设计的。

一位30岁女性，趸交100万的情况下。

悦活人生C款，在保单第5年可以领回本金的6.4%作为利息，年化单利1.28%，几乎和5年期定存收益相当。

从第6年开始，每年就可以领取本金的2%，并且账户的本金在第四年就已经回本，且后续一直维持在100万元。

像当前国有几大行，目前已经停发5年期大额存单了。

那咱们就可以选择这种快返年金，去锁定利率，稳定吃息。

另外，想要更高预期收益，还是更建议分红型快返年金。

当前有四款，分别是中英人寿悦活人生B款，复星保德信的星颐朱雀版，陆家嘴国泰的泰给利2.0和太平洋人寿的蛮好的人生。

预期领取上复星保德信的星颐朱雀版，领的最多，每年预期吃息3.3%，

其次是陆家嘴国泰的泰给利2.0，每年预期吃息3.2%；

中英人寿悦活人生B款和太平洋人寿的蛮好的人生，每年预期吃息3.1%，差距不算太大。

综合公司层面以及过往分红表现。

其次想要预期收益更高的，可以考虑复星保德信的星颐朱雀版和陆家嘴国泰的泰给利2.0。

这两家公司保司规模差不多，属于中型保司。

但是其中陆家嘴国泰的各方面表现要更好一些，并且近两年分红突破监管限高。

而复保综合表现中等水平，胜在产品设计比较极致，且玩法比较多。

比如每年的分红不领取，可以放在保司单独的账户里累积生息。

又或者利用交清增额，就是把每年的年金、分红部分加到保额上。

自主决定随时开启领钱，而且做到一边吃利息的同时，本金还能增值，总之非常灵活。

其次中英人寿过往分红表现很优秀，结合产品收益，也很值得选择。

最后看重公司品牌的，可以考虑太平洋人寿的蛮好的人生。但是注意它的现金价值，要始终略低于本金。

总之这几款都不错，大家可以让规划老师给你做方案详细介绍一下。

4、养老金

当前市场上，固定类养老金已经所剩无几了，几乎全部偏向分红型养老金。

实在要选，那可以考虑国民慧选乐享版。

大品牌，领取表现也不错，但是要注意领取后无现价，灵活性上差一些。

分红型养老金呢，当前主要有四款，分别是复星保德信的星海赢家火凤版、恒安标准的幸福到老2.0、泰康人寿的乐享百岁庆典版和陆家嘴国泰的泰享年年。

假设一位40岁女性，趸交100万，从60岁开始领取。

保证领取上来看，星海赢家火凤版＞乐享百岁庆典版＞幸福到老2.0＞泰享年年。

加上分红后，预期领取表现，幸福到老2.0>星海赢家火凤版＞乐享百岁庆典版＞泰享年年。

现金价值这块，泰享年年是维持终身现价，灵活性最好。

并且现金价值很高，在90岁，账户里现金价值还有100万左右，几乎可以做到用利息养老。

其次星海赢家火凤版能够持续到90岁，在90岁时，账户里现金价值还有80多万。

乐享百岁庆典版现价是持续23年，也保留一定灵活性。

幸福到老2.0在领取后没有现价的，所以灵活性最差。

再结合公司表现，首选更推荐恒安标准的幸福到老2.0。

产品预期表现拔尖，更重要的是公司经营，过往分红水平都很稳定。

并且幸福到老这款IP已经卖了十几年，过往分红水平一直在100%以上，相信能在未来给到不错的分红。

只是要注意，产品的保底收益相对低一些，且在领取后产品没有现金价值。

其次是复星保德信的星海赢家火凤版，把收益和灵活性平衡的很好。

加上公司表现上中等水平，可以作为咱们的备选。

泰康的乐享百岁，单纯比较预期收益，可能差了些。

但它的优势是，保证25年领取，身故保障优秀。

同时保费体量比较大，可对接旗下高端的养老社区，享受顶级的养老资源；

另一方面是泰康对高客的分红更大方，分红达成率比普通客户要高出20-40%左右。

所以更在乎公司品牌或者是对养老社区有需求的可以考虑这款。

最后陆家嘴国泰泰享年年，领取表现属于中等水平，但是账户终身有高额现金价值，资金灵活性极高，适合想靠利息补充养老的朋友。

好了，以上就是这次为大家整理的2025年终产品盘点，希望能帮助大家在众多产品里快速筛选出适合自己的。

但保险配置千人千面，实际还要结合自身情况进行调整。

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