最全投保攻略！意外险怎么选？小蜜蜂5号意外险值得买吗，在哪买？

保额的选择我们根据年龄来选。

如果是成年人购买意外险，保额最好为家庭年收入的5-10倍，

因为成年人一般是家庭的经济支柱，保额应当做高，这样即使被保人因意外事故而导致失去经济来源，也不至于给家庭带来过重的经济负担。

如果是为孩子购买意外险，则不需要买高保额。

这是按照国家金融监督管理总局的规定：

这是为了避免有些家长因为高额的保额，故意让小孩出险。 

利用小孩来骗保的新闻太多了，网上随便一搜就看得到那些无良父母有多丧尽天良，简直不可理喻。

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

老人也是这个道理，不必过于纠结保额，可以把重点放在意外医疗上。

首先需要说明，并不是所有意外险都有意外医疗，如果关注有意外医疗的产品，除关注意外医疗的保额外，还需关注如下几个维度：

免赔额：即免于赔偿的额度，理赔时，需要在先扣除免赔额，然后才能拿到赔偿金。所以，在费率相近的情况下，优先选免赔额低的，最好是 0 免赔额的产品。

赔付比例：有的意外险是100%赔付，有的仅赔付部分，比如80%、90%。赔付比例越高，同等情况下消费者获得赔付金额就越多。因此费率相近的情况下，优先选赔付比例高的产品。

医院是否有限制：不同产品所规定的医院范围也会有些差异，有的产品只要求是国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的医院，但有的产品会要求是二级或二级以上的公立医院。在费率相近的情况下，建议优先选不限公立医院的产品。

是否仅限社保：多数意外险会限制医保范围内报销，有些产品不限制医保范围内的医疗费用。在费率相近的情况下，建议优先选不限制报销范围的产品。

同样含意外住院津贴的产品，免赔天数、单日给付额度、单次给付总天数、累计给付总天数等也会有差异。

在费率相近的情况下，当然优先选免赔天数少，单日给付额度高，给付总天数多的产品。

意外险主要防范的是意外风险，与个人健康状况无关，不会因为年龄的增长而增加保费。即使出险，第二年也可以正常购买，不存在续保问题。所以，完全没必要购买长期险产品，一年一买就可以了。

返还型的长期意外险就更不推荐了，价格很贵，性价比不高，而且保障责任会有缺失。

职业类型会对意外险的选择产生巨大的影响。一般来说，保险公司会将职业分为1-6 类职业及拒保职业。1-6 类职业中，1 类风险最低，6 类风险最高，拒保职业的风险比6 类还要高。

下面是比较常见的职业分类：

需要注意的是，目前职业类别的划分并没有完全规范，即使是同一职业，不同保险公司在归类时，也会有细微差异。

1、节假日出行双倍赔付

小蜜蜂5号的意外医疗保障很贴心，飞机、铁路等公共交通、自驾乘坐机动车（包括网约车）都能额外赔付。

买了它，日常出行包括坐飞机，就再也不用买意外险了。

2、多场景覆盖

猫抓狗咬、跌打损伤，符合要求都可以报销。

另外，如果在公众场所因为疏忽或者过失，比如在商场不小心撞到别人了，导致第三者受到人身伤害或者财产损失……

那么，在保障范围内，保险公司会进行相关经济赔偿，包括司法费用。

3、就诊到出院“一条龙”服务

对比小蜜蜂3号，小蜜蜂5号还新增了两项实用的增值服务。

就算春节期间发生意外，在外地，或独身一人也能搞定就诊看医。

4、意外伤害骨折保险

如果不幸因意外导致骨折，小蜜蜂5号尊享版除了能不限社保赔付医疗费外，还能按比例额外给一笔保险金，最高5000元。

比如最常见的胫腓骨闭合性骨折，经手术治疗后，小蜜蜂5号尊享版能赔付5000*25%=1250元。