30-40岁带病投保攻略！免健告保险方案：超越保无忧版、众民保重疾险、小蜜蜂意外险，这3款最靠谱！

30-40 岁，正是上有老、下有小的年纪。

可是，事业上得拼命往前冲，但身体却先一步 “垮了”。

血压偏高、血糖超标、甲状腺结节、乳腺结节...

体检报告上的异常项日渐增多，身边同龄人突发重病的案例也愈发常见，想通过健康险兜底，却屡屡被健康告知拦住 —— 不算重病，但不符合投保标准，正是很多人面临的亚健康困境。

好在现在市场上正涌现一批【免健告】产品，专为非标准体人群提供保障。

小马老师从全网数百款产品中筛选出高性价比的百万医疗险、重疾险、意外险及定期寿险，分享给大家。

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无健康告知的百万医疗险

百万医疗险投保门槛向来不低，有病史或体检异常者基本很难买，很多朋友都只能退而求其次选择保障有限、续保不稳定的惠民保。

而超越保无忧版，集齐了过去几乎不可能同时实现的三个特点：

【免健康告知】 + 【保证续保10年】 +【可赔付既往症】

• 真正免健康告知：18-70 岁人群，无论过往有体检异常、大病病史（含癌症、脑中风、冠心病等），均可直接投保；

• 保证续保 10 年：产品停售、身体变差、发生理赔均不影响续保，锁定十年保障；

• 既往症可赔付：一般既往症（结节、三高、囊肿等）过 60 天等待期后，住院可按一般医疗报销；7 大类严重既往症后续治疗费可部分报销（10 年累计上限 5000 元）；

• 保障全面：覆盖住院医疗、抗癌药、外购药械，重疾可享特需部就医服务，兼顾治疗效果与就医体验。

总之，对于亚健康、或者因为生过病买不到其他医疗险的朋友，超越保无忧版是一个很不错的选择。

无健康告知的重疾险

重疾险是弥补生病期间收入损失的。

确诊约定重疾即可一次性获赔，应对日常开支与康复费用。

市面上的产品不多，众民保重疾险值得重点关注：

• 众安保险承保，无健康告知要求，得过癌症也能投；

• 投保年龄最高 70 岁，保额最高 50 万；

• 自带 “重大疾病特定功能损伤” 责任，符合条件可额外获赔 100% 保额（例：投保 50 万保额后确诊严重脑损伤，累计可获赔 100 万）；

• 一般既往症可赔付，特定既往症有明确免责（如投保前甲状腺结节  4 级，后续不保甲状腺癌；3 级且未怀疑恶性，后续甲状腺癌可正常赔付）；

• 价格亲民：30 岁男性投保 30 万保额附加轻症，年缴 669 元；女性年缴 777 元，多人投保可享最高8折，买过众民保百万医疗险的朋友，还能额外再享受10%的折扣，性价比很高！

这么看下来，众民保重疾险不仅对健康异常人群非常友好，性价比也很高。

无健康告知的意外险

意外险性价比高，覆盖摔倒、烫伤、交通意外等场景。

意外险的健康告知相对比较宽松，比如小蜜蜂6号、大护甲7号，没问询肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，可以直接投保。

但对于癌症、严重慢性病患者，投保还是有点难的。

买不了常规意外险的朋友，可以看看小蜜蜂（畅享版）：

• 平安财险承保，投保条件宽松，无健康告知，得过癌症也不影响投保；

• 无投保区域限制，受限地区人群也可购买；

• 保障全面：意外医疗 0 免赔、100% 报销，含住院津贴、猝死、救护车费等；

注意职业限制（1-3 类），外卖、快递等职业可选择小蜜蜂（无畏版），1-6 类职业均可投保。

家庭支柱必备的定期寿险

作为家庭支柱，要是能过健康告知，还是建议配置定期寿险，抵御养老、教育、房贷车贷等责任风险。

定海柱7号健康告知就很宽松，乙肝、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节都不询问，可直接投保：

新增 “家庭守护金”：夫妻因同一意外身故 / 全残，额外获赔 100% 保额；

配套 8 项健康增值服务：含三甲医院门诊预约、就医陪诊等，兼顾就医便捷性；

既能在健康时解决看病难题，也能在极端情况下为家人留下保障金。

几句贴心提醒

如今糖尿病、高血压、结节甚至癌症呈现年轻化趋势，很多人面临 “无保可投” 的困境，免健康告知产品的出现，为带病群体提供了新选择，但依然有几点需注意：

1. 免健康告知≠全额赔付，尤其是医疗险，部分严重既往症可能免责；

2. 如果符合常规保险的健康要求，优先选择常规产品，保障通常更全面；

3. 保险只是防护网，健康管理才是根本，日常还是重视身体养护。

若不确定自身情况适配哪款产品，或想对比更多选择，可以点击>>>预约1对1专业咨询。愿我们在扛起责任的同时，都能拥有安心的保障。