马上入冬了，每年这个时候，很多家里有老人和小孩的朋友都会格外关注健康保障。

最近有朋友问我："给父母买保险，哪类最实用？"我的答案很明确：医疗险和意外险，特别是后者。

上了年纪的长辈，日常行动中确实隐藏着不少风险。

举个真实例子：我同事的父亲今年60多岁，前段时间下楼倒垃圾时不小心踩空崴了脚，送到医院竟被诊断为"盆骨粉碎性骨折"。情况挺严重的，住院二十多天，手术和治疗费用加起来花了7万多。真是飞来横祸，一笔不小的开销就这么没了。

所以特别想提醒大家：高龄老人最需要警惕的就是意外风险。老人家骨头脆，一旦摔跤，有20%的可能会是重伤。这时候如果有一份意外险，两三百块钱就能撬动5-10万的意外医疗保障，有的还会包含住院津贴和护工服务，杠杆率真的很高。

今天借着重阳节的氛围，我们专门为50-85岁的长辈做个意外险专场，手把手教大家如何对比和选择产品。

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给老人选意外险，这3个"坑"要避开

 第一坑：只看身故保额，忽视医疗保障 

对老年人来说，意外身故和伤残责任虽然重要，但意外医疗保障更实在。因为在实际理赔中，治疗费用报销是最常见的情况。

判断意外医疗好不好，主要看三点：

• 报销范围：最好选不限社保的。比如做髋关节手术，进口的陶瓷关节医保不报，但不限社保的产品就能报销

• 报销比例：比例越高，自己掏的钱越少

• 免赔额：0免赔的最友好，花几十块也能报

第二坑：以为没有健康告知就能闭眼入

虽然很多老人意外险没有正式的健康告知，但投保须知或特别约定里可能有健康要求。如果忽略这些，将来可能出现理赔纠纷。

第三坑：忽略年龄和职业限制

不同产品对最高投保年龄和职业类别要求不同。如果父母还在工作，一定要确认职业在承保范围内。

四款优质产品，适合不同需求

从市场上十几款产品中，我筛选出了4款表现突出的，大家可以对号入座：

1. 孝心安5号 - 保障全面的性价比之选

如果你追求保障全面且价格实惠，这款几乎可以闭眼入。

• 理赔门槛低：意外门诊/住院都0免赔，不限社保，100%报销

• 对骨折特别友好：最高骨折津贴达12000元

• 增值服务实用：含就医陪诊、上门护理，甚至报销异地亲属探望费用

• 还保账户盗刷、电信诈骗，最高赔3万

我个人推荐计划三，意外医疗保额10万，没有单次报销限额，安全感十足。

2. 大护甲7号高龄版 - 看重医疗品质的选择

最大亮点是能拓展到公立医院特需部（仅豪华PRO版支持）。

• 特需医疗限1万保额，报销60%

• 3000元以下支持闪赔，理赔款快速到账

• 缺点是意外医疗额度只有6万，价格也因特需保障而偏高

3.孝福康 - 健康异常的备选

如果其他产品因健康问题买不了，或者所在地区有医院限制，可以考虑这款。

• 意外医疗保额最高13万

• 涵盖住院津贴、交通意外、燃气意外等

• 缺点是门诊/住院有100元/次免赔额，报销比例80%

4.美亚"尊长无忧"2024 - 爱出游父母的首选

美亚在全球救援方面资源丰富，适合喜欢旅游的父母。

• SOS紧急救援服务非常专业

• 骨折保障全面：含津贴、住院照护费、探亲费，连护具都能赔

• 可扩展港澳保障，含紧急医疗送返、遗体送返服务

• 缺点是66岁以上保额减半，意外医疗有单次限额

总结建议

综合来看：

• 首选推荐：孝心安5号（计划三），保障全面价格实在

• 要特需医疗：考虑大护甲7号高龄版（豪华PRO）

• 健康有异常：看看孝福康

• 父母爱旅游：重点了解美亚"尊长无忧"2024（计划二）

最后提醒大家，父母意外险都是一年期的，记得及时续保。花几百块撬动十几万的保障，是我们做子女的能给父母最实在的保护甲。

他们护我们长大，就让我们护他们安度晚年吧。

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