大黄蜂少儿重疾那么火！为什么我建议你买达尔文宝贝？

作为新上的重疾险，多少是涨价了些，但也要看责任升级，是否配得上价格。

老规矩，我们先上保障对比表：

和目前市面上的少儿重疾老牌IP——大黄蜂16号（旗舰版）对比下来：

保障期限上，这俩产品倒是没差太多—— 都支持保 30 年、至 70 岁或者终身，丰俭由人，家长们可以按需选择。（预算充足的话，还是建议选终身）

基础保障上，它俩也都没掉链子，重疾、轻症、中症、少儿特疾、罕见病全给覆盖了，单看这 “标配”，也绝对都是Top级的选手。

不过啊，你要是细抠下来，也有一些区别，达尔文宝贝计划在投保门槛上宽松一些，像 “卵圆孔未闭（≤3mm）” 这种常见的先天疾病，有机会标体承保。

大黄蜂16号（旗舰版）的特色保障看起全面一些，像新增了登革热、肺结核、细菌性痢疾和阿米巴性痢疾，等特定传染疾病赔付。

但也有家长质疑：“这玩意，能称之为“重疾”吗？怎么感觉有点像是为了‘凑数’？”，虽然实际能用上的概率低，但免费给的，有总比没有好，你说是不是？

除此之外，他俩还有其他区别吗？我们一条条拆开来讲透。

先聊聊大家最关心的—— 能买多少保额。

众所周知，重疾险的核心就是 “确诊大病一次性赔钱”，你买多少保额，出事了就赔多少。保额够不够，直接关系到后续治疗、康复的底气。

而且孩子的重疾险本来就便宜，很多家长都倾向一步到位，把保额拉满。

这方面，达尔文宝贝计划12号就很大方：最高能买到 100 万保额，其中 0~6 岁的娃免体检就能直接买到 70 万，不用跑医院折腾，省事又省心。

反观大黄蜂16号旗舰版，就显得有点抠了。最高只能买到 80 万保额，还只对北京、上海、浙江、江苏等7个一线城市开放，其他地区的家长最多只能买 60 万。

有家长吐槽：“咋整的？买个重疾险还搞地域歧视啊...”

所以啊，想给娃买高保额的家长，直接看达尔文宝贝计划 12 号，一口气能买100万保额，且全国人民都能买。

身为父母，最遗憾的事情是“从娘胎里给娃种上疾病基因”。所以孩子患先天性疾病，尤其是对新手父母来说，会非常自责。

有些先天性疾病出生时症状不明显，几年后病情加重才被诊断出来也赔不了，真出事了只能认栽，重疾险大多不赔。

达尔文宝贝计划12号直接打破了这个 “潜规则”。

在这一点上，大黄蜂 16 号就会显得弱很多，完全不保「先天性/遗传性疾病导致的重疾」，理赔范围一下就窄了很多。

虽然它能保 5 种先天性疾病，但要求“3 周岁前做手术”，说实话，这条件有点鸡肋。

就拿 “小型房间隔缺损” 来说，大多时候没什么明显症状，对心脏功能影响也小，很多娃在 3 岁前随着生长发育就能自己长好。除非缺损特别大，否则谁会轻易给这么小的娃动心脏手术啊？真没多大意义。

结论很明显了，达尔文宝贝计划 12 号的先天/遗传性疾病保障，不管是范围还是实用性，都甩大黄蜂16号一条街。

我们都知道，癌症（恶性肿瘤 - 重度）是发病率最高的重疾病种，光它的理赔率就占了所有重疾的 70%左右。

所以现在不少家长给娃选重疾险，都会特意附加「癌症无限赔」，万一出事，能有持续的钱用来治疗，心里踏实。

但想拿「癌症无限赔」的钱，一般要满足3情况中的一种——癌症持续、癌症转移或扩散、癌症新发、癌症复发。

说句大实话，除了 “癌症持续”，其他三种情况的概率都很低，尤其是癌症转移和复发，真出现了往往已经是晚期，生存质量太差。

所以能不能拿到钱，关键得看 “癌症持续” 的理赔门槛。

大黄蜂16号在这一点上要求特别严格，得同时满足两个条件：

说点人话哈，就是要证明宝宝重疾持续，得从身上割一块组织出来做病理检查，而且还得是“第一次长癌的地方”。

在孩子身上动刀子，且不说多难受，问题是大多数癌症确诊后都会进行手术切除根治。

那切除后，去哪里切组织病理？影像学检查也不能找到病灶啊，这一点真是不少家长吐槽。

很多人认为，大黄蜂 16 号的「癌症无限赔」看着好听，真要拿理赔金，大多数时候都是 “镜中花水中月”，根本摸不着。

但相比之下，达尔文宝贝计划就宽松且人性很多：

确实哈，都啥年代了，医疗水平在进步，重疾险确诊的方式也更多维，不必再揪着传统标准不放。

所以在 “癌症无限赔” 的理赔门槛上，达尔文宝贝计划 12 号完胜。

今年人民日报发了一篇社评来回应某保险理赔事件《人不可能按合同约定的方式生病》：

事件中3 岁孩子因流感诱发暴发性心肌炎，从确诊到去世才 3 小时，家长申请理赔时，因为没满足 “持续天数” 的条件，直接被拒了。

达尔文宝贝计划很快听劝升级了：

直接放开了这类疾病的 “天数限制”，哪怕没达到约定的天数，只要确实是重疾导致的身故，就能正常赔。

就拿少儿高发的严重心肌炎来说，要是孩子不满 90 天就身故了，也能赔。

从这一点来看达尔文宝贝计划的理赔更贴近临床现实，也真正为家长考虑，没让条款变成冷冰冰的门槛。

是一个充满人情味的颠覆性创新，也是目前少儿重疾险市场「独一无二」的优势，让大家看到了保险可以更有温度，也更可信的。

达尔文宝贝计划在「疾病陪护津贴」上的创新，就更值得说一说了。

保障很实在：只要在30岁前确诊重疾险、中症或轻症，每个月分别能额外赔5%、2%、1%保额，能领6个月。

这笔钱不管是请护工、买营养品，还是补贴家用，都能派上用场，缓解经济压力。

其实这个责任在下架的达尔文少儿版是首创，延续它，且把赔付比例升级了。达尔文宝贝计划

当时，很多家长后台留言：“第一次感受到一款儿童保险对家长的善意。”达尔文宝贝计划想让家长知道：“我们想和你一起陪宝宝扛下去。”

大黄蜂16号旗舰版在疾病津贴上也有创新，像它「特定手术津贴」，针对“髋关节发育不良、意外导致骨折、肠套叠复位、阑尾炎”这4种常见手术都有额外的津贴。

虽然这些疾病并不高发，赔付的钱也不多，但多少也能看出对特殊人群的关怀吧。

最后聊一下大家最关心的价格，虽然新品多少涨价，但达尔文宝贝计划和大黄蜂16号（旗舰版）的价格依然公道合理。

但无论是从必选责任还是可选责任，达尔文宝贝计划都是要相对更便宜一些。

保司也是在2.0%预定利率下，狠狠摁住了“涨价之锚”，延续了达尔文IP一贯的高性价比。

所以如果有家长问我：市面上的少儿重疾险，你更推荐我选哪款？

我的答案很明确：优先选达尔文宝贝计划12号。

毕竟俩产品的价格、基础保障差不多，但达尔文在理赔门槛上更宽松，咱们真出事了，拿到钱的机会更大，也更省心。

达尔文宝贝计划的保司，我最后还是想不厌其烦地夸一嘴：

信美人寿有个专为会员提供的爱心救助账户——

我特地去问了保司，这个会员爱心救助账户的成立及宗旨是帮助正在积极自救的人。

每一位持有信美保单的会员都能申请爱心救助，成员投票通过后就可获得医疗救助金。

截至目前，这个账户可用的金额有1600多万，由十万余会员家庭共同拥有，互助共济。

我觉得这是一个很温情的互助机制，信美人寿也发挥保司自身的优势担起了一个大家长的职责「大家庭不抛弃不放弃任何一个成员，大家一起互相帮助，传递希望的温暖感」。

它弥补了很多家庭「保险买了却仍不够用」的困境，也让保险回归了它最本真的含义：人与人的互助。

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