重疾险有必要买吗有门诊报销

引言

重疾险有必要买吗？有门诊报销吗？这些问题是不是让你感到困惑？相信很多小伙伴在面对保险选择时都会有类似的疑问。今天，我们就一起来探讨这些问题，看看重疾险究竟能不能为我们的健康保驾护航。

一. 什么是重疾险？

小马今天就来聊聊重疾险，这可是咱们家庭财务安全的重要保障。简单来说，重疾险就是在你不幸患上合同约定的重大疾病时，保险公司一次性给你一笔钱。这笔钱你爱怎么用都行，可以用来支付医疗费，也可以用来弥补收入损失，甚至用来还房贷，总之就是让你在关键时刻能有更多的选择和保障。比如说，王女士去年查出患有乳腺癌，因为有重疾险的保障，她不仅顺利接受了治疗，还用这笔钱缓解了家庭经济压力，安心养病。

重疾险的核心在于“重疾”，也就是那些对生命和生活质量影响极大的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等。这些疾病不仅治疗费用高昂，还可能导致长期的收入损失。试想一下，如果有一天你或你的家人突然被诊断出患有这些疾病，而你没有重疾险，那将会是多么大的经济负担。所以，重疾险不仅是对疾病的保障，更是对家庭财务的保障。

重疾险的保障范围也逐渐扩大，现在不仅包括了几十种甚至上百种重大疾病，有些产品还涵盖了轻症和中症。轻症和中症虽然没有重疾那么严重，但同样需要及时治疗和休息，否则可能会发展成更严重的疾病。比如张大爷前几年查出有早期肺癌，幸亏购买了包含轻症保障的重疾险，他及时接受了手术治疗，病情得到了控制，没有进一步恶化。

购买重疾险时，大家要特别注意保额的选择。保额太低，保障作用不大；保额太高，保费压力又会增加。一般来说，保额至少要覆盖你3-5年的收入，这样才能在患病时有足够的资金应对各种费用。比如李女士选择的保额是50万元，这不仅足够支付治疗费用，还能让她有足够的时间和精力恢复健康，而不必为经济问题担忧。

重疾险的保障期限也很重要，可以分为定期和终身两种。定期重疾险保障期限一般为20年或30年，保费相对较低，适合预算有限的年轻人；终身重疾险则保障终身，保费相对较高，但保障更全面。李女士选择了30年的定期重疾险，既能满足当前的保障需求，又不会给家庭带来太大的经济负担。

二. 重疾险的优势与劣势

先说说重疾险的优势。首先，重疾险能够提供一笔可观的经济补偿，这在不幸患重大疾病时尤为重要。比如，张先生在40岁时购买了30万元的重疾险，后来不幸被确诊为早期肺癌，保险公司一次性赔付了30万元。这笔钱不仅帮他支付了高昂的医疗费用，还让他有余力安排后续的康复治疗和家庭生活，减轻了家庭的经济负担。其次，重疾险的赔付是确诊即付，不需等待治疗结束，这能及时解决燃眉之急。再者，重疾险的保障范围广泛，通常包括几十种甚至上百种重大疾病，能够为被保险人提供全面的保障。

然而，重疾险也有其劣势。首先，保费相对较高，尤其是保障额度高的情况下。比如，同样是50万元的保额，重疾险的年保费可能比定期寿险高出几千元。因此，在经济条件有限的情况下，需要权衡保费支出与保障需求。其次，重疾险的条款较为复杂，有些疾病可能不在保障范围内，需要仔细阅读保险合同。比如，轻症疾病和中症疾病在赔付比例上可能有所不同，有些疾病需要达到特定的严重程度才能获得赔付。此外，随着年龄的增长，投保重疾险的保费会逐渐增加，且超过一定年龄后可能无法投保。

那么，重疾险适合哪些人群呢？年轻人和中年人是重疾险的主要受众。年轻人购买重疾险，保费相对较低，且越早投保，保障期限越长，能够更好地应对未来的健康风险。中年人则需要考虑家庭经济支柱的角色，重疾险能够为家庭提供坚实的保障。对于健康状况不佳的人群，如果还有机会投保，也应尽早购买，避免因健康问题导致无法投保。

对于经济基础较好、注重全面保障的人群，可以考虑购买带有附加险的重疾险，如轻症、中症保障，甚至住院津贴等。这样的组合能够提供更全面的保障，但同时保费也会相应增加。对于经济条件有限的人群，可以先购买基础的重疾险，再根据实际情况逐步增加保障。比如，小李在30岁时购买了20万元的重疾险，几年后经济状况改善，又加购了10万元的保额，逐步提高了保障水平。

最后，购买重疾险时需要注意以下几点：一是选择信誉良好的保险公司，确保理赔流程顺畅；二是详细阅读保险条款，特别是保障范围和除外责任；三是根据自己的经济能力和保障需求选择合适的保额；四是定期评估保障需求，适时调整保险计划。通过这些方法，能够更好地发挥重疾险的作用，为自己的健康和家庭提供坚实的保障。

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三. 门诊报销是否包含在重疾险中？

很多小伙伴在考虑买重疾险时，会问到门诊报销的问题。其实，门诊报销通常不包含在标准的重疾险保障范围内。重疾险的主要功能是在确诊特定重大疾病后，一次性赔付一笔金额，用于治疗和生活费用。门诊费用通常是由医疗险来承担的。如果你希望在重疾险中加入门诊报销的功能，可以考虑附加门诊险或者选择包含门诊保障的综合型重疾险产品。

举个例子，小王30岁，工作稳定，收入不错，他购买了一款重疾险，保额50万元。在投保后的第二年，小王被确诊为早期肺癌，保险公司一次性赔付给他50万元。这笔钱主要用于手术、化疗等大额治疗费用，但不包括日常的门诊检查和药物费用。小王为了减轻日常医疗负担，又购买了一款医疗险，这样门诊费用也有了保障。

需要注意的是，市面上有些重疾险产品会附带轻症保障，轻症保障通常会包含一些门诊费用的报销，但报销额度和范围相对有限。因此，如果你非常重视门诊费用的报销，建议单独购买医疗险，这样保障更全面。

另外，购买重疾险时，一定要仔细阅读保险条款，特别是保障范围和免责条款。有些保险公司可能会在特定条件下提供门诊报销，比如某些特定疾病的轻症阶段。了解清楚这些细节，可以避免理赔时的纠纷。

最后，不同保险公司和产品的设计有所不同，建议在购买前多比较几款产品，咨询专业的保险顾问，根据自己的实际情况和需求选择最适合的保险组合。重疾险和医疗险双管齐下，才能真正做到全面保障。

结语

综上所述，重疾险确实有必要购买，尤其是在面对重大疾病时，它可以为你和家人提供坚实的经济保障。虽然重疾险的主要功能是针对重大疾病的一次性赔付，但部分产品也提供一定程度的门诊报销，这无疑增加了其吸引力。购买时，建议仔细阅读保险条款，结合自身需求和经济条件，选择最合适的保障方案。毕竟，健康和安心才是最宝贵的财富。

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