两全保险怎么买 两全保险怎么回事

引言

你是否曾好奇两全保险到底是怎么回事？又该如何聪明地购买它？别担心，这篇文章将为你一一解答，让你轻松掌握实用知识！

一. 两全保险是啥？

两全保险就是那种“既保生又保死”的保险。你想想啊，平时交保费，要是在保险期间内平平安安，保险公司会给你一笔满期金；万一不幸身故，保险公司也会赔钱给家人。这不就是两全其美嘛！

比如说我有个朋友小王，30岁时买了一份20年期的两全保险。他每年交5000元，交了20年。去年保单到期，小王正好50岁，身体健康，保险公司一次性给了他15万元。这笔钱正好用来给孩子准备大学学费，美滋滋！

但你要注意啦，两全保险的保费通常比纯保障型保险贵一些。因为保险公司既要承担风险保障，又要准备满期返还的钱。这就好比你去餐厅点套餐，既有主食又有甜点，价格自然比单点要贵。

买这种保险最重要的是看清楚保险期间和保障内容。有些产品可能打着“两全”的旗号，但实际上保障很低。你一定要问清楚：保额是多少？满期能拿回多少钱？中途要是急需用钱能不能部分领取？

总的来说，两全保险适合那些既想要保障又想强制储蓄的人。它就像是你的财务管家，一边帮你管着风险，一边帮你存着钱。不过记住，买保险最重要的是先保障后储蓄，别光盯着返还金额而忽略了保障功能哦！

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二. 购买前必看的几个要点

购买两全保险前，先问自己：我需要它来做什么？两全保险既能提供身故保障，又能到期返还保费或保额，听起来不错，但别急着掏钱。如果你是为了短期储蓄或孩子教育金，两全保险可能适合；但如果你只想要纯保障，不如看看其他险种。记住，保险的核心是保障，返还功能只是附加。

仔细看条款，特别是保障期限和返还条件。举个例子：30岁的小王买了一份两全保险，保障到60岁，到期返还已交保费。但如果他中途急需用钱想退保，可能只能拿回现金价值，远低于已交保费。所以，条款里的‘返还’往往有条件，别被‘返还’二字忽悠了。

健康告知不能马虎。两全保险通常要求健康告知，如果隐瞒病史，后期理赔可能被拒。比如，小李有高血压但没告知，后来因心梗身故，保险公司查出来就可能不赔。如实告知健康情况，避免白花钱。

价格和缴费方式要匹配你的经济能力。两全保险的保费相对较高，缴费期可能长达10年、20年。月收入5000元的小张，如果硬买年缴1万元的保险，可能影响日常生活。建议保费不超过年收入的10%，选择分期缴费减轻压力。

最后，对比不同产品。两全保险的返还比例、保障范围差异大。比如，有的产品返还保费，有的返还保额；有的涵盖意外身故，有的不涵盖。多问几家保险公司，拿计划书对比，选性价比高的。别光听销售忽悠，自己动手算算。

三. 不同人群怎么选？

如果你是刚工作的年轻人，收入不高但想强制储蓄，选短期缴费的两全保险，比如5-10年缴费期，保20-30年。月缴几百块压力小，到期能拿回一笔钱，正好用于结婚或买房首付。记住，保额选年收入的5-10倍就够了，别贪高。

家庭支柱选两全保险，重点看身故保障和满期金。假设35岁男性，年收入20万，选保额100-200万的产品，缴费20年，保到60岁。万一中途出事，家人能拿到赔偿；如果平安到退休，满期金补充养老金。优先选带豁免条款的，如果得大病，后续保费不用交，保障还继续。

健康有问题的朋友，比如有高血压或糖尿病，两全保险可能加费或除外责任。投保时老实告知健康状况，保险公司可能安排体检。如果被拒保，试试防癌险或意外险替代。别隐瞒病史，理赔时纠纷更麻烦。

给孩子买两全保险，聚焦教育金储备。选缴费期短、满期时间匹配大学年龄的产品，比如0岁宝宝，缴10年保18年，到期拿一笔钱支付学费。保额不用太高，20-50万足矣，重点是强制储蓄，而不是保障。

老年人超过50岁，两全保险性价比低，保费可能倒挂。不如选纯保障型产品，比如意外险或防癌险。如果坚持要买，选缴费期短的（如5年），避免总保费超过保额。实在买不了，考虑银行储蓄更灵活。

四. 真实案例告诉你为什么需要它

让我用一个真实案例来帮你理解两全保险的价值。王先生，35岁，是一家科技公司的中层管理者，年收入约30万元。他工作压力大，经常加班，家里有房贷和车贷，还有一个刚上小学的女儿。去年，他在朋友推荐下购买了一份两全保险，年缴保费约2万元，缴费期20年，保障期限到60岁。

今年初，王先生不幸被诊断出早期胃癌，需要立即手术和化疗。由于保险中包含疾病保障，他很快获得了20万元的赔付，用于覆盖医疗费用和康复期间的收入损失。这笔钱让他能安心治疗，不必动用家庭储蓄或借钱。

更重要的是，如果王先生平安健康到60岁，保险公司还会返还已缴保费加上一定的收益，总计约40多万元。这笔钱可以用于养老或女儿的教育基金。两全保险既提供了风险保障，又帮他实现了长期储蓄目标。

从这个案例可以看出，两全保险特别适合像王先生这样的中年人：有家庭责任、有贷款压力、需要为未来做准备。它不像纯保障型产品那样“花钱买安心”，而是让你“花钱买安心还能拿回钱”。

我的建议是：如果你有稳定的收入，想要兼顾保障和储蓄，两全保险值得考虑。但记住，一定要根据自己的经济状况选择保额和缴费期，避免保费压力过大。通常，年保费控制在年收入的10%以内比较合理。

五. 怎么买才划算？

买两全保险要划算，首先得看自己的经济能力。别听别人说买多少就买多少，先算算自己每月能拿出多少钱。比如小王月收入8000元，每月固定支出5000元，他决定拿1000元来买保险，这样既不影响生活，又能攒下保障。记住，保费别超过收入的10%-15%，否则压力太大。

缴费期限要选对。如果你还年轻，比如30岁左右，选20年或30年缴费更划算，每年压力小，还能利用时间杠杆。但如果你已经40多岁了，选10年或更短的缴费期，总保费可能更少。比如老李45岁，选择10年缴费，虽然每年交得多，但总支出比20年缴费低。

保额不是越高越好，要匹配实际需求。算算家庭负债、孩子教育费用这些大头。例如，小张家有房贷50万，孩子教育预计要花20万，他就选了保额70万的两全保险，这样万一出事，家人不至于陷入困境。别盲目追求高保额，多出来的部分纯属浪费钱。

比价是关键！同一款产品，不同公司价格可能差很多。上保险公司官网或第三方平台查报价，或者找代理人要计划书。比如，我朋友买两全保险，对比了三家公司，最终选了个价格适中、条款清晰的，省了每年近500元。记住，一定要白纸黑字看清楚，避免隐藏费用。

最后，健康告知不能马虎。如实告知身体状况，不然理赔时可能被拒。比如，有人隐瞒高血压病史，后来出事保险公司拒赔，白白亏了保费。买之前做好体检，或准备好医疗记录，这样买得安心，赔得顺畅。划算不只是省钱，更是买对保障。

结语

两全保险既管保障又管储蓄，适合追求稳妥、兼顾家庭责任与长期规划的人。买前看清条款、算好预算，选对方案才能真正让保险为生活保驾护航。记住，没有完美的保险，只有适合你的选择！

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