重疾险买不买身故险 重疾险的免赔条例有哪些

引言

重疾险和身故险，这两个保险你都了解吗？你是否在纠结是否需要同时购买这两种保险？重疾险的免赔条例又有哪些需要注意的地方？今天，我们就来聊聊这些问题，帮助你更好地做出选择。

保险理念对比

首先，我们要明确重疾险和身故险的区别。重疾险主要保障的是被保险人在患上合同约定的重大疾病时，能够获得一笔保险金用于治疗和康复。而身故险则是在被保险人身故后，给付一定金额的保险金给受益人。两者虽然都是保险，但保障的重点和意义却大不相同。

从保险理念上来看，重疾险更侧重于“防病”和“治病”，保障的是被保险人在患病时能够有经济支持来应对高额的医疗费用和康复费用。而身故险则更侧重于“身后事”，保障的是被保险人身故后，家庭成员或受益人能够获得一定的经济补偿，维持正常的生活。例如，张先生购买了重疾险，在确诊癌症后获得了50万元的保险金，用于治疗和康复，减轻了家庭的经济负担。

然而，有些用户可能会问，如果我购买了重疾险，但最终没有患重大疾病，却意外身故了，那岂不是白买了？确实，这种情况存在。但购买重疾险的意义在于为未来的不确定性提供保障，而不是为了“用得上”。就像我们买汽车保险，不是为了出事故，而是为了在万一出事故时有保障。因此，如果经济条件允许，可以考虑同时购买重疾险和身故险，这样在不同情况下都能获得保障。

从经济角度考虑，如果预算有限，建议优先购买重疾险。因为重疾的发生概率相对较高，且治疗费用昂贵，对家庭经济的冲击更大。如果经济条件较好，可以考虑购买组合型保险，既包括重疾险也包括身故险，这样保障更全面。例如，李女士在30岁时购买了一份重疾险和一份身故险，她在45岁时确诊了乳腺癌，获得了重疾险的保险金，用于治疗和康复。而在她60岁时身故，身故险的受益人也获得了保险金，帮助家庭度过了难关。

最后，无论是重疾险还是身故险，购买前一定要详细了解保险条款，尤其是免赔条例和责任免除条款。购买保险是为了获得保障，而不是为了在出险时发现条款中的陷阱。建议在购买前咨询专业的保险顾问，根据自身情况选择最适合的保险产品。

身故险免赔条例

身故险通常没有免赔额，但并不意味着所有情况下都能获得赔付。比如，小张在购买了身故险后两个月因心脏病突发去世，保险公司依据合同条款中的‘等待期’规定，认为小张的身故发生在等待期内，因此不予赔付。等待期是指保险合同生效后的一段时间，如果被保险人在这一期间内发生保险事故，保险公司可以拒绝赔付。等待期的设置是为了防止逆选择，即在已经知道自己身体状况不佳的情况下购买保险。建议在购买身故险时，一定要仔细阅读合同条款，了解等待期的具体时长，通常为90天或180天。

除了等待期，自杀免责也是身故险的重要条款之一。根据中国保险法规定，如果被保险人在保险合同生效后的两年内自杀，保险公司可以拒绝赔付。这一规定是为了防止道德风险，即为了获得保险金而故意自杀。例如，小李在购买身故险后一年因抑郁症自杀，其家人在申请理赔时被保险公司拒绝。因此，购买身故险时，了解自杀免责条款非常重要，特别是对于有心理疾病史的人群。

此外，还有部分身故险条款中会约定，如果被保险人在从事高风险活动时发生意外身故，保险公司可以拒绝赔付。例如，小王是一名跳伞爱好者，在一次跳伞中不幸身亡，保险公司依据合同中的‘高风险活动’条款拒绝赔付。高风险活动通常包括潜水、跳伞、攀岩等。因此，如果你有此类爱好，建议选择包含高风险活动保障的保险产品，或在购买时特别注明。

还有一些身故险条款中会规定，被保险人在酒后驾驶或无证驾驶等违法行为中发生身故，保险公司可以拒绝赔付。例如，小赵在酒后驾车途中发生车祸身亡，其家人在申请理赔时被保险公司拒绝。因此，购买身故险时，除了关注保障范围，还要了解这些免责条款，遵守法律法规，避免出现无法理赔的情况。

最后，身故险的免责条款可能因保险公司和产品不同而有所差异，建议在购买前多比较几款产品，详细了解各条款内容。同时，可以咨询专业的保险顾问，确保选择最适合自己的保险产品。

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重疾险免赔条例

重疾险的免赔条例是购买时必须关注的重点之一，它直接关系到保障的有效性和理赔的便捷性。首先，最常见的是等待期。通常，保险公司会在合同中规定，从保单生效之日起的一段时间内，如果被保险人首次确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司将不承担给付保险金的责任。这个等待期一般为90天或180天，具体天数因保险公司和具体产品而异。等待期的设置主要是为了防止逆选择，即投保人在已经患有重大疾病的情况下购买保险，从而降低保险公司的风险。因此，建议在购买重疾险时，尽量选择等待期较短的产品，以减少保障空白期。

其次，重疾险通常会有一些特定疾病的免责条款。这些条款通常会列出一些不纳入保障范围的疾病，比如先天性疾病、遗传性疾病、艾滋病等。这些疾病通常在保险条款中会有明确的定义和描述。为了确保自己的保障范围，建议在购买保险前仔细阅读保险条款，特别是免责条款部分。如果有疑问，可以咨询保险顾问，确保自己对条款内容有充分的了解。比如，张先生在购买重疾险时，仔细阅读了条款，发现先天性心脏病不在保障范围内。由于他家族中有先天性心脏病的病史，张先生最终选择了另一款包含先天性心脏病保障的重疾险，从而确保了自己的保障更加全面。

还有一些重疾险会设定特定的赔付条件。例如，某些疾病需要达到特定的病情严重程度或治疗阶段才能获得赔付。以恶性肿瘤为例，有些保险产品规定，只有当肿瘤达到一定分期或进行了特定的手术治疗后，才能获得赔付。这种设定是为了确保保险金的合理使用，但也可能导致部分患者在早期阶段无法获得保障。因此，建议在购买重疾险时，重点关注这些特定的赔付条件，确保它们符合自己的实际需求。例如，李女士在购买重疾险时，了解到某些产品在早期癌症阶段即可赔付，她选择了这款产品，为自己在早期发现癌症时提供了更多的经济支持。

此外，重疾险还可能有一些其他免赔条例，如被保险人在投保前已存在的疾病、自杀、酒驾、战争等情况下发生的重大疾病不在保障范围内。这些免赔条例通常是为了避免道德风险，确保保险的公平性和可持续性。在购买重疾险时，建议仔细了解这些免赔条例，避免在需要理赔时因为不符合条款而无法获得赔付。例如，王先生在购买重疾险前，曾因酒驾被处罚，他选择了一款不将酒驾作为免赔条件的保险产品，从而确保自己在意外发生时仍能获得保障。

综上所述，重疾险的免赔条例是购买时不可忽视的重要内容。建议在购买前仔细阅读保险条款，特别是等待期、特定疾病的免责条款、特定的赔付条件以及其他免赔条例。如有疑问，可以咨询专业的保险顾问，确保自己的保障更加全面和可靠。

结语

综上所述，是否在重疾险中附加身故险，取决于个人的需求和经济条件。如果你希望在身故时也能为家人留下一笔保障，那么可以考虑附加身故险。但需要注意的是，重疾险和身故险的免赔条例有较大差异，重疾险通常有等待期和特定疾病限制，而身故险则一般无免赔条例。建议在购买前，详细了解条款内容，确保选择最适合自己的保险方案。

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