第四套生命表将于2026年1月1日正式实施，近期给娃在看重疾险的要注意了，

未来少儿重疾险的费率很可能会重新校准，有2款少儿重疾险核，分别是大黄蜂16号旗舰版、大黄蜂16号全能版。

核保放宽还有9天就截至了，核保放宽截止日：2025年12月12日

特别是之前因为健康问题没有买上的朋友，可要给咱们为孩子锁定当前最优保障的最后窗口期！

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基础保障：特疾/罕见病赔付，各有侧重

很多朋友在这2款少儿重疾险的选择问题上非常纠结，不知道该选哪一款。

小马老师今天从基础责任合可选责任帮大家做测评，方便大家选择。

基础保障是重疾险的"根基"，其中少儿特疾和罕见病的赔付比例，

直接关系到关键时刻能拿到多少理赔金，两款产品在这部分各有优势。

大黄蜂16号全能版的赔付比例很稳定：

少儿特疾额外赔120%，罕见病额外赔200%。

不管投保多少年，赔付比例都不会变，适合喜欢"确定性"的家长。

大黄蜂16号旗舰版的赔付则分阶段：

首年特疾赔60%、罕见病赔100%，看似比大黄蜂16号全能版低，

但从第2年开始，特疾赔付涨到130%、罕见病涨到210%，长期来看赔付力度更足。

特色必选保障：保障方向大不同，按需选择是关键

1、大黄蜂16号全能版：覆盖意外、成长与心理，保障更全面

大黄蜂16号全能版的特色保障很贴合孩子成长场景，尤其关注意外和心理问题：

包含13种意外导致的重疾保障，能额外赔20%保额；

针对孩子生长发育，5种相关手术（含肥胖手术）可赔20%；

特别纳入自闭症（赔30%）和抑郁症（赔10%）保障，填补了不少少儿重疾险的空白；

若孩子患癌后需要质子重离子治疗，能额外赔50%，减轻高端治疗的负担；

确诊重疾或中症后，还能获赔已交保费，进一步降低经济压力。

2、大黄蜂16号旗舰版：聚焦先天与传染病，针对性更强

大黄蜂16号旗舰版的特色保障更偏向"先天健康"和"特殊疾病"：

针对3岁前孩子，若确诊5种先天性疾病，可赔20%保额，对低龄宝宝更友好；

涵盖15种特定传染病，只要连续住院3天以上，最多可赔10%保额，应对突发传染病更有底气。

可选责任：细节见差异，按需附加更划算

两款产品都有5个可选责任，其中癌症无限赔、身故责任完全一致，差异主要集中在另外三项可选责任上。

1. 重疾多次赔：大黄蜂16号旗舰版长期赔付更优

若附加重疾多次赔，第2-4次重疾若为少儿特疾/罕见病，赔付比例有差距：

大黄蜂16号全能版：特疾赔120%，罕见病赔200%；

大黄蜂16号旗舰版：特疾赔130%，罕见病赔210%。

长期来看，大黄蜂16号旗舰版的多次赔付力度更胜一筹。

2. 疾病关爱金：保30年选大黄蜂16号全能版更划算

若选择保终身，两款产品的疾病关爱金赔付比例完全相同；

若选择保30年，轻中症赔付比例也一致，差异在"保30年前10年的重疾额外赔付"：

大黄蜂16号全能版：前10年重疾额外赔100%；

大黄蜂16号旗舰版：前10年重疾额外赔80%。

打算给孩子保30年的家长，选大黄蜂16号全能版的疾病关爱金更划算。

3. 独有可选责任：贴合不同需求

大黄蜂16号全能版：

可附加轻/中/重疾住院津贴，累计最高能赔10万，适合担心住院开销大的家庭；

大黄蜂16号旗舰版：

可附加特定手术津贴（比如阑尾炎手术），能赔2%-5%保额，保障更贴近日常小额手术场景。

投保规则与保费：保障期限有差异，保费差距不大

投保规则：保障期限各有优势

两款产品都能选保30年或保终身，区别在中间档的保障期限：

大黄蜂16号全能版：

可选择保至85岁，比终身保障的保费略低，适合想兼顾长期保障和性价比的家庭；

大黄蜂16号旗舰版：

可选择保至70岁，适合预算有限但想覆盖人生关键阶段的家庭。

保费对比：男宝选旗舰，女宝选全能

以0岁宝宝、50万保额、保终身为例，两款产品的保费差距很小：

大黄蜂16号全能版：男宝3065元/年，女宝2715元/年；

大黄蜂16号旗舰版：男宝3025元/年，女宝2725元/年。

简单来说，男宝选大黄蜂16号旗舰版每年能省40元，女宝选大黄蜂16号全能版每年能省10元，整体性价比都很高。

写在最后

两款产品都是少儿重疾险的"顶配选手"，没有绝对的好坏，只有"适不适合"。最后给大家总结两个核心选购方向：

选大黄蜂16号全能版，优先考虑这3种情况：

1. 预算有限，想在有限保费内覆盖更全面的保障；

2. 担心孩子因意外导致重疾，或关注自闭症、抑郁症等心理疾病保障；

3. 想给孩子保至85岁，兼顾长期保障和保费性价比。

选大黄蜂16号旗舰版，优先考虑这3种情况：

4. 孩子年龄小（3岁以内），想重点覆盖先天性疾病保障；

5. 看重少儿特疾、罕见病的长期赔付力度，打算给孩子保终身；

6. 关注传染病住院保障，或想附加日常小额手术津贴。

每个家庭的预算、孩子的身体情况都不同，投保前一定要结合自家需求做选择。

如果还是拿不准，也可以点击>>>说说你家的具体情况，帮你进一步分析~