达尔文宝贝计划少儿重疾险怎么买？这六种买法，能省上千块！

最近，少儿重疾险「达尔文宝贝计划 12 号」彻底火了，不少想给娃配重疾险的家长，都扎堆来咨询它。

为啥它这么受欢迎？

因为它实实在在打破了传统重疾险的限制：不光能保先天性、遗传性疾病导致的重疾，还取消了部分快速致死重疾的理赔天数要求，理赔门槛一下宽松了很多，刚好戳中家长们的顾虑。

为了帮更多家长选到合适的方案，我们扒遍条款、算透保费，总结出达尔文宝贝计划12号的 6 种高性价比买法。

不管预算多不多、有啥特殊需求，基本都能找到适配的选择，花最少的钱把娃的核心风险都覆盖住。

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很多家长买保险，是给全家人或娃一次性配齐四大险种，预算难免紧张。

这种时候给娃选重疾险，不用贪多，优先抓基础保障、尽量买高保额，用最低成本扛住大病风险就够了。

就拿0岁宝宝举例，买达尔文宝贝计划不同预算可以这么选：

而且不管选保到70岁还是保终身，达尔文宝贝计划12号的基础保障都很扎实，就算不额外加其他责任，也基本够用。

简单给大家说说它的几个亮点：

①保额给得足：买50万保额，不幸得重疾能赔50万，轻症赔15万、中症赔30万，轻中症能赔6次。

②少儿特疾保障做了加强：像白血病、严重川崎病这些高发的少儿重疾，能赔双倍保额；少儿罕见病直接赔三倍。碰到这类难缠的病，也能有足够的钱治病。

③意外导致的疾病也赔：意外导致的轻、中、重疾，分别能多赔7.5万、15万、25万。娃年龄小风险意识弱，这个保障还蛮实用的。

④重疾赔完，轻/中症可以继续保：要知道很多重疾险赔完重疾后，轻中症保障就没了，但达尔文宝贝计划不会，赔过重疾后，轻中症保障依然有效，而且没有间隔期。

这么看下来，就算只给娃选基础保障，它也覆盖得很全面了，核心风险基本都能兜住。

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有过娃生病住院经历的家长都知道，娃一病，家长基本得放下所有工作，全程陪着照顾、找医生，根本没法安心上班；要是碰到大病，夫妻至少得有一方辞职照料，家里的收入直接减半，经济压力一下就上来了。

而我们买的重疾险，保额越高赔的钱越多，家里的经济压力就越小。

所以我们一般建议至少买50万保额，要是想再提高保障力度、还不想多花钱，以下2种买法性价比特别高：

30岁前只要确诊轻症、中症或重疾，每个月能分别赔1%、2%、5%的保额，一口气能领6个月。

就拿50万保额来说，要是娃在30岁前不幸得重疾，每个月能领2.5万，连续领6个月，总共能拿15万。

这笔钱不光能补上家长停工的收入损失，想请护工、买营养品也都能用，大大减轻家里的负担。

关键是加这项保障，一年只要多花几十块。相当于用一杯奶茶的钱，换一份实打实的收入补贴，性价比真的没话说。

在陪护金的基础上，再附加首次疾病关爱金，直接提高保单前几十年的理赔金额。

以50万保终身为例，60岁之前第一次确诊重疾，能额外多赔50万；中症多赔25万；轻症多赔5万。

大家要注意下保障期限：如果选保到30岁，是保单前10年有额外赔；要是选保到70岁或保终身，60岁前都能享受到额外赔付。

在原有保障的基础上，多拿了几十万理赔款，保障力度一下就上来了，而保费只增加了不到30%。

花小钱就能大大提高保额，对想追求极致高性价比的家长来说特别合适。

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很多家长担心：娃要是真得了一次大病，后续再想买其他保险基本很难，要是再得重疾，就没保障了。

这种情况，附加「重疾多次赔」就很有必要。就算得过重疾，后续也还有保障。

附加之后，达尔文宝贝计划的重疾总共能多赔3次。

赔付规则也很简单：确诊一次重疾后，只要间隔1年，再确诊不同种重疾，第2次能赔120%保额，第3次140%，第4次160%。

更给力的是，要是第2~4次得的是少儿特定疾病，还能额外再赔100%保额；要是少儿罕见病，额外赔200%保额。

相当于后续再得重疾都还有赔付，针对性的少儿疾病还能多拿钱，保障特别足。

而且附加这项责任的成本很低，我测算过，一年只多花一两百块，就能给娃多添好几次重疾保障，杠杆特别高。

担心 “一次理赔后没保障” 的家长，选这个准没错。

想加强癌症保障

还有些朋友非常看重癌症保障，尤其是有癌症家族史的，更想给娃加强癌症保障。

这种情况，我强烈建议附加「恶性肿瘤 - 重度额外给付保险金」，也就是常说的 “癌症津贴”。

它能实现 “癌症无限赔”，后续治疗的钱不用愁。

达尔文宝贝计划的赔付规则很清晰：

按50万保额算，每次能拿十几万到二十多万，这些钱可以用来买抗癌特效药、做康复治疗，应对长期的治疗压力特别管用。

附加这项保障，一年要多花五六百块，要是预算够、特别看重癌症风险，给娃加上肯定不亏。

而且我建议同时把疾病陪护金也选上，尽量花最少的钱把保障做足，万一出事，能赔的钱更多。

要是对这项保障还有疑问，点这里免费咨询>>会有专业规划老师帮你解答清楚。

想保证孩子保障不中断

做好基础保障后，要是还有预算，建议家长们再附加「投保人豁免」。

万一家长自己生病、身故或全残，没法继续交保费，娃的这份保单就不用再花钱，保障依然有效。避免因为家长出意外，导致娃的保障被迫中断。

以30岁妈妈给孩子投保为例：

假设妈妈在40岁那年不幸生病，符合豁免条件——

那孩子这份重疾险保单，未来20年的保费就一分都不用交了，而娃的重疾保障会一直有效。

对很多家庭来说，这份豁免就像 “双重保险”，就算家长遇到意外，也能确保娃的保障不打折。

希望生不生病都拿钱

不少家长咨询时都会纠结：给娃买保30年、保到70岁还是保终身？

选保几十年的，怕保障期太短，万一到期后娃年纪大了买不到保险；选保终身的，又觉得一辈子健健康康，交的保费白花了。

其实有两个容易被大家忽略的点：

给大家看组对比：

可以看到啊，保30年、保到70岁的版本，虽然也有现金价值，但一直很低，而且后期会变成0。

而保终身的版本，现金价值会慢慢增值，到70、80岁的时候能达到顶峰，这时候要是觉得重疾险没那么重要，或者家里有能力负担看病费用，退保能一次性拿回来14万左右。

相当于不仅有了一辈子的保障，最后还能小赚一笔。

这么算下来，不管是从保障时间还是 “返钱” 的角度，给娃买保终身的性价比都更高。

不过，不建议大家随便退保，一旦退保，娃的重疾保障就没了。

另外投保时的健康告知一定要重视，问到的情况必须如实说，避免后续出现理赔纠纷。

写在最后

以上，就是我们梳理的6种达尔文宝贝计划12号的高性价比买法。

从基础保障到癌症加强，从预算紧张到追求安心，基本覆盖了家长们的常见需求。

大家选的时候，只要结合自家的预算、具体需求，再考虑娃的身体情况，基本不会出错。

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