买投连险不能指望“捞一票”

　　2007年，股市火红，投连险销售“井喷”。2008年，股市震荡下跌，投连险收益率也微微受到一些非议。

　　到底，消费者在购买投连险产品时，是否“要看市场脸色行事”？投连险在整个家庭理财中的角色和作用如何？消费者该如何真正让投连险“为己所用”？中宏保险副总裁兼首席市场执行官姚兵日前畅谈投连险与理财。

　　投连险处于“保险金字塔”较高层

　　《理财周刊》：最近市场行情不是很理想，而且中宏保险一向以销售传统分红产品为主打，此次为何高调推出中宏附加“鸿运人生”投资连结保险？

　　姚兵：今年3月，中宏保险推出附加“鸿运人生”投资连结保险，该投连产品以附加险的形式出现，可以附加在中宏保险公司所有的寿险主合同上。“鸿运人生”目前设有4个投资账户，分别是积极成长型投资账户、稳健成长型账户、行业焦点型投资账户、现金管理型投资账户。为了鼓励客户持续缴费，对客户第5年、第10年都设有持续奖金，持续奖金以增加投资单位的方式发放。

　　我们此次推出投资连结保险，并非为了追逐市场热点、单纯地迎合市场、提供略微含有保险元素的投资产品，而是继续坚持公司的专业经营理念，作为专业保险保障和理财服务的提供者，向客户提供具备更完善投资功能的保险产品组合。

　　《理财周刊》：去年是投资连结险最为风光的一年，但投连险也引出不少议论。例如，投连险姓“投”还是“保”？保险公司是在卖基金还是卖保险？消费者该如何看待投连险，以及投连险在整个家庭理财中的作用？

　　姚兵：我认为，投连险的兴起，反映出客户在保险理财“金字塔”中不同层次的需求发展。根据我们的分析，消费者最基本的保险需求是风险保障，包括意外、定期和终身寿险、医疗费用、健康等保障，属于纯风险的保障部分；往上是希望某些产品能够抵御通货膨胀，如保额每年有自动递增的产品；再往上是一些两全保险的需求，与单纯的风险保障相比，具有生死两全保障和满期给付保险金的特性；在此基础上，不少消费者希望分享保险公司的经营成果，并由此催生了分红险的出现。而随着投资市场的进一步发展和完善，使得具有更强大投资功能的万能险和投连险相继问世。可以说投连险是消费者较高层次的一种保险需求。

　　投连险这样兼有保障和投资功能的产品，对于消费者而言，不应该是“第一次买保险”时的选择，而是在已经安排了个人和家庭其他基础风险保障产品后，在自己和家庭有一定闲散资金的先决条件下，进行的一种“较高层次”选择，可以作为整个家庭理财计划中长期理财工具的一种来处理。

　　买投连险贵在长期坚持

　　《理财周刊》：那么，在消费者在选购投连险的时候，您有什么好的建议么？

　　姚兵：对于怎么选购投连险产品，在投连险产品购买时有哪些注意点，我相信《理财周刊》的介绍会比我更详细、更客观。

　　在这里，我只是希望特别提醒广大读者朋友们一点，就是不论是买什么样的保险产品，重大疾病险也好，万能险也好，投连险也好，都不可盲目跟风购买，不要市场上现在热销什么产品，你就去买什么产品。而是要重点看自己和家庭的实际风险能力和资产状况。

　　作为消费者，我们在购买任何一种保险产品时，首先要看看自己的人生处于什么阶段，肩上的责任担子如何，自己的资产特别是闲置资产有多少，风险承受能力有多高，而不要把保险作为套利工具的一种，不要盲目期待从保险上“捞一票、赚一把”。如果自身的风险承受力较低，就不要选高风险的投连产品，因为投连险可以为你带来很高的增值空间，但也可能出现亏损，它是不保底的产品。如果希望有保底收益，分红险和万能险也许更适合你。

　　《理财周刊》：您觉得，如果要买投连险，现在是否是一个比较好的进入时机？

　　姚兵：从国内资本市场的发展来看，短期市场波动较大，而中长期投入可以争取较好的回报。其实，选择最好的投资时间点是很难的，持续投资比选时更重要，持续投资才能够有比较可观的收益。所以，消费者在选购投连险时，也没有必要太过注重时点的选择。关键还是要在正确分析自身情况后再做购买决定，而一旦作出了购买决定，就最好能够长期坚持。