父母必备保险清单，每年一千多就搞定！

上周和大家聊了少儿投保方案。

今天咱们接着来看看，50岁以上的朋友们该如何配置保障。

核心主要围绕两大块：

一是健康保障，二是养老规划。

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配置建议

健康保障上，其实只需要百万医疗险+意外险。

首先说说百万医疗险。

50岁左右去买，价格不贵，每年一千多块，就能换来上百万的保额。

挑选时，建议大家重点关注两点：

一是保障责任要拔尖，二是续保条件要稳定。

目前市面上最长的续保期限可以做到20年。

这意味着，在这20年里，无论你是否理赔过，或者产品停售，你的保障都不会中断。

不过到了这个年纪，身体难免有些小状况，比如高血压、结节等。

甚至有些朋友可能有过脑梗、心梗等比较严重的病史。

这些情况，可能导致投保时被除外承保或直接被拒保。

这时候，我们也不要放弃，可以退而求其次去选择免健康告知的产品。

当前这类产品保障做得也很优秀了，甚至个别产品最长还能保证续保10年。

另外，提醒大家留意一下续保价格。

50岁以后，保费上涨会明显一些。

特别是过了60岁，不同产品之间，每年保费可能相差上千元，也是一笔不小的开支。

除了医疗险，意外险对老人也很重要。

年纪大了，筋骨不如从前，摔伤磕碰很常见。

这点从平时理赔过程中，也能发现。

而且这些意外导致的治疗费用，通常达不到百万医疗险的免赔额。

需要自行承担，但大几千也是钱。

意外险正好能覆盖这笔开销，而且杠杆非常高。

每年一百多块，就能买到很不错的产品。

只是老人意外险的保额不是很高，一般在10万-30万左右。

我们把挑选重点放在意外医疗报销方面。

尽量选择免赔额低，报销比例高，还不限社保范围的，这样报销费用会更高。

如果还附带意外住院津贴、骨折津贴这些，有一份额外补偿更好了。

万一用上，一次赔付可能就把多年保费都赚回来了。

至于重疾险，一般是推荐家里的顶梁柱去购买。

年龄超过50岁的，保费比较贵，甚至会出现保费倒挂的现象。

就是你交的钱，比你最后赔的钱还要多。

所以，对老人而言，配齐百万医疗险+意外险这两样，基础的健康保障就已经足够了。

算下来，50岁左右每年最低一千多就能搞定。

聊完健康，我们说说养老。

真心建议大家，无论如何都要有一份专属的养老金，这是未来安全感的重要来源。

也许你会想：“我有一笔存款，一样可以养老。”

但注意，“存款”和“持续不断的现金流”完全是两码事。

存款是越用越少的，花起来总会担心坐吃山空。

省着花，生活难免过得很拮据。

而且，这两种养老方式，甚至可能影响孩子对待你的态度。

因为在孩子视角里，你的存款默认未来是留给他的。

那么用存款养老，就是在消耗他的资产。

而如果用养老金，它是源源不断的，属于增量资产。

且活的越久，领的越多。

孩子自然希望老人寿命更长，对待老人也更有孝心。

再加上老人自己通常用不完，多少会扶持小家庭，长期来看，家庭关系也会更和谐。

所以，如果社保养老金不多，或者没有，强烈建议额外补充一份养老年金。

这笔钱谁有，都不如自己有。

哪怕是伴侣，也可能走在你前面。

一笔终身的现金流，才是能够陪你一辈子的。

了解了大方向，我们接下来看看具体有哪些产品可以选择。

老人健康保障方案

50岁以上投保，差异主要在于年龄和健康状况。

这里我们分为健康人群、健康状况有异常的人群两大类。

&健康人群。

首先是身体情况健康的，且年龄在50-60岁之间的人群。

百万医疗险建议选择人保的金医保3号。

它的投保条件会更友好。

年龄在55岁-60岁之间的人群，只要智能核保，不用专门去体检提交体检报告。

基础保障齐全，可以20年保证续保。

其中一般医疗200万，轻中重症是600万。

以及质子重离子，院外靶向药以及普通院外药械保障都有。

对于普通院外药械，是不限清单，只要经过国家药监局批准的外购药跟外购器械，就可以0免赔，最高100%报销。

而且它长期看更划算，特别是65岁后续保价格，比同类产品每年能省一千多。

意外险的话，首选太平洋的孝心安5号。

最高到85岁都可以投保，保障上也很全面。

意外医疗可以做到，0免赔，不限社保范围，100%报销；

同时还附赠意外住院津贴、骨折津贴，交通意外赔付这些，都是实用的责任，性价超高。

50岁买10万保额+3万意外医疗版本，每年才148元。

最终两个险种加起来，50岁人群，每人每年1319元；

60岁人群的，每人每年2210元。

&非健康人群

如果说健康状况不太好，过不了普通百万医疗险健康告知的。

可以直接选免健康告知的产品。

当前推荐复星联合的超越保无忧版。

这款产品不需要健康告知，而且是目前市面上，唯一一款可以十年保证续保的产品。

保障范围，对标拔尖百万医疗险。

住院医疗，院外药械保障都有。

同时对于既往症报销很友好。

如果普通的既往症，比如乳腺结节、肺结节什么的，那么你后续治疗达到免赔额，超过2万元的部分，可以给你正常按照100%报销。

要是涉及严重的七大类严重既往症，像癌症，心脑血管等，下面这张图里的疾病。

在投保第二年起，扣除2万的免赔额，也可以100%报销，但最高赔付保额只有5000元。

还是很不错的，而且这个保障也是只有它可以做到，是行业首创。

唯一不足的是，免赔额比较高，一般医疗有2万免赔。

其次意外险，可以选择平安财险的孝福康。

也是最高到80岁投保，且没有健康告知。

其他保障方面，意外津贴，骨折津贴也都有。

就是报销比例上没有那么完美，每次有100的免赔额，而且只能报销80%。

比如说老王骑车不小心摔伤，去医院花费了3000元，其中社保给报销了1500元。

那么后续意外险报销金额=（总花费3000元-社保报销1500元-免赔额100元）*80%=1120元。

最终这个方案合计下来，50岁人群每年总保费是1669元；

60岁的每年是2439元。

以上，就是健康险配置的方案。

下面和大家聊聊，不可忽视的养老金。

养老金规划

对于养老金不足这件事，往往大家都是等到快要退休时，或者是已经退休后，才意识到。

这时候时间已经非常紧迫了，建议尽量缩短缴费期，比如选择一次性交清或分3年交，让资金有一定的时间增值，这样后面领的会更多一些。

根据不同需求，我们也给大家做了两种方案。

第一种是，已有一些养老基础，想额外补充现金流，或者是着急补充现金流的情况下。

可以选择快返年金，或者是即期年金。

这类产品，领钱时间比较快，比如快返年金最快第五年就可以领取。

即期年金呢，是这个月把钱交进去，下个月或者下一年就能领。

这里我们以快返年金——复星保德信星颐朱雀版为例。

50岁姐姐，一次性交进去100万。

她在当年末就可以领钱了，前四年平均每年15000元左右。

从第五年末开始，预期每年是领取33000元，活多久领多久。

并且，领钱的同时，账户里剩余的现金价值，在第五年末是超过本金100万的，且后续基本维持在本金100万。

也就是你后期是可以随时退保，拿回本金，属于只靠利息养老。

这个方案优势是，领钱快，且不伤本金，一直保留了较高的灵活性。

后续有急需用钱的时候，可以减保取出部分，或者是退保全部拿走。

若不取出，那就留着将来传承给孩子。

这笔钱作为身故金，就只属于孩子个人资产，也能做到资产隔离，避免婚变资产被分割。

但是缺点是领的少，对于养老缺口大的人群就不太合适。

如果你的养老缺口较大，希望领取金额更高，做到专款专用，那么传统养老金是更合适的选择。

还是同样50岁的姐姐，一次性投入100万。

选择恒安标准的幸福到老2.0（保证领取20年），到60岁开始领取。

预期领取金额是逐年递增，还有一定抗通胀性。

60岁那年约5.3万，70岁约6.4万，80岁约7.8万。

累计领到80岁，预期能领回136万；领到90岁，则高达223万。

即便身故的早也不用担心会亏损，因为选择保证领取20年，最差可以领回128万。

总体这个方案，优势是领取金额会很多，安全感满满。

但是它的代价就是，几乎没有灵活性可言。

开始领取后就没有现金价值了，只能按时领钱，非常适合纯粹想补充养老现金流的朋友。

50岁以上人群保障配置思路方案，大体就是这些，大家可以参照一下。

同时在买保险之前，有一些注意点。

比如百万医疗险的健康告知，至关重要，建议找专业的老师把关，避免未来理赔纠纷。

还有意外险，通常有地域免责以及除外医院的，购买时一定要看清楚。

配置保险是个性化事情，产品不可能适合所有人。

需要根据大家的实际情况以及预算，适当调整。

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