免健康告知+保证续保10年，直接王炸！

今年的“免健康告知”医疗险市场，真是卷上天了！

比如众民保中端医疗险，直接对标主流百万医疗险。

可以升级成0免赔，放开院外药。

甚至重症的话，还可以拓展至特需、国际部等等。

但！它们有个致命伤——不保证续保。

今年买了，明年还能不能买？心里完全没底，全看保险公司心情。

虽然市场上也有极个别产品，推出保证续保，但最多也就保证续保5年。

跟主流产品，动辄20年的保证续保期一比，还是差点意思。

而现在，终于有保司放大招，直接推出可以保证续保10年的免健康告知产品。

甚至对于既往症也可以赔付，这在市场绝对是王炸级的突破！

今天，我们就带大家好好扒一扒这款产品——超越保无忧版长期医疗险！

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产品介绍

超越保无忧版背后承保方是复星联合健康，2017年成立，比较年轻。

但是凭借大股东复星集团的医疗资源，推出过很多爆款产品。

比如妈咪保贝，达尔文系列重疾险，以及今年大热的0免赔星相守医疗险。

如今，这款超越保无忧版，又是一款引爆市场的产品。

之所这样说，是因为它在做到免健康告知的同时，还能保证续保10年。

要知道，免健康告知的产品，本身赔付风险就很高，很少保司敢这样做。

而它直接保证10年，并且写进合同。

明确表示不论产品下架，或者发生过理赔，都不影响未来的续保，安全感，直接拉满！

除此外产品的基础保障上，也很能打。

具体分为两个计划，核心区别在于一般医疗免赔额上。

其中计划一，对于一般医疗有2万免赔。

而计划二直接0免赔，但是对于2万以下的费用，只能报销50%；

超过2万以上的部分可以100%报销。

但是目前计划二还未上线，期待0免赔的朋友再耐心等等～

余下的保障，两个计划都是一样的。

基础的住院医疗、住院前后门急诊，特殊门诊、门诊手术这些不用说。

其中住院前后门急诊的时间放宽至45天，是目前时间最长的。

以及质子重离子，癌症外购药、甚至是普通外购药械等都包含。

这保障范围，和主流百万医疗险比较接近了。

细节这里暂时先不展开，主要看下它的亮点：

&重疾医疗保障全面。

对于重疾（除严重既往症外），超越保无忧版是0免赔。

同时就医范围还可以拓展到，二级或二级以上公立医院的特需部和国际部，享受更好的就医体验。

除了报销医药费用外，还附带重疾住院津贴，重疾康复医疗以及重疾异地转诊费用等。

附赠的增值服务里，针对重疾还包含住院垫付、重疾陪诊，以及重疾护工服务等。

可以说从看病到康复一条龙服务，真的非常贴心。

&可以赔付严重既往症。

这是市场首创！

别的免健康告知产品，对于规定的癌症等严重既往症都是直接免责。

但是现在超越保无忧版它可以赔。

在投保第二年起，确诊合同约定的重大既往症，

免赔额2万元起，累计可赔5000元。

虽然报销额度有限，但也能减轻一些负担。

并且在其他产品都不保时，它可以报销，就是一定优势。

最后价格方面。

说实话，相比同类免健康告知的产品来说，要贵一些。

但想想它的保障和10年续保稳定性，还是可以理解的。

综合来看，超越保无忧版挺猛的。

那它和市面上其他免健康告知的中高端产品相比如何？

免健康告知产品对比

这里找来，另外两款免健康告知的中高端医疗险，分别是众安的众民保中高端医疗险和平安的平安北极星。

它们是非保证续保的1年期产品，相比超越保无忧版可以保证续保10年，略显劣势。

但是在保障细节方面，它们都是非常不错的，只是有些细节上差别。

下面就从免赔额、报销比例、就医范围，以及院外药、既往症、附赠保障等多方面对比一下。

&基础保障

首先基础保障的住院医疗、住院前后门急诊，特殊门诊、门诊手术这些，三款产品都包含。

但是对于住院前后门急诊的时间上面，超越保无忧版覆盖更久，放宽至前后45天，对我们更有利。

相反平安北极星是最少的，只报销前 7 天和后 30 天。

其次免赔额和报销比例上。

三款产品，对于一般疾病（含外购药），都可以做到0免赔额。

但是平安北极星，在经过社保报销后，1.5万以上的费用就可以100%报销。

而超越保无忧版和众民保中高端，需要2万以上，才能100%报销。

所以在报销这块，平安北极星更有优势。

&就医范围

对于一般医疗就医范围，众民保中端医疗险和平安北极星，除了基本的二级及二级以上公立医院普通部，还拓展了102家私立医院，相对覆盖更广泛一些。

但是，这102家民营医院，我看了下，都是三级医院，分布在全国各地，核心城市比较少，起不到太多选择的空间。

如果是普通疾病，达不到重症的标准，是不能去公立特需的，就仅限公立二级以及上述几家民营医院。

所以在我看来，它们虽然挂着中高端，但其实对就医体验的提升，并不是很大。

其次质子重离子的医院数量，超越保无忧版和众民保中端医疗险更多一些，平安的北极星只有4家。

所以在就医范围这块，三者的差距不是很大。

&外购药责任

接着，我们来说下外购药。

通常分为2种，一种是专门针对癌症的院外靶向药，基本百万医疗险都会包含。

这项保障，三款产品都是0免赔100%报销，未经社保报销的情况下只报60%。

但是对于药品涵盖数量上，超越保无忧版遥遥领先。

足足涵盖199种，同时包含7种CarT药物。

同时还附赠个基因检测费用。

若要用靶向药的话，大概率会用到基因检测责任，确定对应药品，还是非常实用的。

另外应对医保DRG改革的外购药械保障，三款产品也都包含，并且不限清单。

&严重既往症保障

对于严重既往症保障，超越保无忧版是三款中唯一能赔付的。

纵然有条件限制（免赔额2万元起，累计可赔5000元），也非常不错了。

这里顺带对比一下，三款产品对于严重既往症的认定。

主要包括常规的肿瘤类、肝肾疾病类等五大类。

细分下来，平安北极星的除外的相对更多一些。

比如投保之前已有肝占位、肺动脉高压疾病等，都是不赔付的。

另外，超越保无忧版新增了一个罕见病，需要注意一下。

&附赠保障

说完基础保障，再来看看附赠的保障。

主要包含重疾康复医疗保险、重疾住院津贴、救护车费用，以及重疾异地转诊交通住宿费这几个。

比如说，重疾康复医疗保险金，一定程度上减轻医疗负担。

这块，超越保无忧版每年有2万额度；众民保中端医疗险每年只有1万，而平安北极星没有。

再比如，重疾或ICU住院津贴，也能额外多拿一份补偿。

其中超越保无忧版，重疾住院100元/天；ICU住院300元/天；

平安北极星呢，是只针对意外导致重症津贴，范围比较小；

众民保中端医疗险，直接没有。

所以不论从附赠数量上，还是保障内容上来看，都是超越保无忧版更好一些，诚意十足。

&增值服务

增值服务这块，围绕重疾的一系列，比如住院垫付、就医绿通、护工服务这些，大家基本都有，差别不大。

所以这一项我觉得就不展开讲了。

&价格

最后价格这块，整体看下来，超越保无忧版（计划二）最便宜。

平安北极星的价格最贵。

以60岁人群投保为例，首年保费要3263元，比超越保无忧版贵出2百多，后续年龄越大，保费差距越大。

总体，产品各个维度基本对比结束，结论很明显了。

超越保无忧版，无论是保障内容，续保时间，还是价格各方面，都很有优势。

特别是对严重既往症可以赔，以及保证续保10年，这两点是当前市场首创。

如果大家因为健康状况，以及年龄问题，买不上常规的百万医疗险，那超越保无忧版完全可以作为我们的首选，后期保障稳定。

当然，如果你对公司品牌有要求，喜欢大公司的产品，那也可以考虑众安的众民保中高端或者平安的北极星。

其中众安众民保系列，虽说不保证续保，但是运营时间蛮久的，稳定性有目共睹。

最后平安的北极星，品牌背书很好，如果对价格能接受的，也可以入手。

好了，今天对于免健康告知产品的测评就到这里结束了。

看出当前，免健康告知产品竞争非常激烈，对我们消费者绝对是好事！

不过，保险产品细节繁多，特别是既往症认定。

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