重疾险怎么买合算呢多少钱

引言

重疾险怎么买才合算呢？多少钱才能买到合适的保障？面对市场上琳琅满目的重疾险产品，您是否感到困惑和迷茫？别担心，本文将为您详细解答这些问题，帮助您找到最适合自己的重疾险方案。

选择适合自己的保额

选择适合自己的保额是购买重疾险的关键一步。保额太低，保障效果不明显；保额太高，保费压力过大。那么，到底多少保额才算合适呢？一般建议，重疾险的保额应该覆盖3-5年的家庭日常开销，包括但不限于房贷、车贷、教育费用等。这样在不幸患病时，家人可以有足够的经济支持度过难关。

以小张为例，他今年30岁，月收入10000元，家庭月开销5000元，还有1000元的车贷和2000元的房贷。如果小张不幸患病，家庭每月的开销总计为7000元。假设他的康复期为3年，那么这3年的总开销就是25.2万元。因此，小张可以选择30万元左右的保额，这样在患病时，家庭经济压力不会过大。

当然，每个人的经济状况和需求不同。如果你是家庭的经济支柱，保额应该更高一些，以确保家人在你患病时仍能维持正常生活。如果你是单身，没有太多家庭负担，保额可以适当降低。但无论如何，保额至少要覆盖3年的家庭开销，这是最基本的保障。

在选择保额时，还要考虑自己的健康状况。如果你有慢性病或家族病史，患病的风险相对较高，保额应该适当增加。相反，如果你身体健康，生活习惯良好，保额可以适当降低。此外，还要考虑自己的年龄。年轻人身体状况一般较好，保费相对较低，可以选择较高的保额；而年纪较大的人，保费较高，可以选择适中的保额。

总之，选择适合自己的保额需要综合考虑家庭开销、经济状况、健康状况和年龄等因素。建议在购买前，先做一个详细的财务规划，明确自己的需求和承受能力，再选择合适的保额。如果有条件，可以咨询专业的保险顾问，获取更个性化的建议。

关注疾病范围与保障期限

在选择重疾险时，关注疾病范围和保障期限是非常关键的。重疾险的疾病范围决定了你能够获得保障的疾病种类，保障期限则决定了这份保险能为你提供多长时间的保护。首先，我们来看看疾病范围。一般来说，重疾险的疾病范围越广，保障越全面。但并不是所有疾病都需要包含在内，常见的如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，这些都是高发且治疗费用高昂的重大疾病，必须优先考虑。例如，张先生在40岁时购买了一份重疾险，保险合同中明确规定了50种重大疾病，但后来他不幸被诊断出患有非保险合同中列出的罕见病，结果无法获得赔付。因此，一定要仔细查看保险合同中的疾病列表，确保自己最关心的疾病都包括在内。

接下来是保障期限。重疾险的保障期限通常分为定期和终身两种。定期重疾险一般保障到60岁、70岁或80岁等特定年龄，而终身重疾险则保障到被保险人身故。定期重疾险保费相对较低，但保障期限有限；终身重疾险保费较高，但保障期限更长。例如，李女士在30岁时购买了一份20年的定期重疾险，保费相对较低，但20年后保障终止，她需要重新评估是否需要继续购买重疾险。相反，王女士在30岁时购买了一份终身重疾险，虽然保费较高，但保障期限覆盖了她的一生。因此，选择保障期限时，要根据自己的经济状况和保障需求来决定。如果经济条件有限，可以选择定期重疾险；如果经济条件较好，且希望获得长期保障，可以选择终身重疾险。

此外，还需要关注重疾险的赔付方式。常见的赔付方式有一次赔付和多次赔付。一次赔付是指被保险人在首次确诊重大疾病后，保险公司一次性赔付保险金，保险合同终止。多次赔付则是在首次赔付后，如果被保险人再次确诊新的重大疾病，保险公司将继续赔付。例如，赵先生在35岁时购买了一份多次赔付的重疾险，首次确诊恶性肿瘤后获得赔付，五年后再次确诊急性心肌梗塞，又获得了第二次赔付。因此，多次赔付的重疾险虽然保费较高，但能提供更全面的保障。选择赔付方式时，要结合自己的健康状况和经济能力来决定。

最后，购买重疾险时还要注意保险条款中的等待期和免责条款。等待期是指从保险合同生效之日起，一定时间内被保险人被确诊为重大疾病，保险公司将不承担赔付责任。一般而言，等待期为90天或180天。免责条款则列出了保险公司不承担赔付责任的情形，如故意自杀、酒后驾驶等。例如，刘先生在购买重疾险后的第60天被确诊为恶性肿瘤，但由于处于等待期内，保险公司不承担赔付责任。因此，购买前务必仔细阅读保险合同中的等待期和免责条款，确保自己的权益不受损害。

总之，选择重疾险时，要重点关注疾病范围和保障期限。选择保障范围广、保障期限长的重疾险，可以更好地满足保障需求。同时，结合自己的经济状况和健康状况，选择合适的赔付方式和保险条款，确保在关键时刻能够获得及时有效的保障。

考虑保险公司的口碑与偿付能力

选择重疾险时，保险公司的口碑与偿付能力是不可忽视的重要因素。一个好的保险公司不仅能在关键时刻提供及时的理赔服务，还能确保你的保单在未来的保障期限内始终有效。所以，在选择保险公司时，一定要关注其市场口碑和偿付能力。小王就是一个很好的例子。他在选择重疾险时，特意咨询了多位已购买保险的朋友，了解了保险公司的服务态度、理赔速度和售后服务等情况，最终选择了口碑较好的一家保险公司。事实证明，这家保险公司在小王确诊重大疾病后，迅速启动了理赔程序，帮他及时解决了医疗费用问题，减轻了他的经济负担。

除了口碑，偿付能力也是选择保险公司的重要指标。偿付能力是指保险公司在面对大量理赔请求时，是否有足够的资金进行赔付。这不仅关系到保险公司的持续经营，更关系到你自身的保障能否得到落实。小李在购买重疾险时，就特别关注了保险公司的财务状况。他通过查询中国银保监会官网，了解了多家保险公司的偿付能力指标，最终选择了偿付能力充足的一家。后来，小李不幸患上了重大疾病，这家保险公司快速响应，为他提供了充足的理赔款项，让他得以顺利接受治疗。

此外，保险公司的服务质量也值得留意。服务好的保险公司不仅能提供专业的咨询和指导，还能在出险时提供贴心的理赔服务。小张在购买重疾险时，特意咨询了保险公司的客服人员，了解了理赔流程、所需材料和注意事项等。这些信息对他在日后申请理赔时帮助很大。当小张确诊重大疾病后，他按照客服人员的指导准备材料，很快就完成了理赔申请，并在短时间内收到了理赔款项。

最后，选择保险公司时还可以参考第三方机构的评级。例如，标普、穆迪等国际知名评级机构会对保险公司的财务状况和管理能力进行评估，并给出相应的评级。这些评级可以作为选择保险公司的参考依据。小赵就曾参考了标普的评级，选择了评级较高的保险公司。在他出险后，这家保险公司不仅理赔迅速，还提供了后续的康复指导，让他感到非常满意。

总之，选择重疾险时，不仅要关注保险产品本身，还要综合考虑保险公司的口碑和偿付能力。这样不仅能确保在关键时刻获得及时的保障，还能享受优质的服务，为自己的健康保驾护航。

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选择适合的保障组合

选择重疾险时，保障组合的重要性不言而喻。好的保障组合能够全面覆盖您的健康风险，避免在关键时刻措手不及。首先，您需要考虑的是哪些疾病是您最关心的。比如，如果您有家族遗传病史，那么选择包含这些疾病的保障组合就显得尤为重要。比如，小王的家族有高血压和心脏病史，他在选择重疾险时，特意选择了一款包含这两种疾病的保险，这样他在未来面对这些疾病时，可以更有信心应对。

其次，除了基本的重疾保障外，还可以考虑附加一些实用的保障，如轻症保障和中症保障。轻症和中症虽然不如重疾严重，但治疗费用同样不菲，且对生活影响较大。比如，小李在选择重疾险时，附加了轻症保障，结果在一次体检中查出有早期肺癌，因为有轻症保障，他及时得到了治疗，并且保险公司赔付了一部分费用，减轻了他的经济负担。

此外，还可以考虑附加住院津贴和重症监护津贴。这些保障可以在您住院期间提供额外的经济支持，帮助您更好地恢复。比如，小张在一次意外中需要住院治疗，由于有住院津贴，他不仅得到了及时的治疗，还获得了一定的经济补偿，减轻了家庭的经济压力。

对于有孩子的家庭，还可以考虑附加少儿重疾保障。孩子是家庭的未来，他们的健康同样重要。比如，小赵为儿子选择了包含少儿特定疾病的重疾险，结果在儿子患上白血病时，保险公司的赔付及时到位，帮助小赵一家度过了难关。

最后，建议在选择保障组合时，可以咨询专业的保险顾问，他们会根据您的具体需求和经济状况，为您提供量身定制的保障方案。比如，小刘在购买重疾险时，咨询了一位资深的保险顾问，顾问根据他的家庭情况和工作性质，为他设计了一套全面的保障方案，包括重疾、轻症、住院津贴等，让小刘对未来的健康保障更有信心。

量力而行，根据需求购买

首先，咱们得先弄清楚自己每个月能拿出多少钱来买保险。比如说，小王每个月的收入是10000元，生活开销大概需要6000元，那么剩下的4000元中，可以考虑拿出10%左右，大约400元，用来购买保险。这样既不会影响生活质量，又能给自己提供一定的保障。当然，这个比例并不是固定的，可以根据自己的实际情况调整，但通常建议不要超过月收入的20%。

其次，不同年龄段和家庭状况的人，需求也各不相同。比如，20多岁的年轻人，可能更关注的是重大疾病的保障，可以选择保额在50万元左右的重疾险，保费相对较低，保障也足够。而40多岁的中年人，除了自己，还要考虑家人的保障，这时可以适当增加保额，选择100万元左右的重疾险，保费虽然会高一些，但保障更全面。对于50岁以上的中老年人，由于年龄较大，身体健康状况可能不如年轻人，可以选择保额在30万元左右的重疾险，保费相对合理，也能在关键时刻提供必要的帮助。

再者，健康状况也是选择重疾险的重要因素。如果身体状况良好，可以选择保障范围更广、保费更低的重疾险；如果有一些小毛病，比如高血压、糖尿病等，那就需要选择那些对这些疾病有特别豁免条款的重疾险，虽然保费可能稍高，但可以在身体出现问题时，依然获得保障。比如，张阿姨45岁，有轻度高血压，她在选择重疾险时，就特别关注了高血压豁免条款，最终选择了一款保费适中、保障全面的重疾险，心里也踏实多了。

最后，不要忽视了附加保障。比如，有些重疾险可以附加意外险、医疗险等，这样在发生意外或需要医疗时，也能获得额外的保障。比如，李大哥30岁，经常出差，他选择了一款重疾险，并附加了意外险，这样即使出差时发生意外，也能得到及时的救助和赔偿。另外，有些重疾险还可以选择保费豁免功能，即在确诊重疾后，剩余的保费可以不再缴纳，但保障继续有效，这对于经济压力较大的家庭来说，是一个非常实用的功能。

总之，选择重疾险时，一定要量力而行，根据自己的经济状况、年龄、健康状况和家庭需求，选择最适合自己的产品。不要盲目追求高保额或高保障，适合自己的才是最好的。

结语

总结来说，购买重疾险合算与否，关键在于选择适合自己的保额、关注疾病范围与保障期限、考虑保险公司的口碑与偿付能力、选择适合的保障组合，并且量力而行，根据实际需求购买。价格固然重要，但保障全面、服务可靠同样不可忽视。合理规划，才能在关键时刻获得真正的保障。

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