「达尔文12号」不知道咋买？这四类买法总有一种适合你

今天来聊聊「达尔文12号」的不同买法，还不了解产品的先复习

一款重疾险具体该怎么买，无非是理清四个核心问题

• 保险责任，选哪些？

• 保额，买多少？

• 保障期限，保多久？

• 保费，交多少年？

这些选择既建立在对产品的了解程度上，但更多取决于个人情况，比如健康情况、已有保障、预算等等。

文章没法像一对一沟通那样，完全量身定制。所以接下来，我会把常见的需求类型做个归类，贴上一些容易辨认的「标签」。

比如「初入职场型」、「家庭支柱型」等等。在每个标签下，再结合「达尔文12号」的具体特点，给出相对清晰的配置思路。

这些建议是基于产品逻辑和常见需求推演而来，能帮你快速理清方向，但未必能完全匹配每个人的复杂情况。

如果你看完仍有疑问，或觉得自己的情况比较特殊，也欢迎随时预约我们的顾问老师>>>做一次个性化的沟通。

初入职场 · 预算有限型

刚工作的朋友，预算通常有限，但优势是年轻——用不多的保费就能买到不错的保额。

建议重点抓住两方面：覆盖核心责任 + 尽量高的保额。重疾、中症、轻症、被保人豁免这些核心责任肯定要配齐，保额最好能覆盖未来2–3年的收入。缴费期尽量拉长，这样每年压力小，杠杆也高。

一句话：用更低的保费，覆盖最核心的风险。

以23岁女性为例，在预算略紧张的情况下，她可以选择先投保30万基本责任的达12到70岁，20年缴费。

这样每月200多元，就能拥有30万保额，对刚工作的年轻人来说压力也不会太大。

但要注意，保到70岁更适合手头特别紧的年轻朋友作为过渡。从保障全面性考虑，建议之后预算宽裕了，再补充一份保终身的多次赔付产品。

如果手头没那么紧张，更建议直接选保终身。

因为达尔文12号保到70岁最长只能选20年缴费，而保终身可选35年交，每年保费相差不大，也就一份「百万医疗险+意外险」的钱。

趁年轻、保费便宜，一步到位保终身，其实是更安心的选择。

家庭支柱 · 责任担当型

如果你是一个家庭的主要劳动力，承担相当一部分的家庭责任，且暂时没有其它重疾保障，那配置的第一原则就是：尽量把保额做高。

重点加强承担家庭责任最重时期的保额，目标是：万一发生风险，家庭生活不至于受太大影响。

以30岁女性为例，她投保达12号时就可以加上「顶梁柱关爱金」与「疾病关爱金」，去提高最承担家庭责任阶段时期的保额。

关注癌症 · 守护加码型

癌症是理赔率最高的疾病，复发、转移的风险也大。

所以，如果想侧重癌症保障，建议尽量选择保终身，并附加癌症复发保障，尤其是有家族病史的朋友。

达12号的癌症津贴理赔规则是相对宽松的：

• 首次重疾是癌症，之后每满365天仍处于癌症状态，都能再拿一笔；

  
  

• 如果首次重疾不是癌症，首次癌症津贴的间隔期只要180天。

最多可赔3次，赔付比例分别为40%、50%、30%。

假设买35万保额，在「顶梁柱关爱金」加持下，若首次确诊癌症时孩子未满18岁或父母超60岁，可一次性获赔45.5万。

后续若癌症复发或新发或持续或转移，满足间隔期要求后，还能再拿到14万、17.5万、10.5万的癌症津贴，可为长期抗癌治疗提供资金支持。

追求周全 · 全面防护型

• 无论首次罹患的是癌症还是其他重疾，理赔后合同不结束，其他保障继续有效。

  
  

• 后续若再患其他重疾或癌症复发，依然能获得赔付

如果重点想保障家庭责任重的阶段，同时节省保费，选这个版本也没问题——省下的钱差不多够买一份定期寿险。