每年省下一笔税，未来多份养老金

每到年底，除了忙着总结和规划，不少人还会做一件与「省钱」有关的事：赶在12月31日前，购买可以享受税收优惠的产品，为来年的个税申报做准备。

前阵子我们刚聊过税优护理险，它属于【税优健康险】中的一种，每年最高可做2400元的税前扣除。

今天再来聊聊额度更高、每年最多可抵扣1.2万元的【个人养老金】。

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先简单复习下个人养老金三个重要的基础概念

1、存钱就能抵税

只要开通个人养老金账户并往里存钱（每年最多放1.2万元），这笔钱就可以在计算全年个税前直接扣除。这意味着，存进去的钱，对应部分暂时不用交税了。

比如边际税率是20%，存1.2万进去，当年就能省下2400元的税款，效果立竿见影。

2、退休才能取出

这个账户里的钱，原则上要等到法定退休时才能领取（也就是能领社保养老金的时候）。

这种「强制性」能有效帮我们对抗人性弱点，为未来的自己存下了一笔确定的、专款专用的养老钱。当然，万一遇到完全丧失劳动能力等极端情况，也能提前取出

3、领取时交3%的税

和完全免税的税优健康险不同，个人养老金享受的是「税延」政策，领取时要交3%的税。

可以将其理解为一个提现时要收取3%「手续费」的账户，比如累计N年后，到了可领取的日子，个养账户里总计10万元，提出来就要扣100000%*3%=3000元。

不过考虑到当初是用税前收入存的，再加上十几年乃至几十年的时间差，这3%的费用其实并不高。

不过如果只是把钱存进账户，不买任何产品，那它就只按活期利息计算。

尤其对于离退休还早的年轻人来说，让资金这样「闲置」，其实有些可惜。

这个账户真正的优势在于，我们可以用它里面的钱，去购买国家筛选出的、符合养老需求的金融产品，比如基金、存款、保险等。通过长期投资，借助复利的力量，让今天的小积蓄在未来慢慢长成一棵可靠的「养老大树」。

根据国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，目前市面已有超过1200只产品，主要涵盖以下五大类

这些产品并没有绝对的好坏或高下之分，具体怎么选，还是要看每个人的需求和规划。不知道大家都为自己配置了哪些产品呢？

下一期，我们再继续聊聊具体怎么选、怎么买。欢迎持续关注～

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