提前算算，自己退休后能领多少养老金？

辛辛苦苦交了交了二三十年社保，退休后才知道每月养老金只有两千多怎么办？

其实，不管你交的是城乡居民养老保险，还是职工养老保险，都能提前算算退休后大概能领多少养老金。

心里有谱，退休后才能稳当安心、不慌不忙地领养老金。

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如果你交的是城乡居民养老保险，这样领养老金：

目前交城乡居民养老保险，没有受延迟退休影响，累计交满15年，不分男女都是60岁开始领养老金。

城乡居民每月领养老金=基础养老金+个人账户总额（个人缴费+政府补助+利息）÷139

1、基础养老金

全国有个统一的最低标准，有些省份在执行的时候可能会加发一部分。

比如2025年全国基础养老金最低标准是143元，云南、湖北都是按这个最低标准发的。

可北京和上海就不一样了，北京每月有998元，上海更高，每月足足1555元，是其他城市的好几倍。

2、个人账户总额（个人缴费+政府补助+利息）

目前来说，交城乡居民养老保险还是很实在的，有三大好处：

好处一：自己交的钱全部进入了个人账户，自己或家人能一分不少的全部拿回来，不会白交。

60岁开始领，139个月能领完个人账户里的钱。

如果还没领够139个月，就不幸去世了，家人可以一次性领个人账户余额。

领完139个月之后，只要活着，就能一直领下去，相当于国家出钱给你养老。

好处二：政府每年还给补贴，几十到上百块不等，直接打进个人账户里。

好处三：个人账户里的钱每年还能生利息，相当于钱在账户里还能变多。

交15年城乡居民养老保险，每月能领多少养老金呢？

以浙江台州为例——在这交城乡居民养老保险，比有些地方每月领养老金要高很多：

要是按最低档每年交200元，政府每年还补贴60块钱，交满15年，60岁起，每月能领三百多块钱的养老金。

这个待遇确实算高的，像河南、湖北、云南这些地方，同样的交费档次，每月大概只能领一两百块钱，直接差一半。

如何查询城乡居民养老保险个人账户余额？

以在支付宝上查询为例：

可以在支付宝首页搜索框中，直接搜索城乡居民养老保险缴费查询。

然后点击城乡居民养老保险缴费查询，进入市民中心办事页面，点击居民养老缴费明细查询。

查询到个人账户余额后，就可以测算一下，每月大概能领多少养老金。

二师姐也总结了两个，交城乡居民养老保险可以多领养老金的方法：

方法一：在大城市交城乡居民养老保险并退休，能领的养老金更多。

方法二：越早开始交，交费档次越高，领的养老金就越多。

当然社保养老保险，二师姐建议大家还是要交的，尤其是城乡居民养老保险。

首先，个人缴费部分，相当于保证领取，自己和家人可以全部拿回来。

其次，到了法定退休年龄，每月都可以领养老金，而且我们交城乡居民养老保险没受延迟退休影响，还是60岁退休。

60后、70后父母，退休后每年还能涨养老金，相当于买了一份可以终身领取的养老保险，年龄越大越涨工资。

但它也存在明显的不足：

1、养老金替代率低。

很多正在交社保养老保险的朋友，不知道自己未来能领多少养老金？

有个很简单的方法，就是看养老金替代率——退休时的养老金领取水平和退休前工资收入水平的比率。

养老金替代率不低于70%，才可以维持退休前的生活水平。

近几年我们的养老金替代率一直维持在40%-45%之间，而且研究显示预计到2050年养老金替代率会降到20%左右。

所以我们这代人，未来光靠社保养老金肯定是不够养老的。

2、养老金涨幅放缓。

虽然近年来，每年养老金都在上涨，但涨幅每年都在下降。

2015年的时候涨幅还高达10%，2025年已经降到了2%，之后涨幅大概率还会降。

3、社保养老基金快要收不抵支，将要耗尽了。

这是2024年的基本养老保险基金收支情况：

2024年全年，收入82019亿元，支出72978亿元，收支结余还不到1万亿。

而且早就有预测，社保养老基金将在2028年出现收不抵支的情况，2035年左右累计结余将耗尽。

如何弥补养老金缺口？

二师姐比较推荐用商业养老保险来补充，比如目前领养老金非常高的国民慧选2号（乐享版） 养老年金保险，它的这4个数字是明确写进合同的：

一是保证领取已交保费。

就是一旦开始领养老金了，保证至少能拿回保费，不会亏损。

二是什么时候开始领养老金是确定的。

三是每月或每年领多少养老金是确定的。

四是领多久的养老金是确定的，最长可以终身领取。

国民慧选2号（乐享版） 养老年金保险有三种领取时长：

保至首个领取日之后15年、保至85周岁、保终身。

如果年轻的时候投保，二师姐更建议选择保至85周岁或是保终身，这样累计领取更多。

如果你对预期寿命不太乐观，可以首选保至85周岁，这样每年领养老金更多。

举个例子：

30岁老王，每年交5万国民慧选2号（乐享版） 养老年金保险，连续交10年，60岁开始领养老金。

60岁开始，他每年固定领取43026元养老金，可以一直领到85岁。

到85岁时，累计领取1118663元养老金，是总投入保费的2.2倍，单利高达4.11%。

要是选择按月领取，每月领取8.5%基本保额，也就是3657.21元，一年就是43886.52元，比按年领取能领的更多。

如果你想活多久领多久的养老金，可以首选保终身。

同样是30岁老王，每年交5万，连续交10年。

60岁开始，每年领38821元养老金。

比保至85岁，每年少领4205元养老金（43026元-38821元）。

虽然每年领的养老金少，但它是一笔终身的，和生命等长的持续现金流，对长寿的朋友来说会更划算。

比如活到90岁，累计领取了1203436元养老金，比保至85岁累计领的养老金高。

重点是它能终身领取，只要还有一口气，就有钱拿，活多久领多久，和生命等长。

当然，也有人担心，还没到60岁开始领养老金，人就不幸身故了怎么办？

不管是保至85岁，还是保终身，都能赔付身故金——已交保费和现金价值哪个更大，就作为身故金进行赔付，所以至少能拿回保费。

也有人担心，刚领几年养老金，人就不幸身故了怎么办？

国民慧选2号（乐享版） 养老年金保险保证领取已交保费，也不会亏。

国民慧选2号（乐享版） 养老年金保险的投保门槛也非常友好，不仅0健康告知，还支持1-6类职业投保。

而且不管选择趸交，还是年交，都是1000块钱就能投保，大家都能买得起。

它的投保年龄也宽松，出生满28天到75岁都能买。