少儿重疾推荐2025大PK！达尔文宝贝计划比 VS 大黄蜂16号，谁更值得买？（含投保入口）

大黄蜂16号 VS 达尔文宝贝计划

老规矩，先上保障对比表：

投保规则上，两者差不多，都支持保30年/至70岁/终身，缴费灵活，可适配不同预算家庭。

此外，达尔文宝贝计划12号的保额更高，免体检额度最高100万。

再看基础责任：

两款产品的轻中症、重疾保障都很扎实：15种少儿高发重疾全都覆盖。

更贴心的是，哪怕先赔了重疾，之后确诊不同组的中症或轻症，还能继续赔钱。

不过，达尔文宝贝计划12号理赔门槛更低，更敢赔，体现在2点：

①部分重疾未够天数身故，也能赔

有些重疾，比如严重心肌炎，按规定得持续 90 天才能理赔，期间身故很多产品是会拒赔的（如大黄蜂16号）。

但达尔文宝贝计划12号，专门放开了这类疾病关于「天数」的要求，以少儿高发的严重心肌炎为例，不满 90 天就身故了，也可正常理赔。

②先天性、遗传性疾病，也有机会赔

一般重疾险对先天性、遗传性疾病导致的重疾是不赔的（如大黄蜂16号）。

但达尔文宝贝计划12号，发现先天性、遗传性疾病时满3岁，之后由其导致的重疾可以正常理赔。

部分先天性疾病在出生后症状不典型或不明显，几年后因病情加重才诊断出来，这项保障有利于潜伏性的先天性疾病的重疾理赔。

这项保障同类产品也有，不过一般只保先天性疾病，达尔文宝贝计划增加了遗传性疾病的保障。

两款产品均覆盖20种少儿特定疾病与20种罕见病。

像是白血病、淋巴瘤、重症手足口病等少儿高发重疾，确诊之后，还能再赔一笔钱。

但它们的特疾、罕见病保障在不同的时间，赔付的比例会不一样：

• 投保第一年确诊（以50万保额为例）

特疾：达尔文宝贝计划12号比大黄蜂16号多赔20万。

罕见病：达尔文宝贝计划12号比大黄蜂16号多赔50万。

• 第一年后确诊（以50万保额为例）

特疾：大黄蜂16号旗舰版比达尔文宝贝计划多赔15万。

罕见病：大黄蜂16号旗舰版比达尔文宝贝计划多赔5万。

虽然大黄蜂16号旗舰版后期赔付比例更高，但首年保障力度较弱，更适合计划长期持有保单的家庭。

两款产品的特色保障，区别还是很明显的。

大黄蜂16号旗舰版

• 癌症拓展金：先不幸确诊轻度癌症或原位癌，能先赔15万，之后再确诊重度癌症，既能获赔50万重疾保险金，还能额外再拿50万。

• 特定疾病移植：18岁前，首次得合同约定的特疾，接受重大器官移植手术或造血干细胞移植手术，额外赔40万。

• 传染病保障：18周岁前确诊登革热、肺结核等15种传染病，住院满3天赔2.5万，最多2次。

• 先天性疾病扩展：大黄蜂16号旗舰版在传统3种先天病基础上新增先天性大脑发育不全、先天性室间隔缺损，0等待期赔付10万。

达尔文宝贝计划12号

• 卵圆孔未闭关爱金：60岁前首次重疾如果是因卵圆孔未闭导致的，例如心血管类重疾，它能再赔15万。

• 意外导致重疾额外赔：首次发生的重/中/轻症，如果由意外导致，达尔文宝贝计划12号能额外赔25万/15万/7.5万。

• 脊柱侧弯矫正手术：18岁前，严重继发性脊柱侧弯，并接受脊柱侧弯矫正手术，额外赔15万。

这些特色保障均为自带，不用加钱，实用性拉满。

总的来说，达尔文宝贝计划12号更侧重少儿成长健康，大黄蜂16号旗舰版更侧重先天性疾病与传染病，大家按需选择即可。

• 如果想保30年：达尔文宝贝计划12号更便宜，0岁男宝，50万保额，20年交，只要 677 块。

• 如果想保终身：大黄蜂16号旗舰版价格更便宜，0岁男宝，50万保额，30年交，只要 3025 元。

但老实说，两款价格相差不大，一年也就差百来块钱。

所以，我们的目标不是买最便宜的，而是在能力范围内，挑一份最适合孩子的。

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可选保障PK，哪个更划算？

可选保障是 “个性化补充”，按需附加能让保障更贴合需求。

我们将两款产品的可选保障进行了逐一对比：

两款都能附加，且重疾赔付比例、次数相同。

但大黄蜂16号旗舰版在特疾、罕见病的赔付比例更高，且一年仅多花 120 块，性价比很高。

想买保终身的家长，预算够的话，建议附加上。

因为一旦得过重疾，之后很难再买重疾险，且有些重疾容易复发。孩子的重疾险时间跨度大，加上多次赔更安心。

疾病关爱金可以理解为“给特定年龄段加保额”。

两款保障相近，但达尔文宝贝计划12号的中症额外赔付25万，赔的更多，价格还更低。

至于癌症多次赔保障，两款产品责任基本一致：前3次依次给付20万/25万/15万（癌症间隔1年），第4次起每次25万（间隔3年），这里就不展开了。

下面重点讲讲，它俩特有的可选责任，这也是很多家长纠结的地方：

大黄蜂16号旗舰版

• 特定手术津贴：30周岁前因意外骨折、阑尾炎、肠套叠、髋关节发育不良手术可获1万-2.5万赔付，精准覆盖儿童常见小额医疗支出。

• 重疾/中症保费返还：缴费期内确诊可返还全部已交保费，且豁免后续保费，保障继续有效，相当于"出险后免单"。

达尔文宝贝计划12号

• 疾病陪护保险金：如果孩子不幸得重疾，每月能赔2.5万，连给6个月。中轻症每月分别赔1万、0.5万，很实用。

最后，再来简单对比下核保规则。

产品再好，也得能买上才行。

整体看，达尔文宝贝计划12号的投保门槛更低，对卵圆孔未闭、早产、低体重宝宝更友好。

写在最后

给孩子挑重疾险，核心看两点：

一是保障是否贴合成长需求，二是价格是否匹配家庭预算。

这两款产品，都是目前少儿重疾险市场中第一梯队的选择：

• 如果预算有限，想先给宝宝买保30年的重疾险，可以考虑达尔文宝贝计划12号。

价格便宜，还额外保卵圆孔未闭、脊柱侧弯矫正手术等情况，附加住院陪护金后，30岁前因轻症/中症/重疾住院，每个月还能额外赔一笔钱。

• 如果预算充足，想给宝宝加强重疾保障，可以选大黄蜂16号旗舰版。

癌症从轻到重，能额外赔100%保额，白血病等移植手术额外赔80%保额，且对先天性疾病、特定传染病保障更周全。

两款产品各有侧重，没有绝对的“最好”，只有更适合自家娃的“最优解”。

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