11月那些值得买的「保障型保险产品」大盘点

比起以往「百花争艳、百家争鸣」的盛况，现有重疾产品库算不上丰富，只能说基本够用，但选择不多。

在当下略显疲软的市场环境下，达12是一款能稍微让人眼前一亮且性价比十分突出的重疾险产品。

基础责任全方位涵盖轻中重症，并且自带「住院津贴」——若 60 岁前未发生重疾，60 岁后住院每天就给 0.1%的保额，大幅度提升了产品理赔的可得性。

同时，它还有个贴心的可选责任——顶梁柱关爱金。

加上后，万一罹患癌症时，孩子还没到18岁，或者爸妈超过了60岁就能额外多赔30%的保额。比如原本是50万保额，加上后就能多赔15万。

这个设计精准覆盖了人生责任最重、压力最大的阶段，等于做大了核心风险的保额，非常实用。关键，每年保费只要多增加几十块就能拥有这项责任，杠杆贼高。

当然，它最最最与众不同的地方在于，它对部分疾病，在条款里做了「即使被保人在未达到约定状态天数的情况下身故，仍可获重疾赔付」的额外说明。

这也是它条款层面最为突出的优势，打破了行业窠臼，减少了理赔时可能出现的争议。

如果目前只能推荐一款少儿重疾险，我会毫不犹豫地选择它。

当大多数产品还在大同小异的保险责任范围内做「加减法」时，它已经回到了保险最根本的条款层面进行革新——让患有遗传性或先天性重疾的孩子，也同样拥有获得赔付的机会。

这不仅显著拓宽了保障范围，更让保险在关键时刻的确定性进一步增强。至少，这些孩子和他们的家庭，在面对疾病时能多一份坚实的支持，多一份渡过难关的力量。

相比于市面上一些保障责任繁多、动辄得用上千字去介绍的重疾险，麦兜兜的保障内容十分简洁清晰。

总的来说，这是一款百万保额、仅涵盖重疾的定期重疾险，特别适合已为孩子过配置终身重疾险，还想额外增加保额的家庭。

四、外资险企——同方全球「新康健」（守护版）

「新康健」（守护版）的承保公司是同方全球人寿——一家成立于2003年的中外合资保险公司。中方股东是同方股份，外方股东则是拥有近200年历史的荷兰全球人寿。2025年上半年，该公司还获得了AAA级风险综合评级。

这款同样不包含轻症和中症责任，仅提供重症保障。

这也印证了我们之前提到的：随着预定利率持续下调，部分产品正通过简化保险责任，来平衡保费可能出现的较大涨幅。

它的核心保障包括一次重大疾病赔付，以及身故和全残责任——确诊合同约定的重大疾病，或18岁后身故，均可一次性获得保额赔付。如果确诊的重疾属于条款约定的15种少儿特定疾病，还能额外获得100%保额赔付。

此外，还可以根据个人需求，灵活选配其他保障责任，例如癌症二次赔付、特定心血管疾病二次赔付、65岁前重疾额外赔付、以及重疾豁免保费等。

坦白说，单从保险责任的丰富度来看，这款产品可能不如目前市场上第一梯队的互联网产品。但它本身的主打优势并不在于责任的多寡，而在于相对宽松的核保政策，以及承保公司所提供的服务支持。

相较于核保较为严格的互联网重疾险，这款产品支持人工核保，尺度更为宽松，并接受加费承保。

在增值服务方面，保障范围从诊前到诊后全面覆盖，包括在线问诊、专家门诊陪诊、国内二次诊疗意见、住院手术安排、最长10天9晚的住院护工服务、出院交通安排以及上门护理等，每一项都非常实用。

如果你在选择重疾险时，不是一味追求极致性价比，而是更看重保险公司品牌、倾向于合资企业背景，并希望获得更优质的增值服务，那么这款产品会是一个不错的选择。

五、易核版重疾—医联有盟

这是一款为非标准健康体设计的重疾险，核保条件相对宽松。

它最大亮点是「包容性强」，健康告知问询部分仅4个问题

如果没有以上健康告知里提到的问题，可直接投保。

比如说 5 年前患过癌症但已痊愈，没有复发转移，且不涉及到其他告知，就能直接买；即使健康告知中有个别问题涉及，也支持人工核保，且人工核保结论是支持加费的。

产品的基础保障为重疾单次赔付，也可以根据预算和实际需求，灵活附加轻中症保障、轻中症豁免或身故责任。

此外，这款产品还自带一个实用的 【一般医疗账户】：投保后的前5年，每年都会为您提供一个额度为基本保额0.5%、0免赔、100%报销的医疗金。

例如，若基本保额选择20万元，那么每年的一般医疗额度为1000元，5年累计可达5000元。

如果当年未使用或未用完，额度会自动累积到下一年，且终身有效。若被保险人身故时账户中仍有余额，剩余部分将一次性给付给受益人。

更重要的是，这个账户的使用限制极少——药店购药、体检、眼科、推拿、艾灸等都可以报销（但需符合「医学必需」原则，得有相关凭证，比如如医生处方）。

另外，投保时还会给被保人一个智能穿戴设备（智能手表），实时监测心律、血压、血氧、皮肤温度、睡眠和步数等健康数据，并为其定制个性化的饮食、运动与睡眠改善方案。

技术方面，依托的是瑞金医院全生命周期健康管理中心的 「瑞链计划 RuiLink」平台，提供无纸化数字医疗服务，实现对健康的全程管理。

因此，这款产品也被称为健康管理式重疾险。借助瑞金医院等顶级医疗资源，从而最大程度实现保司与客户之间的互惠互利——全面提升被保人的健康观察与预防意识，提前干预，减少重疾发生。

如果你对这种管理式重疾感兴趣，或者健康情况很难买到常规重疾产品，不妨考虑考虑它。

六、无健告重疾——众民保·重疾险（免健告）

正如其名，这是一款免健康告知的重疾险，投保时无需回答健康问题，解决了部分人群「想买但买不了」的痛点。

特别适合因健康问题无法通过常规核保，被其他产品拒之门外的人群。

不过「能保」不代表「全都能赔」哈，它针对5类特定既往情形做了除责，即一些在投保前已经患有的疾病，即使在等待期后发病，也是无法获得赔付的。

七、给付型防癌险——孝亲宝中老年防癌

孝亲宝是一款面向中老年群体的定期防癌险：

在约定的保障期限内，如若罹患的是轻度恶性肿瘤或原位癌，则赔付30%保额，同时合同继续有效，与重度恶性肿瘤相关的责任依然有效；若罹患癌症（重度恶性肿瘤），则给付100%基本保额。

另外，它自带的保险责任中还有一项是关于中晚期恶性肿瘤的额外赔付——如若确诊的癌症符合条款中特定中晚期的定义，可额外赔付50%的保额。