哪些情况不能购买重疾险 重疾险的身故保障怎么算

引言

您是否曾对重疾险的购买条件和身故保障条款感到困惑？哪些情况不能购买重疾险？重疾险的身故保障又是如何计算的？这些问题让很多想为自己和家人购买重疾险的人感到迷茫。今天，我们就来揭开这些谜团，带您了解重疾险的购买限制和身故保障的计算方法。

购买限制

首先，年龄限制是购买重疾险的重要因素。通常情况下，保险公司对重疾险的投保年龄有明确的限制，一般在18岁至60岁之间。超过这个年龄范围，要么无法投保，要么保费会非常高。因此，建议大家在年轻时尽早规划，趁早投保。比如，李女士在30岁时购买了一份重疾险，每年保费2000元，保障额度50万元。如果她在50岁时再买同样的保障，每年保费可能要4000元甚至更多。

其次，健康状况也是保险公司审核的重要内容。如果你有严重的慢性疾病、癌症史或其他重大健康问题，保险公司可能会拒绝承保或者加收保费。比如，张先生在投保时被查出有高血压和糖尿病，保险公司要求他加收20%的保费。因此，建议在身体健康时投保，避免因为健康问题导致无法投保或保费过高。

此外，职业风险也是影响投保的重要因素。如果你的职业属于高风险行业，如建筑工人、消防员、矿工等，保险公司可能会拒绝承保或者加收保费。例如，王先生是一名消防员，他在投保时被要求加收30%的保费，以覆盖其职业带来的高风险。因此，高风险职业的人群在投保时要提前了解保险公司的职业风险分类，选择适合自己的产品。

还有一点需要注意的是，投保时必须如实告知自己的健康状况、职业等信息。如果隐瞒或不实告知，保险公司有权在理赔时拒绝赔付。比如，赵女士在投保时未告知自己有心脏病史，后来因心脏病住院申请理赔，保险公司调查后发现她隐瞒了病史，最终拒绝赔付。因此，诚信投保非常重要，不要心存侥幸。

最后，部分保险公司对有海外工作或居住经历的人也有一定的投保限制。如果你有长期在海外工作或居住的经历，可能需要提供额外的健康证明或接受更严格的健康检查。例如，刘先生在英国工作了5年，回国后投保时被要求提供详细的医疗记录和健康检查报告。因此，有海外经历的人在投保时要提前准备相关资料，避免影响投保过程。

身故保障计算方法

在重疾险中，身故保障的计算方法主要有两种：一种是按基本保额赔付，另一种是按现金价值赔付。这两种方式各有优缺点，大家可以根据自己的需求选择。比如说，小李购买了一份重疾险，保额为50万元。如果他因意外身故，保险公司会按照基本保额50万元赔付给他的受益人。但如果小李在保险期间内没有发生重疾，且中途退保，那么保险公司会根据当时的现金价值进行赔付，这个金额通常会低于50万元。

按基本保额赔付的方式，保障力度更强，更适合那些希望能够为家人留下一笔可观保障的人。例如，张先生是一位家庭的顶梁柱，他购买了一份重疾险，保额为100万元。如果他不幸身故，受益人可以一次性获得100万元的赔付，这笔钱可以用来偿还房贷、支付孩子的教育费用等，减轻家庭的经济压力。这种方式对于有较大经济责任的家庭成员来说，是非常有必要的。

而按现金价值赔付的方式，灵活性更高，适合那些对资金流动性有较高要求的人。李小姐是一位自由职业者，她购买了一份重疾险，保额为30万元。如果她在保险期间内没有发生重疾，但因其他原因需要使用这笔钱，可以选择中途退保。保险公司会根据当时的现金价值进行赔付，虽然金额会低于30万元，但可以满足她临时的资金需求。这种方式对于那些需要灵活管理资金的人，提供了更多的选择。

另外，有些重疾险产品还提供了可选的身故保障责任，大家可以根据自己的需求选择是否附加。比如，小王购买了一份重疾险，保额为50万元，他还可以选择附加身故保障责任，这样即使没有发生重疾，身故时也可以获得额外的赔付。这种方式为那些希望获得更全面保障的人提供了更多的选择。

最后，建议大家在购买重疾险时，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚身故保障的计算方法。同时，可以根据自己的实际情况和需求，选择适合自己的保障方式。如果不确定如何选择，可以咨询专业的保险顾问，他们会根据你的具体情况进行分析，提供个性化的建议。

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购买建议

首先，了解自己的经济基础和健康状况是选择重疾险的关键。小李是一名30岁的程序员，月收入15000元，身体健康，他可以选择一款保额为50万元的重疾险，保费在1500元左右，分20年缴纳。这样不仅能在疾病发生时获得足够的经济支持，而且保费压力也不会太大。对于收入较低或家庭负担较重的朋友，建议选择保额30万元左右的重疾险，确保在风险来临时，家庭经济不会受到太大的冲击。对于经济条件较好的朋友，可以适当提高保额，如80万元或100万元，确保家庭生活质量和子女教育不受影响。

其次，根据自己的年龄阶段选择合适的重疾险产品。小张是一名25岁的年轻人，他可以选择保障期限更长的终身重疾险，保费相对较低，保障更全面。对于中年人，建议选择保至70岁或80岁的定期重疾险，保费相对较低，保障期限也能覆盖主要风险期。老年人因健康状况较差，购买重疾险的限制较多，建议选择防癌险，保障更精准，保费也更合理。不同年龄阶段的朋友，选择适合自己的重疾险产品，才能获得最合适的保障。

再者，关注重疾险的保障范围和免责条款。小王在购买重疾险时，仔细阅读了保险条款，发现某款产品的保障范围包括了100种重疾和20种轻症，且没有特别苛刻的免责条款。这样，即便发生轻症，也能获得一定的经济补偿。建议大家在购买重疾险时，选择保障范围广、轻症保障充足、免责条款合理的保险产品，确保在风险来临时，保险公司能够及时赔付。

然后，选择合适的缴费方式。小李选择了20年缴费的重疾险，每年缴纳1500元，这样不仅能减轻经济压力，还能确保长期获得保障。对于收入不稳定的朋友，建议选择趸交或5年缴费的方式，避免因经济波动导致断缴。对于收入稳定的朋友，可以选择10年或20年缴费，这样既能减轻经济压力，又能获得更长的保障期限。选择合适的缴费方式，是确保长期获得保障的重要因素。

最后，建议大家在购买重疾险时，可以考虑搭配其他保险产品，如意外险、医疗险等，形成多层次的保障体系。小赵是一名40岁的企业高管，他不仅为自己购买了50万元的重疾险，还搭配了100万元的意外险和100万元的医疗保险，形成了全面的保障体系。这样，即便发生意外或疾病，也能获得充足的经济补偿，确保家庭生活质量不受影响。选择合适的重疾险产品，搭配其他保险产品，才能为家庭提供更全面的保障。

结语

通过今天的讲解，相信大家对哪些情况不能购买重疾险和重疾险的身故保障怎么算有了更清晰的认识。总的来说，健康状况不佳、年龄过大或存在特定职业风险的人群可能面临购买限制。而身故保障一般是按合同约定的保额赔付，部分产品还可能包含额外的身故赔付条款。希望各位在购买重疾险时，能够根据自己的实际情况和需求，选择最适合的保险产品，为自己和家人提供全面的保障。

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