寿险重疾险靠谱吗 寿险返佣的处罚规定

引言

您是否对寿险和重疾险的保障效果心存疑虑？寿险返佣是否合法，又会面临怎样的处罚？今天，我们就来聊聊这些话题，帮助您在选择保险时做出更明智的决定。

寿险还是重疾险？

面对寿险和重疾险，很多人会犹豫不决，不知道选择哪一种更适合自己。其实，这两种保险各有侧重，关键在于评估自己的保障需求和经济状况。简单来说，寿险主要保障的是被保险人身故后的家庭经济支持，而重疾险则是在被保险人确诊重大疾病后提供一次性赔付，帮助应对高昂的医疗费用和生活开支。

比如，张先生是家庭的顶梁柱，上有老下有小，如果他突然身故，家庭的经济支柱就会倒塌。这时，寿险就显得尤为重要，它可以为家人提供稳定的经济支持，帮助他们度过难关。而李女士是一名职场白领，虽然家庭负担不大，但如果突然患上重疾，不仅医疗费用高昂，还可能影响工作收入。在这种情况下，重疾险可以为她提供及时的经济援助，减轻家庭负担。

购买寿险时，重点关注保额和缴费期限。保额一般建议是年收入的10-20倍，这样在不幸身故后，家人能有足够的经济支持。缴费期限则可以根据自己的经济状况来选择，短期缴费压力大但总保费较低，长期缴费压力小但总保费较高。重疾险则需要关注保障范围和等待期。保障范围越广，保费越高，但保障更全面。等待期则是指确诊重疾后保险公司开始赔付的时间，一般为90天或180天，选择时要注意这一点。

对于年轻人来说，经济基础较好且家庭负担不大的，可以优先考虑重疾险，毕竟年轻时身体状况较好，保费相对较低。随着年龄的增长，家庭负担加重，可以逐渐增加寿险的保额，确保家庭的经济安全。对于中年人来说，家庭责任重大，可以同时配置寿险和重疾险，形成全面的保障体系。对于老年人来说，由于寿险和重疾险的保费较高，可以选择防癌险或定期寿险，以相对较低的保费获得必要的保障。

总之，寿险和重疾险不是非此即彼的选择，而是根据个人和家庭的具体情况来综合考虑。建议大家在购买前多咨询专业的保险顾问，了解清楚各种保险产品的优缺点，再做出最适合自己的选择。

重疾险小贴士

重疾险，其实就是为大病准备的一笔“救命钱”。一旦确诊合同规定的疾病，保险公司会一次性赔付约定金额，让你在关键时刻有足够资金治病。但重疾险的条款往往比其他险种复杂，所以在购买时要特别注意。

首先，要关注保障范围。市面上的重疾险覆盖的疾病种类有几十种甚至上百种，但并不是越多越好。中国保险行业协会明确规定了28种高发重疾，这些疾病占了所有理赔案件的95%以上。因此，买重疾险时，重点要看这28种疾病是否都在保障范围内。如果额外的疾病种类对你的健康状况没有特别意义，可以不用过度追求。

其次，保额要合理。保额过低，可能无法覆盖治疗费用；保额过高，保费负担会很重。一般来说，保额最好是你年收入的5-10倍。例如，如果你年收入10万元，保额在50万到100万之间是比较合理的。当然，具体保额还要根据你的家庭经济状况和医疗需求来定。

再者，缴费方式也很重要。可以选择一次性缴清，也可以选择分期缴费。一次性缴清虽然简单，但对现金流有较高要求；分期缴费则更加灵活，但总保费会略高一些。建议根据自己的财务状况选择合适的缴费方式。如果你收入稳定，可以选择长期分期缴费；如果经济条件较好，一次性缴清也不错。

最后，健康告知一定要如实填写。重疾险对健康状况有严格要求，如果在投保时隐瞒或遗漏重要健康信息，将来理赔时可能会遇到麻烦。比如，小李在投保时隐瞒了自己的高血压病史，结果几年后确诊心脏病，保险公司以未如实告知为由拒绝理赔。所以，为了保障自己的权益，一定要如实告知健康状况。

返佣的诱惑与风险

返佣，这个看似诱人的字眼，其实隐藏了不少风险，尤其是在购买寿险时。首先，返佣听起来就像是保险公司给你的额外福利，但实际上，这部分费用已经悄悄地包含在你的保费里了。你支付的保费中，一部分会作为佣金给到销售保险的代理人。所以，返佣实际上是你自己的钱在兜圈子，最终还是回到了你的口袋，但这个过程可能并不透明。

其次，返佣可能会导致一些代理人为了追求更高的佣金，而推荐不完全适合你的保险产品。比如，你本来只需要一份简单的寿险，但为了增加佣金，代理人可能会建议你购买附加功能更多的复杂产品。这种情况下，你不仅多掏了钱，还可能买了自己并不需要的保障。因此，选择保险时，一定要根据自己的实际需求，而不是被返佣的数字所迷惑。

再者，返佣行为在中国受到严格的监管。根据中国银保监会的规定，保险公司及其代理人不得以任何形式向投保人返还或变相返还保险费。如果发现违规返佣，不仅会受到罚款，严重的还可能吊销执照。所以，如果你发现有代理人承诺返佣，一定要保持警惕，这可能是违规行为。

那么，如何规避返佣带来的风险呢？首先，选择信誉好、服务佳的保险公司和代理人。可以通过朋友推荐、网上评价等方式了解他们的口碑。其次，购买保险前，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚保障内容、免责条款等关键信息。如果条款复杂，可以请代理人解释清楚，确保自己完全明白。最后，不要轻信高额返佣的承诺，保险的核心是保障，而不是返利。

举个例子，小张在购买寿险时，某代理人承诺给他返佣20%。小张心动了，但经过多方了解，发现这款保险的保障内容并不适合他，而且佣金部分其实已经包含在保费里。最终，小张选择了另一家口碑好的保险公司，虽然没有返佣，但保障更全面，价格也更合理。这个案例告诉我们，保险购买时要理性选择，不要被返佣的表面数字所迷惑。

图片来源：unsplash

怎么选？保险检讨

在选择寿险和重疾险时，一定要根据自己的实际情况来决定。如果你是家庭的经济支柱，突然不幸离世会严重影响家庭的经济状况，那么寿险是你的首选。它能在你不幸离世后，给家人留下一笔可观的赔偿金，帮助他们度过难关。比如，小李是一家之主，每个月要偿还房贷和车贷，还要负担孩子的教育费用。他选择了一份保额为100万的寿险，如果他不幸离世，这笔钱可以用来还清贷款，确保家人生活无忧。

如果你担心自己患上重大疾病后，高额的医疗费用和长期的康复费用会拖垮家庭，那么重疾险就是你的不二选择。它能在确诊重大疾病后，一次性赔付一笔钱，用于治疗和康复。比如，小王是一名程序员，经常加班熬夜，担心自己的健康问题。他选择了一份保额为50万的重疾险，如果他不幸确诊重大疾病，这笔钱可以用来支付医疗费用，减轻家庭负担。

在购买保险时，一定要注意保险条款中的免责条款。这些条款会详细列出保险公司不承担赔偿责任的情况，比如某些特定疾病、特定行为等。比如，某些重疾险产品中，会规定如果被保险人因酒驾、吸毒等行为导致的重疾，保险公司不承担赔偿责任。因此，在购买保险前，一定要仔细阅读免责条款，确保自己不会因为这些条款而失去保障。

此外，不要盲目追求高保额。保额越高，保费自然也越高。要根据自己的经济能力和实际需求来选择合适的保额。如果经济条件有限，可以选择较低的保额，确保自己和家人在关键时刻能够得到基本的保障。比如，小张是一名自由职业者，每个月的收入不稳定，他选择了保额为30万的寿险，这样既不会给自己的经济带来太大压力，也能在关键时刻提供必要的保障。

最后，选择保险公司时，要关注其服务质量。保险公司的服务质量直接影响到理赔的效率和体验。可以通过咨询朋友、查看网上的评价等方式，了解保险公司的口碑和服务质量。选择一家口碑好的保险公司，能够在需要理赔时，更顺利地获得赔偿。比如，小刘在选择保险公司时，咨询了多位朋友，最终选择了某家口碑较好的保险公司，确保自己在需要理赔时，能够得到及时和专业的服务。

结语

寿险和重疾险各有千秋，选择时要结合自身需求和经济状况。重疾险能提供重大疾病保障，寿险则能为家庭经济支柱提供长期保障。返佣虽诱人，但要警惕其背后的违规风险。购买保险时，建议多咨询专业顾问，仔细阅读条款，确保选择最适合自己的保障方案。

还有其它保险问题？点击这里，免费预约专业顾问为你解答。