11月重疾险天花板，就看这几款！

最近总是看到因为生命表更新，重疾险又要涨价了的消息。

诚然，现在医疗条件进步，很多大病在轻中症时就能被发现并治疗；

即使大病了，治愈或者带病生存的情况也越来越多。

大家活得更久，保险公司理赔概率会增加，价格自然也会变贵。

但我想说的是，大家千万不要因为以后买可能会更贵，就着急忙慌地挑一款。

重疾险的条款可比理财险复杂多了，要是买到不合适的，以后钱少赔了甚至不赔了，才更吃亏。

今天就给大家做一期久违的重疾盘点，分成人和少儿两块，都是当前市面上性价比非常高的产品。

绝大部分朋友可以照着抄作业，或者也可以和你最近在看的比一比，做一个参考。

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先来看成人，我挑了两款产品。

分别是复星联合健康的达尔文12号、以及君龙人寿的超级玛丽15号。

这两款产品各有侧重，我们一项一项来看。

基础保障

两款产品的重疾、轻症、中症这些，基础保障都很充足。

重疾都是单次赔付的，不过达尔文12号多了一个意外重疾额外赔。

比如火灾不幸造成了严重Ⅲ度烧伤；车祸造成了多个肢体缺失、深度昏迷等等。

这种意外导致的重大疾病，它都能额外赔付35%。

50万的保额就是多赔17.5万，合计67.5万。

不过说实话，意外险的理赔成本低多了，这个只能算锦上添花。

而轻症中症方面，超级玛丽15号是共享6次赔付次数，会更灵活一些。

达尔文12号则是中症3次，轻症4次，合计7次。

次数再多都是添头，实际上两款产品的赔付次数都是绝对够用的。

剩下他们的关键病种、赔付比例，该给的也都给了。

值得一提的是，达尔文12号在病种认定上，对严重心肌炎等5种可能快速发病致死的重疾，理赔标准都有放低。

如果确诊后没达到约定天数、就不幸因病身故的，也能获得赔付。

今年年初的时候，有个小女孩心肌炎确诊仅三小时就去世了。

但保险公司最开始以确诊未满180天拒赔了，当时就引发了激烈的讨论。

虽然遇到这种情况，部分保险公司最后可能会通融理赔，但达尔文12号这样直接写进条款，人性化许多。

重点来看赠送的保障。

达尔文12号只有两项。

一项是先理赔完重疾，后续轻中症责任继续有效，并且它是不分组的，中间也没有间隔期。

这个超级玛丽15号也有，不过它条款略严格一些，得过的重疾，同组的轻中症就不能赔了。

还有一项是住院津贴。 

如果60岁前你没有理赔过重大疾病，那么60岁后只要你住院，它会每天给你补贴0.1%的保额。

50万保额，每天就能赔500块，一年最多累计赔90天。

也就是一年最多赔4万5。

你哪怕没得过大病，但随着年龄增长，身体难免会出现一些小问题。

60岁后住院的概率也相对较高，所以这项责任的含金量是比较高的。

再看超级玛丽15号。

它赠送的保障比较多，除了前文提到的一项，还额外给了针对癌症和结节的四项保障。

比较实用的有恶性肿瘤重度扩展金。

就如果先确诊了轻度癌症，然后再发展到了恶性肿瘤重度，可以额外赔付50%。

还有一个结节保险金。

如果先做了肺结节手术，并且切除的肺结节不属于原位癌或者重度肿瘤，就可以先赔一笔5%的保额，50万就是2万5。

如果一年后，确诊肺癌了，还能再赔30%的保额，15万。

除了肺结节，像乳腺结节和甲状腺结节这两个也很常见的结节，它也考虑到了。

不过这个两个只能二赔一，赔付比例是10%。

而且不像肺结节手术那样第一次就赔，而是得一年后确诊了乳腺癌/甲状腺癌才能赔。

既然已经把结节切除了，再保持健康生活习惯、定期复查，后续发展为癌症的概率就大大减少了。

用上的概率其实不大，含金量没有前两项那么高。

基础价格

最后，咱们再来看看只考虑基础保障，不加任何的附加责任的价格。

单独提醒一下，超级玛丽15号把被保人的轻中保费豁免摘出来，变成自选了，投保的时候记得选上。

这个责任很实用，是撬动杠杆的关键，下面的价格也都是附加上后的价格。

以30岁买30万保额，分30年保终身为例。

两款产品每年的缴费压力差不多。

超级玛丽15号会略贵一些，每年男性贵99块，女性贵39块，

30年算下来，总保费会比达尔文12号多花个7千到9千。

如果只买基础责任，你更在乎癌症和肺结节的保障，选超级玛丽15号。

更看重住院津贴、轻中症保障，选达尔文12号。

可选保障

接着，我们再来看一些核心的可选保障，包括疾病关爱金、癌症多次赔以及重疾多次赔。

& 疾病关爱金

达尔文12号是60岁前得重疾额外赔80%，中症额外赔50%，轻症10%。

而超级玛丽15号则是舍弃了轻症的10%，加强了45岁前的保障。

在46-60岁得重疾，它额外赔80%，和达尔文12号是一样的。

但45岁前，它能额外赔100%，附加价格也略高了一点点。

&癌症多次赔

超级玛丽15号给了3次陪和无限赔两种方案。

3次赔的方案和达尔文12号完全一致。

比如50万保额，首次癌症赔付基本保额100%，50万。

之后过了一年，还没治好，这一年能再赔20万；

之后是第2年25万，第3年15万。

两者规定完全一致，也都是市面上最短的间隔期，附加价格也接近。

重点来看它的无限赔。

无限赔则是在3次赔的基础上，往后每隔3年，能再赔50%。

比如到第6年还没治好，再赔25万；

第9年没治好，再赔25万...

以此类推，只要没治好，可以一直无限赔下去，保障非常充足。

所以无限赔的附加，会再贵几百块钱。

此外，超级玛丽15号在癌症保障方面，还额外有一个癌症特药治疗保险金可以选。

但是赔付条件略显苛刻，要同时满足“服用癌症特药”且“进行特定手术治疗“两个条件才行。

附加并不贵，一年两百，你看中癌症保障可以加上；不加也问题不大。

达尔文12号则是额外有个顶梁柱关爱金，赔付条件倒是挺宽松。

家里小孩还有未成年的，或者父母有任一已满60岁的，只要你是初次确诊重度癌症，就能再赔30%，50万保额能多赔15万。

每年附加上也就几十块，对于符合这种情况的家庭来说，还是很值得考虑的。

&重疾多次赔

想加终身重疾多次的，建议考虑达尔文12号。

因为在赔付比例、疾病分组等方面两款都没有区别。

但是达尔文12号对于非同组重疾的间隔期短了一半，只要半年，更容易理赔。

而且价格上也比超级玛丽便宜五百多。

小结

如果你看重终身重疾多次赔、轻中症责任、住院津贴，就选达尔文12号。

看重癌症保障、45岁前额外赔或者65岁前重疾多次赔，就选超级玛丽15号。

再说少儿，我挑了四款。

分别是复星保德信的大黄蜂16号旗舰版、北京人寿的大黄蜂16号全能版、信美相互的达尔文宝贝计划12号，以及君龙人寿的小青龙7号。

基础保障

四款产品轻症中症都能不分组赔6次，赔付比例也都是一样的。

不过重疾上，而小青龙7号是自带重疾多次。

它能不分组赔6次，并且赔付比例还会越来越高，最高能赔160%。

其他三款都是重疾单次赔，多次赔需要额外附加。

其他方面，像少儿高发的白血病、重症手足口病等少儿特定疾病和罕见病，也全都可以额外多赔。

赔付比例上略有不同，但差距不大。

就是注意一下大黄蜂16号旗舰版多拆分了一年。

它第一年赔的少一些，但第二年还会再赔一些，加起来比另外三款多。

不过，主要的差别还是在附赠的特色保障上，特别对于孩子未成年时期的针对性保障。

像对小孩来说，癌症，特别是白血病相关保障也是非常重要的。

根据有关统计，未成年最高发的重疾也是恶性肿瘤，占比超过50%；

而恶性肿瘤中，白血病占到了30%多。 

四款产品中，三款都有相关保障。

达尔文宝贝计划12号没有，不过它对于先天性疾病保障更友好。

一般的少儿重疾险，都会免责先天性疾病，包括因先天性疾病导致重大疾病是会拒赔的。

而这款产品，只要孩子是年满3岁后确诊，它都能正常赔付。

此外，它对于5种能快速发病致死的重疾，也是未达约定天数因病离世，也能一样赔偿。

另外大黄蜂16号全能版有个重疾中症保费补偿金也不错。

如果缴费期内确诊轻症、中症，能返还前面已交的全部保费。

基础价格

最后再来看下只买基础版，不附加任何的价格。

小青龙7号自带重疾多次赔，并且附加责任也比较丰富，所以会稍微贵一些。

0岁宝宝买50万保额，交30年保终身，它一年要3300-3700元左右，比另外三款要贵六七百。

余下三款价格都差不多，年交保费上下价格差距不超过40块。

要是预算充足，我们可以考虑再给孩子附加一些实用保障。

可选保障

&癌症多次赔 

四款产品的癌症多次赔都做得不错，间隔期是目前最短的标准。

癌到癌只要满一年，就能拿到40%的保额；

并且都可以做到无限赔，和前面成人的超级玛丽15号是一样的。

赔付满前3次以后，后面每隔3年只要癌症还没治好，就能再赔50%。

不过小青龙7号对于癌症的持续状态，定义最宽松。

它只要求病灶持续存在、或者还在进行针对性治疗就行。

其他三款则是比较常规的，要你去做相关检查才行。

所以小青龙附加的价格也最贵，要八九百，另外三款都是五六百。

&特定年龄额外赔

如果是给孩子买的保终身，建议直接买到保到60岁的，只保30年意义不大。

四款产品的赔付比例基本一致。

其中达尔文宝贝计划12号中症的赔付比例更高，但价格也最便宜，这项的性价比更高。

小青龙则是会更贵一些，上千了，余下两款都是八百左右。

&重疾多次赔

小青龙是自带的，一共能赔6次。

其他三款加上后，也都可以不分组赔4次。

并且这4次的赔付比例，和小青龙的前4次是一致的。

相当于小青龙7号多出了后两次160%的保障。

所以价格上，还是小青龙最贵。

另外三款，女孩选全能版最便宜，男孩选旗舰版最便宜。

&其他可选

最后还有一些像住院津贴、手术津贴这些杂七杂八的保障。

小青龙7号的轻/中症保费豁免，这个很实用，也一定记得带上，另外三款都是自带的。

大黄蜂16号旗舰版的特定手术津贴也还可以。

虽然只赔30岁前，但是50万保额，每年附加只多花一二十块。

如果有意外骨折手术、阑尾炎手术这种生活中比较常见的手术，可以赔付5%或2%，也有一两万了。

大黄蜂16号全能版和小青龙7号都的住院津贴，就不太建议附加了。

因为一年也要一两百，其实不如去给孩子买百万医疗和意外险，有很多产品也自带住院津贴，保障还更丰富。

小结

看重性价比，大黄蜂16号全能版或旗舰版都可以优先选择，价格便宜，各方面保障也都很全面。

预算充足，且关注重疾多次赔付与癌症保障，则建议重点考虑小青龙7号。

如果特别在意先天性疾病保障、60岁前额外赔，达尔文宝贝计划12号值得关注。

以上就是今天全部的盘点了，希望能帮助你，可以从自己的实际情况和预算出发，选出最合适的选产品。

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