重疾险购买技巧和方法 购买重疾险多久生效

引言

您是否在考虑购买重疾险，但又不知从何入手？重疾险的保障范围、购买技巧和生效时间都是您需要关注的重点。今天，小马将带您一起探讨这些问题，帮助您做出明智的选择。

选择适合您需求的保障额度

选择适合您需求的保障额度是购买重疾险的关键步骤。很多用户在购买重疾险时，常常会陷入一个误区，那就是盲目追求高保额。其实，保额的选择应该基于您的实际经济状况和家庭责任。比如，如果您是家庭的经济支柱，上有老下有小，那么保额应该足够覆盖您的家庭开支、子女教育费用和老人的赡养费用。如果您的经济基础较为稳固，可以适当提高保额，以增加保障力度。但如果您是刚刚步入社会的年轻人，经济压力较小，那么选择一个适中的保额更为合适。

具体来说，一个常见的建议是，重疾险的保额应该是您年收入的5-10倍。这个范围可以确保在不幸患重疾时，您和您的家人能够有足够的资金应对医疗费用和生活质量的维持。比如，小王是一名软件工程师，年收入20万元。根据这个建议，他的重疾险保额应该在100万到200万之间。如果小王的家庭负担较重，子女还在上学，那么选择200万的保额会更为稳妥。相反，如果小王是单身，家庭负担较轻，那么150万的保额可能就足够了。

除了考虑经济状况，您的健康状况也是选择保额的重要因素。如果您有慢性疾病或者家族遗传病史，那么选择一个较高的保额更为保险。因为这些健康问题可能会增加患重疾的风险。比如，小李有高血压病史，他的医生建议他购买高额的重疾险，以应对未来可能出现的健康问题。最终，小李选择了250万的保额，这让他感到更加安心。

当然，选择保额时还需要考虑保费的负担能力。如果保额过高，保费也会相应增加，这可能会给您的经济带来压力。因此，建议在选择保额时，先评估自己的经济状况和保费预算，确保不会因为保费过高而影响日常生活。比如，小张是一名自由职业者，收入不稳定，但他非常重视健康保障。在仔细评估后，他选择了150万的保额，每年的保费在他可以承受的范围内。

最后，购买重疾险时，还可以考虑附加一些额外的保障，如多次赔付、特定疾病额外赔付等。这些附加保障可以在一定程度上提高您的整体保障水平，但也会增加保费。因此，建议在选择附加保障时，根据自己的需求和经济状况进行合理选择。总的来说，选择适合您需求的保障额度，既要考虑经济状况和家庭责任，也要考虑健康状况和保费负担能力，这样才能确保您在未来的健康道路上多一份保障。

图片来源：unsplash

购买时机：尽早购买更有益处

说到买重疾险，我总爱说一句话：早买早安心，越年轻买越划算。为什么这么说呢？因为保险是基于风险评估定价的，随着年龄增长，健康问题增多，保险公司承担的风险也相应增加，保费自然水涨船高。比如，小张25岁时购买了一份重疾险，每年保费2000元，而等他40岁时再买，同样的保障，保费可能就涨到了4000元，几乎是翻了一番。所以，趁年轻健康时买重疾险，保费低，保障时间长，性价比更高。

另外，越早买，越早享受保障。重疾险虽然有等待期，但一旦过了等待期，保障就开始生效，如果不幸在保障期间内罹患重疾，就可以获得理赔，减轻家庭经济负担。比如，小李30岁时购买了重疾险，35岁时不幸确诊肺癌，因为已经过了等待期，保险公司赔付了50万元，帮助他支付医疗费用，缓解了家庭经济压力。如果小李是在34岁才购买重疾险，那么在等待期内确诊肺癌，是无法获得理赔的，这无疑是一个巨大的遗憾。

除了保费低和保障早，早买重疾险还有一个好处，那就是身体条件更佳时购买，核保更容易通过。随着年龄增长，身体小毛病越来越多，核保时可能会被加费、除外责任，甚至直接拒保。比如，老王50岁时体检发现有高血压，保险公司可能会要求他加费投保或部分疾病除外，而如果他40岁时就购买了重疾险，这些问题都不存在，保障更全面。

还有一点，就是早买重疾险可以锁定现有的保险条款和保障内容。保险市场不断变化，新产品层出不穷，但老产品的保障条款可能更有利于被保险人。比如，小赵10年前购买了一份重疾险，当时的条款中有“轻症赔付”这一项，但后来的新产品取消了这项保障。如果小赵现在再买，就没有这项保障了，而他之前购买的保单，依然享有“轻症赔付”这一条款。

综上所述，尽早购买重疾险不仅保费低、保障时间长，还能锁定更优的保险条款，减少核保难度，何乐而不为呢？希望各位朋友都能在合适的年龄，为自己和家人选购一份合适的重疾险，为未来的生活多一份保障。

重要的免责条款和理赔要点

在购买重疾险时，了解免责条款和理赔要点非常重要，这直接影响着您的保障权益。首先，免责条款通常会列出保险公司不承担责任的情况，比如投保前已存在的疾病、某些特定疾病或行为（如酒驾、吸毒等）导致的重疾。建议您在购买前仔细阅读免责条款，确保您了解哪些情况不在保障范围内，避免日后产生不必要的纠纷。例如，小王在购买重疾险前曾因高血压住院，但未告知保险公司，结果在理赔时被拒赔。因此，如实告知健康状况是关键。

其次，理赔流程也是需要重点关注的内容。通常，一旦确诊重疾，您需要提供相关的医疗证明和诊断报告，这些材料需要在保险合同规定的时限内提交给保险公司。建议您在购买时了解清楚所需材料和提交时间，以免错过理赔机会。比如，小李在确诊癌症后，因未在30天内提交相关材料，导致理赔申请被延迟，给他带来了额外的困扰。

另外，重疾险的赔付方式也很重要。一般情况下，保险公司会在确诊后一次性赔付保额，但也有些产品会分多次赔付。比如，某些产品在确诊重疾后先赔付50%的保额，剩余部分在一定期限后或发生其他约定情况时再赔付。了解这些信息可以帮助您选择更适合自己需求的产品。例如，小张选择了一次性赔付的产品，因为他希望在确诊后立即获得足够的资金用于治疗和生活。

此外，理赔时的沟通和配合也至关重要。如果您的理赔申请被拒绝，不要灰心，可以与保险公司进行沟通，了解拒赔的具体原因，并尝试提供更多的证据材料。必要时，可以寻求法律援助，维护自己的合法权益。比如，小刘在理赔被拒后，通过与保险公司多次沟通，并提供了更多的医疗记录，最终成功获得了赔付。

最后，建议您在购买重疾险时选择信誉良好的保险公司，确保在需要时能够顺利理赔。同时，可以考虑购买附加服务，如绿色通道、二次诊疗意见等，这些服务可以在关键时刻为您提供更多的帮助和支持。例如，小赵在购买重疾险时选择了包含绿色通道服务的套餐，结果在确诊后得到了及时的医疗支持，大大减轻了他的心理和经济负担。

灵活的保费缴纳方式

在选择重疾险时，保费缴纳方式的灵活性是一个不可忽视的因素。不同的缴费方式会影响你的经济负担和保障期限，因此，选择一个适合自己的缴费方式至关重要。比如说，小王是一名自由职业者，收入不稳定，他选择了按年缴费的方式，这样可以根据每年的收入情况灵活调整缴费计划，避免了因一次性支付高额保费而带来的经济压力。而小李是一名公务员，收入稳定，他则选择了20年期的缴费方式，这样可以享受较低的年均保费，同时长期缴费也有助于分散财务压力。

缴费方式的选择还应考虑到个人的财务规划。如果你有稳定的现金流，可以选择较长的缴费期限，比如20年或30年，这样每年的保费相对较低，不会对你的日常开销造成太大影响。但如果你希望尽快完成缴费，避免未来的不确定性，可以选择10年或15年的缴费方式。李阿姨退休前是一名企业高管，她希望在退休前完成所有保费的支付，以减轻退休后的财务压力，因此选择了10年期的缴费方式。

除了常规的年缴、月缴和一次性支付外，一些保险公司还提供了灵活的缴费方式，如半年缴、季度缴等。这些灵活的缴费方式可以更好地适应不同客户的需求。张先生是一名个体工商户，每半年结算一次账目，因此他选择了半年缴的方式，这样更符合他的现金流管理。此外，一些保险公司还提供了保费假期功能，即在特定情况下允许暂时停止缴费，待经济状况好转后再继续缴费，这对于临时遇到经济困难的投保人来说，是一个非常实用的功能。

在选择缴费方式时，还需要考虑未来的财务状况和家庭需求的变化。比如，小张是一名刚刚结婚的年轻人，目前经济负担较轻，他选择了20年期的缴费方式。但随着未来家庭成员的增加，如孩子的出生，他的经济负担可能会增加，因此他计划在孩子出生后调整缴费方式，选择更长的缴费期限，以减轻家庭的财务压力。这种灵活的调整方式可以确保保险保障始终与个人需求保持一致。

最后，建议在选择缴费方式时，多咨询几位保险顾问，了解不同缴费方式的优缺点，结合自己的实际情况做出最佳选择。同时，不要忘记定期审视你的保险计划，确保它始终符合你的需求和财务状况。选择合适的缴费方式，不仅可以减轻经济负担，还能确保你获得最有效的保障。

结语

通过以上分享，相信您对如何选择和购买重疾险有了更清晰的认识。选择合适的保障额度、把握购买时机、了解免责条款和理赔要点、选择灵活的保费缴纳方式，都是确保您获得充分保障的关键。重疾险通常在购买后的等待期结束后生效，这段时间通常为90天左右。选择适合自己的重疾险，不仅能为您和家人提供安心的保障，还能在面对未知风险时，多一份从容与安心。希望这些建议能帮助您做出明智的选择，为未来筑起坚实的防护墙。

还有其它保险问题？点击这里，免费预约专业顾问为你解答。