重疾险都是消费型吗为什么不能买

引言

重疾险都是消费型吗？为什么不能买？这些问题是不是让你感到困惑？今天，我们就一起来探讨这些问题，看看重疾险究竟有哪些特点，以及在什么情况下不宜购买。

理解重疾险的消费属性

首先，咱们得搞清楚，重疾险分为消费型和返还型两种。消费型重疾险，简单来说，就是你每年交保费，如果在保险期间没有发生合同约定的重大疾病，保险到期后，保费是不会退还的。而返还型重疾险则不同，即使你没有患重大疾病，到期后保险公司会退还你所交的保费或者给你一定的现金价值。这两种类型各有优缺点，关键在于你的需求和经济状况。

举个例子，小王是个刚毕业的职场新人，手头资金紧张，他选择了消费型重疾险。小王觉得，虽然保费不退还，但每年几千元的保费，能为他提供几十万的保障，划算又实用。这种选择适合年轻人，尤其是经济基础薄弱但需要基本保障的人。而小李是一位中年企业家，经济条件较好，他选择了返还型重疾险，觉得即使保费较高，但到期后能拿回一部分钱，心理上更有安全感。这种选择适合经济条件较好，希望有更多保障和资金规划的人。

再来说说消费型重疾险的性价比。消费型重疾险的保费相对较低，保障范围广泛，适合大多数人的需求。比如，小张是一名自由职业者，经常出差，他选择了消费型重疾险，每年保费不到3000元，却能获得50万元的保障。即使保费不退还，小张觉得这笔钱买的是安心和保障，非常值。所以，如果你的预算有限，但又需要较高的保障，消费型重疾险是不错的选择。

不过，消费型重疾险也有缺点。最大的缺点就是保费没有返还，对于一些人来说，这可能是个心理负担。小刘是个理财达人，他觉得每年交几千元的保费，到期后什么都没有，不如自己拿这笔钱做投资，收益可能更高。这种观点也有道理，如果你有较强的理财能力和投资意识，可以选择其他方式来替代重疾险。

最后，我们来看看消费型重疾险的灵活性。消费型重疾险通常有多种缴费期限和保障期限可选，比如可以选10年、20年或30年缴费，保障期限也可以选择到60岁、70岁或终身。这种灵活性让你可以根据自己的经济状况和保障需求，选择最适合的方案。比如，小赵是一名刚刚结婚的年轻人，他选择了20年缴费、保障到60岁的消费型重疾险，既减轻了当前的经济压力，又确保了未来几十年的保障。

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不宜购买的情况

1. 经济基础薄弱的用户：如果你的经济基础相对薄弱，每个月的可支配收入有限，建议先考虑购买一些基础的保障型保险，如意外险、医疗险等。这些险种的保费相对较低，却能在关键时刻提供必要的保障。例如，小张是一名刚毕业的大学生，月收入仅5000元，他选择先购买一份意外险和一份百万医疗险，这样在发生意外或重大疾病时，能够得到及时的救助，而不会因为高昂的保费而加重经济负担。

2. 已有充足保障的用户：如果你已经购买了其他类型的保险，如寿险、医疗险等，并且保额足够高，覆盖了你可能面临的风险，那么再购买重疾险可能就没有太大的必要。例如，老王是一名企业高管，年收入较高，他已经购买了100万元的寿险和50万元的医疗险，这些保险已经能够为他提供全面的保障。在这种情况下，老王可以考虑将资金用于其他投资或储蓄，以实现财富增值。

3. 健康状况不佳的用户：如果你的健康状况不佳，有严重的慢性病或既往病史，购买重疾险可能会面临较高的保费甚至被拒保。在这种情况下，建议先咨询专业的保险顾问，了解自己的健康状况是否适合购买重疾险。例如，李阿姨患有高血压和糖尿病，她在购买重疾险时被保险公司要求加费承保，保费比健康人群高出50%。在这种情况下，李阿姨可以考虑购买一些能够覆盖特定疾病的保险产品，如特定疾病保险，从而获得更合理的保障。

4. 年龄较大的用户：随着年龄的增长，购买重疾险的保费也会逐渐增加。对于年龄较大的用户，购买重疾险可能会面临较高的保费负担。例如，老李今年65岁，他想为自己购买一份重疾险，但发现每年的保费高达数万元，这对他的经济负担较大。在这种情况下，老李可以考虑购买一些一次性缴费的保险产品，如一次性缴费的防癌险，从而获得更合适的保障。

5. 已有企业福利的用户：如果你所在的企业已经为你提供了全面的保险福利，包括重疾险，那么你再额外购买重疾险的意义不大。例如，小刘在一家大型企业工作，企业为员工提供了全面的保险福利，包括重疾险、寿险和医疗险。在这种情况下，小刘可以将资金用于其他更有意义的事情，如投资、旅游或家庭开支。

适合购买重疾险的人群

首先，适合购买重疾险的人群包括中青年人。这个年龄段的人通常事业正处于上升期，家庭负担也逐渐加重，一旦发生重大疾病，不仅会对个人健康造成严重影响，还可能给家庭带来巨大的经济压力。小马建议，中青年人应尽早配置重疾险，以应对潜在的重疾风险。例如，小王今年35岁，刚刚晋升为公司的中层管理者，家庭经济状况良好，但他意识到未来可能面临的工作压力和潜在的健康风险，于是购买了一份重疾险，为自己和家庭提供了一份保障。

其次，有家族遗传病史的人也应考虑购买重疾险。这类人群由于遗传因素，患重大疾病的风险较普通人更高。提前购买重疾险可以为未来可能出现的健康问题做好准备。小李的父亲患有心脏病，他自己也经常感到心脏不适，尽管目前身体状况良好，但为了防患于未然，他决定购买了一份重疾险，以减轻未来可能的医疗负担。

此外，经常出差或工作环境恶劣的人也是重疾险的潜在需求者。这类人群由于工作性质，长期处于高压力、高风险的环境中，容易出现健康问题。小张是一名经常出差的销售经理，工作强度大，生活作息不规律，他意识到自己面临较高的健康风险，于是购买了一份重疾险，以增强自身的保障水平。

对于已经有基本医疗保险但希望获得更多保障的人群，重疾险也是一个不错的选择。虽然基本医疗保险可以覆盖部分医疗费用，但在面对重大疾病时，高额的治疗费用和康复费用仍可能超出预期。小刘是一名公务员，虽然有基本医疗保险，但他认为这不足以应对可能的重大疾病风险，于是额外购买了一份重疾险，以补充基本医保的不足。

最后，有孩子或老人需要照顾的家庭也应考虑购买重疾险。一旦家庭中主要经济来源者发生重大疾病，不仅会影响个人的健康和生活质量，还会给家庭带来沉重的经济负担。小赵是一名年轻的母亲，家庭经济条件一般，她担心自己或丈夫一旦发生重大疾病，家庭的经济支柱将受到影响，于是为全家人都购买了重疾险，以确保家庭成员在面对重大疾病时能有足够的经济支持。

结语

通过以上讨论，我们了解到重疾险并非都是消费型产品。不同类型的重疾险有其各自的优缺点和适用人群。选择适合自己的重疾险，不仅要看产品的保障范围和赔付方式，还要结合自身经济基础、年龄阶段和健康状况。希望这些内容能帮助大家更好地理解重疾险，做出明智的保险选择。

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