寿险终身被坑了 为什么定期寿险买不了

引言

您是否曾经对寿险的选择感到困惑？为什么有人会说终身寿险‘坑人’？而定期寿险又为什么总是买不到？这些问题，您是不是也想一探究竟？今天，我们就来揭开这些谜团，看看定期寿险究竟为何如此受欢迎，又为何会遇到购买难题。

定期寿险vs.终身寿险

首先，咱们聊聊定期寿险和终身寿险的区别，这可是选择保险的关键。定期寿险简单来说，就是你在一定期限内，比如10年、20年或者30年内，如果发生不幸，保险公司会赔付给你的家人或指定受益人一笔保险金。而终身寿险则是只要你活着，保险公司就会一直保障你，直到你去世，不管是什么时候。但是，这并不意味着终身寿险就一定比定期寿险好。

第二个方面，咱们来看看保费。定期寿险的保费相对较低，因为保险公司承担的风险只在特定时间内，过了这个期限，保障自然也就结束了。而终身寿险的保费则高得多，因为保险公司需要承担你一生的风险。如果你是刚参加工作的年轻人，或者是家庭经济压力较大的朋友，定期寿险显然是更实惠的选择。比如，小张今年28岁，刚刚结婚，家庭经济还在起步阶段，他选择了20年期的定期寿险，每年保费只需要1000多元，就能获得50万元的保障，这在经济压力和保障需求之间找到了一个平衡点。

第三，咱们来看看保障的灵活性。定期寿险的保障期限是固定的，到期后你可以选择续保或者重新购买。而终身寿险则是一次性购买，终身保障。但问题是，人的需求是会变化的。比如，小李30岁买了终身寿险，但到了50岁，他的家庭经济状况改善，孩子已经独立，不再需要这么高的保障，这时候他可能会觉得保费负担过重。相比之下，定期寿险可以随着家庭和经济的变化，灵活调整保障期限和保额。

第四个方面，咱们谈谈现金价值。终身寿险通常具有现金价值，也就是说，你交的保费中有一部分会转化为账户中的现金价值，可以用于贷款、退保等。但这个现金价值的增长速度非常缓慢，而且需要长时间积累。如果你是那种希望短期看到收益的朋友，定期寿险显然更合适。定期寿险的保费主要用于保障，没有现金价值，但这也意味着你不需要为长期积累的现金价值支付额外的费用。

最后，咱们总结一下，定期寿险和终身寿险各有利弊，关键在于你的实际需求和经济状况。如果你是年轻人，家庭经济压力较大，或者希望灵活调整保障，定期寿险是更好的选择。如果你的经济条件较好，希望获得终身保障，且不介意较高的保费，那么终身寿险可以考虑。总之，选择保险产品时，一定要根据自己的实际情况来决定，不要盲目跟风。

定期寿险购买条件

定期寿险的购买条件相对简单，但不同保险公司可能会有一些差异。一般来说，购买定期寿险需要满足以下几个条件：年龄、健康状况、职业类别和投保金额。年龄是保险公司考虑的重要因素之一。大多数定期寿险产品接受18岁至60岁之间的投保人，但也有部分产品接受更宽泛的年龄范围，如16岁至65岁。建议在年轻时购买定期寿险，因为保费相对较低，且随着年龄增长，保费会逐渐增加。

健康状况也是保险公司审核的关键点。购买定期寿险时，保险公司通常会要求投保人填写健康问卷，并根据问卷结果决定是否承保及保费高低。一些常见的健康问题，如高血压、糖尿病等，可能会影响承保条件或增加保费。因此，建议在身体状况较好时购买定期寿险，以获得更优惠的保费。

职业类别也是保险公司考虑的因素之一。保险公司会根据投保人的职业风险进行评估，某些高风险职业（如建筑工人、消防员等）可能会被要求支付更高的保费，甚至可能被拒保。因此，建议在职业风险较低时购买定期寿险，以确保顺利承保。

投保金额是另一个需要考虑的重要条件。保险公司通常会对投保金额设定最低和最高限额，例如最低10万元，最高1000万元。投保金额的选择应根据个人的经济能力和保障需求来确定。建议在购买定期寿险时，根据家庭经济状况和未来可能的财务需求，合理选择投保金额，避免过高或过低。

最后，购买定期寿险时，还需要注意一些细节问题。例如，部分保险公司可能会要求投保人进行体检，尤其是对于高保额的投保申请。此外，投保时应仔细阅读保险条款，特别是免责条款和保险责任，确保自己的权益得到充分保障。如果对条款有疑问，可以咨询保险顾问或专业人士，确保购买到合适的保险产品。

图片来源：unsplash

为何选择定期寿险

首先，定期寿险的保费相对较低，特别适合年轻家庭。假设小张今年30岁，刚刚结婚，有一个刚满1岁的孩子。他选择购买50万元保额的定期寿险，年缴保费大约在1000元左右。如果选择终身寿险，保费可能要翻几倍。小张的经济压力会大大增加，而定期寿险则能以较低的成本为家庭提供足够的保障。定期寿险的保费主要取决于年龄和保额，年轻时购买，保费会更低，保障更持久。

其次，定期寿险的保障期限灵活，可以根据个人需求选择。例如，小李今年35岁，他计划在65岁退休后不再工作。那么他可以选择购买30年的定期寿险，正好覆盖他的工作年限。这样，他在经济责任最重的时期能够获得充分的保障，退休后则可以根据自己的经济状况重新评估是否需要继续购买保险。这种灵活性使得定期寿险能够更好地适应不同的人生阶段和财务需求。

再者，定期寿险的保障更加纯粹，没有复杂的附加功能。很多终身寿险产品会附加储蓄、分红等功能，这些功能虽然看起来很吸引人，但实际上增加了保费负担，而且收益率并不高。相比之下，定期寿险的保障更加纯粹，保费主要用于提供死亡保障，没有额外的复杂设计，更加透明和易于理解。对于大多数家庭来说，这种纯粹的保障功能已经足够。

此外，定期寿险的健康要求相对宽松。终身寿险通常对投保人的健康状况有较高要求，如果投保人有某些慢性病或其他健康问题，可能会被拒保或需要支付更高的保费。而定期寿险的健康要求相对宽松，即使有一些健康问题，也更容易买到合适的保障。小王今年40岁，有高血压，他尝试购买终身寿险时被拒保，但最终成功购买了定期寿险，为家庭提供了必要的保障。

最后，定期寿险的保障可以有效应对意外和疾病风险。假设小赵今年32岁，是家里的经济支柱。他购买了20年的定期寿险，保额为100万元。不幸的是，他在40岁时因意外去世。保险公司赔付了100万元，这笔钱不仅帮助他的家人渡过了难关，还为孩子的教育和家庭生活提供了必要的经济支持。定期寿险在关键时刻能够为家庭提供强有力的保障，这是其最大的优势之一。

注意事项及购买建议

在选择定期寿险时，有几个重要的注意事项和购买建议，能帮助你更好地规划自己的保障需求和财务状况。首先，一定要关注保障期限。定期寿险的保障期限通常为10年、20年或30年，选择合适的保障期限非常重要。如果你有房贷或子女教育等长期负债，建议选择较长的保障期限，以确保在这些负债期间内有充足的保障。例如，张先生是一位30岁的年轻人，他有100万的房贷，计划15年后还清。为了确保在这15年内家人能有稳定的经济支持，他选择了20年的定期寿险，保障期限覆盖了整个还贷期。

其次，要明确保额需求。保额是定期寿险的核心，决定了在发生保险事故时，受益人能获得的赔偿金额。计算保额时，建议考虑家庭负债、子女教育费用、生活开支等多方面的支出。例如，李女士是一位40岁的母亲，她的家庭负债为80万，两个孩子分别在上小学和初中，预计未来10年的教育费用为50万，每年家庭生活开支为10万。综合考虑后，她选择了150万的保额，以确保家庭在面临风险时有足够的经济支持。

第三，关注健康告知。定期寿险的核保过程通常需要进行健康告知，保险公司会根据你的健康状况来决定是否承保以及保费水平。如果有慢性病或既往病史，一定要如实告知，避免因隐瞒病史导致后续理赔困难。例如，王先生在购买定期寿险时，如实告知了自己有高血压和糖尿病，虽然保费稍高，但最终顺利承保。如果他隐瞒了这些情况，一旦发生保险事故，保险公司可能拒赔，得不偿失。

第四，选择合适的缴费方式。定期寿险的缴费方式有趸缴和分期缴两种。趸缴是一次性支付全部保费，适合有一定经济实力的人群；分期缴则可以分10年、20年甚至30年支付，适合收入稳定但短期内资金紧张的人群。例如，赵先生是一位企业高管，收入较高，选择了一次性趸缴10年期的定期寿险，既省心又省力。而刘女士是一位自由职业者，收入相对不稳定，选择了10年分期缴的方式，减轻了经济压力。

最后，不要忽视续保条款。定期寿险到期后，如果你仍然需要保障，可以考虑续保。但需要注意的是，续保时保险公司可能会重新评估你的健康状况，保费也可能会上涨。因此，在首次购买定期寿险时，可以关注是否有续保条款，以及续保的条件和费用。例如，陈先生在购买10年期定期寿险时，选择了有续保条款的产品，到期后他可以直接续保，无需重新核保，大大简化了续保流程。总之，选择定期寿险时，要综合考虑保障期限、保额需求、健康告知、缴费方式和续保条款，确保自己和家人的保障需求得到充分满足。

怎样购买定期寿险

今天就来告诉你怎样买定期寿险。首先，你需要确定自己的保障需求。比如，你有房贷要还，孩子要养，父母要赡养，那你就要考虑，万一发生意外，这些责任谁来承担。假设你年收入20万，有50万的房贷，一个5岁的孩子，两个60岁的父母，那么你至少需要100万的保额，确保家人在不幸发生时能够维持基本生活。这是根据你当前的经济状况和家庭责任来确定的。

接下来，选择保险期限。定期寿险的期限通常有10年、20年、30年等，你可以根据自己的年龄和家庭责任来选择。如果你现在30岁，孩子还小，房贷还有20年，那么选择20年的定期寿险就比较合适。这样在你最需要保障的20年间，家人都能获得保障。如果你年纪较大，可以选择10年或15年的定期寿险，毕竟年纪大了，健康状况可能会影响续保。

第三步，选择缴费方式。定期寿险的缴费方式有趸缴（一次性缴清）和分期缴两种。如果你经济条件允许，建议选择趸缴，这样可以避免将来因为经济困难而断缴。如果经济条件一般，可以选择分期缴，比如选择10年缴费或20年缴费。这样每年的保费压力会小一些，但总保费会略高一些。

第四步，选择保险公司。市面上有很多保险公司，建议选择信誉好、服务好的大型保险公司。你可以通过朋友推荐、网络评价、官方评级等渠道来了解各家公司的优缺点。小马建议你多比较几家，看看哪家的产品性价比高，服务好，理赔快。比如，A公司可能保费低，但理赔慢；B公司可能保费高，但服务好。你需要根据自己的需求和预算来权衡。

最后，提交申请并进行健康告知。购买定期寿险时，保险公司会要求你进行健康告知，如实回答相关问题。如果你有慢性病、高血压等健康问题，一定要如实告知，否则将来理赔时可能会遇到麻烦。提交申请后，保险公司会进行审核，审核通过后，你就可以签订合同，正式购买定期寿险了。总之，购买定期寿险要根据自己的实际情况来选择，不要盲目跟风，确保自己和家人能够获得合适的保障。

结语

通过上面的分析，我们可以看到，定期寿险与终身寿险相比，不仅保费更低，而且在特定阶段能提供足够的保障，避免了终身寿险可能带来的长期负担。所以，标题中的‘寿险终身被坑了’，其实是在提醒大家，终身寿险并不一定适合所有人，尤其对于年轻人和经济基础尚不稳固的群体来说，定期寿险是一个更为明智的选择。选择合适的保险产品，才能真正实现保障自己和家人的目的。

还有其它保险问题？点击这里，免费预约专业顾问为你解答。