预算有限，如何让重疾险「加量少加价」？我推荐了这款｜达尔文12号

大家好，最近，一位小姐妹火急火燎地找我给她老公配保险。

其实她几年前就问过，但总因家人觉得「不划算」而搁置。直到前段时间，她老公单位一位年纪相仿的同事被确诊直肠癌，她才彻底下定决心。

保险虽不能解决所有问题，但能在关键时刻解决「钱不够用」这个最现实的难题。

不过这次她遇到了新问题：同样的预算，现在能买到的保额比几年前变少了。

我解释道：姐姐，且不说这几年预定利率下调了多少次，就说你老公也不是当初那个年轻小伙了，老腊肉保费自然比小鲜肉高的。

她表示理解，但还是希望能在预算内尽量把保额做高。我几乎没犹豫，就推荐了「达尔文12号」——因为它能「花小钱，办大事」！

接下来就详细介绍一下达尔文12号是如何花小钱办大事的~如果有感兴趣的朋友，可以点击>>>有更多产品知识等着你了解~

为啥是达尔文12号呢？

这是一项可选责任，加上后：如果被保人在有未满18岁子女或60岁以上父母的情况下确诊癌症，就能额外获得30%保额。

这个设计精准覆盖了人生责任最重、压力最大的阶段，主动加码了家庭抗风险能力最脆弱时期，发病风险最高的那个病种的保障额度。

以我这位小姐妹的老公为例，34岁，投保40万保终身，30年缴费，每年的保费是5912元，若加个顶梁柱关爱金就是5984元。

他孩子现在刚2岁，父母明年也就60了，加上这项责任每年只多72元，但至少未来十几年里，万一确诊癌症，实际都能拿到52万，而不是40万。

每年多付一顿快餐的钱，关键时刻就多赔12万。这多出来的12万，足够再多支撑一个家庭至少两三年的基本开支。

实属「花小钱就能办大事」的典型了。非常适合目前重疾险价格普遍高，但又想在预算内买到尽量高保额的朋友。

当然，我推荐达尔文12号不只因为这一个亮点。

除了「顶梁柱关爱金」，它在条款设计、基础保障、可选责任上，都藏着不少巧思——

一、它对部分疾病，在条款里做了「即使被保人在未达到约定状态天数的情况下身故，仍可获重疾赔付」的额外说明

这是它最「及常险所不能及」的一点，也是它相较于常规重疾险最为突出的优势。

目前市场上绝大多数重疾产品，都没有在条款中作出这样的补充说明。因此，一旦被保人因急性、高致死率的疾病在约定天数前身故，很容易引发理赔争议。若缺乏明确的条款支持，理赔结果往往取决于保险公司的通融处理，过程不仅争议频出，也存在较大不确定性。

故而达12这种突破更符合临床实际，也减少了理赔时可能出现的争议。尤其对常年加班、或有心脏相关家族病史、易得心肌疾病的群体格外友好。

二、即使不加可选责任，核心保障也足够全面，该有的都有

用蓝色框框圈出来的部分，是当下常规重疾险的比较常见的一个标准框架，不同产品之间的区别，无非是在这个框架上再做增减。

咱们选产品时，也能以这个框架为基准，如果连这个标准都达不到，就可以不用看了（这个筛选逻辑只适用于大部分的标准体，不太适用非标群体哈）。

能够看出，在基础框架之外，达12自带的责任里还增加了许多加码赔付的特色保障。

1、意外导致重疾，能多赔35%

针对意外导致的首次重疾，有额外35%的保额赔付——比如原本投保了50万保额，车祸造成的深度昏迷（96小时），能赔67.5万。

2、自带「住院津贴」，60岁后住院也能赔

如果 60 岁之前都没得重疾，60 岁后住院每天就给 0.1%的保额，比如50万的保额，每天就是500元，每年最多给 90 天。

三、部分可选责任降低了理赔门槛，且细节用心，灵活度也提高了

1、「恶性肿瘤-重度」治疗津贴理赔条件放宽，更贴近现实

加了这项可选责任后，如果首次重疾是癌症，365天后若仍处于癌症状态，可以再赔3次津贴，每次分别赔付40%、50%、30%的保额。（如果首次重疾不是癌症，那么首次癌症津贴只要求间隔180 天。）

比如50万的保额，首次确诊癌症后，每隔1年若仍然是癌症状态，每次会赔付20万、25万和15万。

癌症状态包括持续、转移、复发、新增。

但达尔文12号对「持续状态」的定义，做了点小小的改动。

以往大部分重疾险对此的规定通常是「首次病变部位恶性肿瘤仍然存在且在继续接受治疗」但它却改成了「首次病变部位恶性肿瘤仍然存在或在继续接受治疗」。

「且」改成「或」，一字之差，让那些癌症依然存在但无法继续治疗的群体也能获得理赔，更贴近实际需求，受众面更加广了，也更人性化了。

能看得出是经过精心打磨的。

2、「多次重疾保险金」的有效时间支持自选了，有机会将它变成真正的多次重疾险

以往类似达尔文这种产品，哪怕附加多次，多次赔付的时间也会限定在被保人60或者65岁之前，但这次不一样了！ 

它设置了两个选项，可以根据个人需求与预算灵活选择多次赔的时间范围。

对于预算充足，希望保障力度更强的朋友而言，就完全可以选择终身重疾多次赔。

总结一下，「达尔文12号」的核心优势还是很明确的：

• 家庭责任期重点加码，额外赔付很实在

• 基础保障扎实，该有的都有，还送住院津贴

• 可选责任灵活，细节处处见用心

• 部分条款实现行业突破，理赔更友好

如果你也正在想为自己或家人买一份重疾险，希望在预算内把保障做足、做踏实，那「达尔文12号」非常值得被重点考虑。

不敢说它是「最完美」的，但绝对是当前兼具竞争力与诚意，且具有一定不可替代性的一个选择，也是当下最好那一批产品的标准。

如果想获取更详细的介绍和条款解读，也可以点击>>>预约我们靠谱的顾问老师进行一对一讲解~