咱们挑选20年保证续保的百万医疗险，最关心的就是保障是否扎实、理赔是否顺畅、价格是否合理。

市场上热门的星相守、蓝医保（好医好药版）、金医保3号、长相安2号，都是保证续保20年的产品，但细节差异还是蛮多的。‌

今天小马老师就从核心保障、外购药责任、免责条款、健康门槛和价格几个维度，带大家对比这四款产品，帮你选到最合心意的那一款。‌

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基础保障PK，谁更贴心？

第一轮聚焦住院、门急诊、免赔额和特色服务，核心差异如下：‌

四款产品均覆盖住院医疗、特殊门诊等核心责任，但在关键细节上各有侧重。‌

1. 免赔额设计‌

星相守（计划一）自由度最高，免赔额可选，最低能降至5000元，并且支持家人共享，大大降低获赔门槛；

蓝医保（好医好药版）和长相安2号则通过"无理赔递减"机制，最低也可降至5000元；

金医保3号最低降至7000元。

从免赔额角度挑选的话：金医保3号＞蓝医保好医好药版＝长相安2号＞星相守

2. 门急诊保障‌

星相守将住院前后门急诊保障延长至45天，前30天后15天。

比其他三款的30天，前7天后30天或前15天后15天覆盖更周全，对需要长期复诊的情况更有利。‌

3. 特需医疗‌

星相守（计划二）直接提供保证续保20年的特需医疗；

蓝蓝医保（好医好药版）虽可附加重疾特需，但仅为一年期保障。‌

对比下来，星相守在免赔额灵活性和门急诊保障上占优，特需医疗续保更稳；‌

蓝医保、长相安2号免赔额递减也具竞争力。‌

从基础保障综合表现来看，排序为：星相守＞蓝医保≈长相安2号＞金医保3号。‌

外购药保障PK，谁更给力？

抗癌药、甚至普通处方药能否顺利报销在DRG实施的背景下，真的非常重要，这一部分也帮大家做了详细测评：‌

1. 抗癌特药‌

四款均覆盖，最高100％报销。

金医保3号优势独特，即使未经社保报销，也能按100％比例赔付，异地就医或社保报销受阻时更安心。‌

2. 普通外购药械‌

星相守、蓝医保（好医好药版）、金医保3号均覆盖。‌

其中，星相守和蓝医保（好医好药版）的该项责任同样保证续保20年，稳定性无忧；

金医保3号则为1年期不保证续保。‌

星相守的外购药总保额高达400万，远超同行。‌

帮大家小结一下，金医保3号在抗癌药报销条件上最宽松；

星相守和蓝医保的普通外购药长期保障更可靠，星相守额度更高。‌

综合外购药保障力度与稳定性，排序为：星相守＞蓝医保≈金医保3号＞长相安2号。‌

免责条款PK，谁限制最少？

免责条款直接关系到哪些情况不赔，宽松度至关重要：‌

1. 职业病／医疗事故／性病‌

星相守限制最少，覆盖职业病、医疗事故、性病；

蓝医保（好医好药版）对此三者均免责；金医保3号不保性病；长相安2号仅对梅毒和淋病免责。‌

2. 特定疾病‌

星相守和金医保3号明确"不包括已治愈的妊娠期糖尿病"，相关病史需留意。

器官移植导致的艾滋病方面，星相守、长相安2号、金医保3号均可保。‌

总体来蓝，星相守整体免责最为宽松，尤其在工作相关风险、医疗纠纷和性病保障上覆盖更全。‌

蓝医保限制相对较多。

结合各产品免责条款宽松度，排序为：星相守＞长相安2号＞金医保3号＞蓝医保。‌

健康告知PK，谁更友好？

四款产品健康告知均较严格，但侧重点不同：‌

蓝医保（好医好药版）未询问"过去2年内是否被建议住院或手术"，对于仅有医生建议但未实际住院的情况相对友好。

星相守和金医保3号对"妊娠期糖尿病"的要求明确（已治愈的不问），有相关病史的用户可重点关注。‌

对比完后看，健康告知需逐条仔细核对，蓝医保在"被建议住院手术"上略宽松，星相守和金医保对明确治愈的妊娠期糖尿病更清晰。‌

价格PK，谁性价比更高？

以首年保费有社保为例：星相守（计划一）在多个年龄段，尤其年龄越大时价格具备优势，结合其共享免赔额、免责宽松等特点，综合性价比突出。

蓝医保好医好药版价格也具竞争力，是年轻家庭的经济之选。‌

四款产品均提供家庭单折扣：2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭投保更划算。‌

小结一下：星相守（计划一）在价格和保障结合上表现亮眼，尤其对年长用户；蓝医保同样适合预算有限的家庭。

结合性价比与不同人群适配性，‌推荐排序为：星相守（计划一）＞蓝医保（好医好药版）＞金医保3号≈长相安2号。‌

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经过多轮硬核对比，选购方向已清晰：‌

• 追求高性价比与保障全面（尤其家庭投保）：

选星相守（计划一），免赔额低可共享、免责少、外购药额度高、家庭单价格优。‌

• 年轻家庭预算有限：

蓝医保（好医好药版），基础保障扎实，价格亲民，健康告知略有优势。‌

• 中老年（55岁＋）或看重无社保用药：

选金医保3号，免赔额可降，抗癌药无社保限制100％报，对高龄用户更友好。‌

• 有特定健康异常或病史：

务必仔细核对健康告知，尝试长相安2好或考虑免健告产品如超越保无忧版。‌

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