透过理赔案件看懂小蜜蜂6号，谈谈理赔和服务

小蜜蜂6号上线一周，市场讨论热度起来，最近总是被问到一个问题：

今天我们不谈产品责任，谈谈产品设计背后的故事。

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一、 透过真实案件看保险欺诈

对消费者来说，花几十元购买意外险，无非是为了在意外发生时，能够通过高杠杆赔付来提升抗风险能力，在发生意外事故时形成有力兜底。

但值得注意的是，近几年经济环境多变，一些不法分子、面临债务压力的人将贪婪的目光投向保险领域，促使各类保险欺诈行为屡见不鲜。

先分享一下这几年发生的几例成人意外险身故拒赔案件：

*以上案件均为化名。

我们在这些案件以及市场其他更多意外身故赔付数据中发现：

通过集中为自己或家人投保大额身故保额的意外险或者费率低、杠杆高的人身险产品，再通过自杀或制造恶性事故伤害他人的方式，企图获得大额赔付的案件层出不穷，沸沸扬扬的天津男子泰国杀妻案就是其中的典型。

● 对保险公司而言，虽然在事故发生后可以通过各种调查手段识别出部分恶性骗保案件，但调查周期和成本往往很高；

● 对普通消费者来说，有被杀骗保的风险。即便是给自己投保，也难逃影响，骗子骗走的每一笔保险金都可能让真正需要保险的人理赔不便；

然而，在意外身故案件及其复杂的情况下，保险公司需要进行立案调查等等一系列工作，才能够进行结案赔偿，而且对谋划严密的欺诈风险案件进行调查往往周期更长、难度更大。 

欺诈案件导致保司的赔付成本上升，可能让大家未来买保险的保费变相增加。保险欺诈带来的额外成本和风险，间接影响到保险公司的保费定价和理赔效率，进而阻碍整个行业的健康长久发展。

二、小蜜蜂6号设计的良苦用心

小蜜蜂综合意外险一直以来主打高性价比，力求为普通消费者提供贴心、周全、优惠的意外保险产品。

这次小蜜蜂6号依然主打高性价比，保障责任、保费、增值服务都非常能打。

在产品设计上，我们冒着可能被diss的风险，做了特种情形保额减半的设计：

这几种身故情形，据我们统计在2025年小蜜蜂系列的意外身故出险风险案件中，占比趋近50%。

保额减半不是保障打折扣，而是防范不法分子的隔离带。

我们相信，无论是对推广合作伙伴、还是对投保用户，都不希望未来市场被搅和，劣币驱逐良币，让像小蜜蜂这样的保障全面且服务贴心的高性价比产品逐渐消失。

所以呼吁大家：理性看待某些平台对小蜜蜂6号的攻击，在产品推广时客观评价，我们相信消费者能正常理解。

共同打击欺诈、守住诚信底线，让保险这份“安全网”，越织越牢，让每个家庭的幸福都被保险的力量稳稳托住。

三、关于理赔与服务

当然，产品设计的初衷是让有需要的客户在发生意外时，可以得到充分赔偿。

在正常的意外发生时，为了让保单被保人家属能尽快恢复生活，保司公司也是想法设法给用户的理赔提供便利，比如重大自然灾害发生时，常有启动绿色通道赔付：

除了对抗欺诈做的小设计，回归小蜜蜂6号产品本身，整体市场竞争力还是很能打的，在小蜜蜂系列意外险上，我们除了卷产品责任、价格，也一直在卷理赔服务、卷增值服务。

据小马理赔2024年理赔年报数据显示，2024年1年我们光是小马理赔协助理赔结案件数高达54712件，帮助客户结案获得1.15亿元赔偿。

目前在售的产品，比如小蜜蜂6号、小神童6号、孝心安5号等产品均支持小马闪赔服务。

在今年1-6月赔付的15779件意外险闪赔案件中，累计闪赔金额达1350.42万，平均闪赔时效约6小时，相当于早上提交完整理赔申请材料，中午就能拿到5000元以内由我们小马闪赔垫付的赔付金额。

目前在售的小蜜蜂6号意外险，在理赔上，万元内案件我们支持在线办理免材料寄送，线上轻松办理理赔；对于5000元内案件支持小马闪赔。当客户出险时，效率优先，让客户买的时候享受高性价比的产品，理赔的时候享受高效的理赔服务体验。

同时，近两年大部分医疗险、意外险，齐欣也会配套增值服务，比如意外险赠送场景适用的陪诊、护工、以及上门家政等非常实用的服务，除了补偿用户的意外医疗开支，也为意外事故后的就医及生活提供非常贴心的便利服务。

最后齐叔跟大家分享1个暖心的意外险出险案例： 

今天就聊这些，更多理赔案例，我们会每周分享~欢迎大家获取相关案例~

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