从增额寿里减保取钱出来，会影响整体的利益吗？

投保了增额寿的朋友，想领钱出来常用的是减保。

有朋友就问了，频繁减保领钱出来，会不会影响整体的利益？会不会把钱给取光了。

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增额寿的领钱方式很灵活，最常用的有这3种：

1、减保，用到的频率最高。

减保是从增额寿里，领一部分现金价值出来，然后账户里剩余的现金价值还能继续复利滚存。

就拿当下的头部增额寿——爱心人寿守护神5.0终身寿险（尊享版）来说：

保单生效满5年可以减保，每年可以申请减保一次，每年可以领出20%合同生效时的基本保额。

假如30岁女性，一次性存入20万，到爱心人寿守护神5.0终身寿险（尊享版）里。

55岁开始，她每年减保领出来8000块钱给自己补充养老金，也就是每年拿出4%的总保费（20万×4%），可以一直领到一百多岁。

而且直到她90岁时，账户余额始终大于20万总交保费。

关键是，每年都可以减保取一部分现金价值出来用，剩下的钱还能在里头继续复利滚存。

2、保单贷款，实际贷款利息不高。

相当于把保单抵押给保险公司，找保险公司借出一定比例的现金价值。

到了约定的时候，还上借出来的钱，再按约定的贷款利率支付利息，不影响保单的保障和利益。

贷款利率是浮动的，不同的保险公司，贷款利率也不同。

投保后，能用保单贷款借出多少钱呢?

每次最高能贷出80%的现金价值，每次最长可以借6个月。

举个例子：

假如30岁女性，一次性往爱心人寿守护神5.0终身寿险（尊享版）里存入20万。

第5年，账户里有213580元现金价值，超过20万总保费。

那么这一年，最高可以通过保单贷款借出170864元（213580元×80%）。

保单贷款的好处是，不会影响保单的权益，正常赔付，正常增值。

带入案例看看：

爱心人寿目前的贷款利率是5.5%，假如她持续借两期，也就是借一年，每次贷出10万。

一年下来需要支付利息：10万×5.5% =5500元。

而这一年，她的保单还是在复利增值，现金价值由213580元增长到217820元，等于这一年保单增值4240元。

所以扣掉她支付给保险公司的利息，她实际只负担了1260元（5500元-4240元），等于实际保单利率只有1.26%，就很划算。

3、退保，不要轻易用。

保险公司会一次性退回你账户里的全部的现金价值，但这时候保障也结束了。

假如30岁女性，一次性存20万，到爱心人寿守护神5.0终身寿险（尊享版）里。

60岁时，家里遇上事，急需大额的资金应急。

她选择退保，可以一次性把账户里的349940元现金价值全部拿出来。

但二师姐不太建议轻易退保，因为退保之后，保障就没了。

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投保增额寿后，减保取钱是大家最常用的，取用灵活，还不耽误账户余额继续复利增值。

那么从增额寿里减保取钱出来，会影响整体的利益吗？

有影响。

假如30岁女性，一次性投保20万爱心人寿守护神5.0终身寿险（尊享版）

如果一直不减保领钱出来，第30年复利就达到1.882%，长期复利可以超1.95%。

如果第5年开始，每年减保领出2万，连续领到第15年的话。

累计减保领出22万，账户里剩余的现金价值变少了，长期复利也变低了。

减保后，第30年复利只有1.69%，长期复利在1.758%左右。

因为是第5年，现金价值开始超已交保费就开始减保的，每年减保领出了10%的总交保费，变化还是很明显的。

如果减保太早，每年减保领钱出来太多的话，还可能出现保单里的钱差不多领完的情况。

比如30岁女性，一次性存20万，第5年开始每年减保领出2万。

第16年的时候，账户余额就小于2万了。

这样是不是说明增额寿不好？

并不是。

增额寿的主要作用是强制储蓄，让中长期不用的闲钱进行复利增值。

当然作为终身寿险，它还有财富传承的功能。

如果太早减保，减保频率太高，其实更适合投保快返年金险。

毕竟现在预定利率2.0%的快返年金险，第5年开始，每年固定领出2.1%的总保费，就算很不错的产品。

而方案里演示的是第5年开始，每年减保领出10%总保费，确实领取太早，每年领钱也太多了。

又有人担心：目前的增额寿，减保有20%的限制，如果急用的钱超过20%怎么办？

事实上，每年减保有20%的限制是监管的要求，主要害怕发生类似挤兑的现象。

因为保险公司主要通过利差赚钱，就是拿我们交的保费，去投资赚钱。

而增额寿是保终身的，保险公司一般会拿着这笔钱投资一些中长期的项目。

如果前几年，你就减保或退保把保单里的钱都领出来了，保险公司用来投资的钱也要提前拿出来，就可能造成亏损。

当然，不用担心，对于增额寿的减保限制，有一种很简单的解决方法——可以拆单投保。

比如你原本打算趸交20万增额寿，可以拆单分成2份。

也就是投保两份，都选择趸交10万。

如果中途需要大额资金应急，就可以退保一份，另一份用来继续复利增值。