重疾险包含身故 重疾险购买技巧详解

引言

您是否曾经在选择重疾险时感到迷茫？重疾险是否包含身故保障？如何才能买到最适合自己的重疾险？本文将为您详细解答这些问题，帮助您轻松选择合适的保险产品。

选择适合的保障额度

选择适合的保障额度是购买重疾险时的关键步骤。保障额度不足，可能会导致在关键时刻保障不足；保障额度过高，又会增加经济负担。因此，选择适合的保障额度至关重要。一般来说，重疾险的保障额度应该覆盖3-5年的家庭开支，包括但不限于房贷、车贷、教育费用等。这样在突发重大疾病时，家庭能够有足够的经济支持度过难关。

举个例子，小张是一位35岁的IT工程师，家庭年收入30万元，家庭月支出1.5万元。他选择了一款50万元保额的重疾险。如果小张不幸患上了重大疾病，50万元的保障额度可以覆盖3年多的家庭支出，确保家庭生活质量不受太大影响。同时，这样的保额也符合他的经济承受能力，不会给家庭带来过重的负担。

另外，如果你有较高的负债，如房贷、车贷等，保障额度应该适当提高。例如，小李是一名40岁的企业管理人员，家庭年收入50万元，房贷余额100万元。他选择了一款150万元保额的重疾险。这样即使他在工作期间不幸患病，150万元的保障额度不仅可以覆盖家庭的日常开支，还能还清房贷，减轻家庭的经济压力。

对于收入较高的家庭，保障额度可以适当提高，以确保更高的生活质量。比如，小王是一名45岁的企业高管，家庭年收入100万元，家庭月支出3万元。他选择了一款200万元保额的重疾险。这样的保额不仅能够覆盖家庭的日常开支，还能为子女的教育、家庭旅行等提供额外的资金支持。

最后，建议在选择保障额度时，可以参考以下几个因素：家庭年收入、家庭月支出、负债情况、子女教育费用等。同时，也可以咨询专业的保险顾问，根据个人和家庭的实际情况，制定最适合的保障方案。这样不仅能确保在关键时刻有足够的保障，还能避免过度投保带来的经济负担。

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关注保险责任范围

重疾险的保险责任范围是决定保障质量的关键因素之一。首先，要关注重疾险覆盖的疾病种类。市面上的重疾险通常会列出具体的重大疾病种类，比如癌症、心脏病、脑中风等。不同的保险公司，覆盖的疾病种类和数量可能有所不同。建议选择覆盖疾病种类较多的保险产品，以确保在不幸患病时能够获得赔付。例如，小张在35岁时购买了一款覆盖80种重大疾病的重疾险，不幸在40岁时被诊断出患有一种较为罕见的心脏病。由于这款重疾险覆盖了这种疾病，小张顺利获得了赔偿，及时进行了治疗。

其次，要重点关注是否包含身故保障。有些重疾险不仅在确诊重大疾病后提供赔付，还包含身故保障。这意味着如果被保险人在保险期间内因任何原因身故，受益人同样可以获得赔付。这对于有家庭责任的人来说尤为重要。例如，小李是一位30岁的单身父亲，他购买了一款包含身故保障的重疾险。几年后，小李因意外事故不幸离世，他的孩子因此获得了保险赔偿，生活得到了一定的保障。

此外，还需注意是否有特定疾病的额外赔付。有些重疾险产品会针对某些高发或治疗费用较高的疾病设置额外赔付，如癌症、心脑血管疾病等。例如，小王购买了一款针对癌症额外赔付50%的重疾险。小王在45岁时确诊为早期肺癌，由于购买了这款保险，他不仅获得了基本保额的赔付，还额外获得了50%的额外赔偿，大大减轻了经济负担。

在选择重疾险时，还要留意保险合同中的“等待期”条款。等待期是指从保险合同生效到保险公司开始承担保险责任之间的一段时间。在这段时间内，如果被保险人被确诊患有合同中列明的重大疾病，保险公司通常不会进行赔付。例如，小赵在购买重疾险后不久被确诊为癌症，但由于尚在等待期内，保险公司没有赔付。因此，购买重疾险时要了解清楚等待期的具体时间，避免在等待期内发生疾病无法获得保障。

最后，要特别关注保险合同中的“责任免除”条款。责任免除条款列出了保险公司不承担保险责任的情况，如故意伤害、战争、核辐射等。这些条款可能会对赔付产生影响，因此在购买前务必仔细阅读并理解。例如，小刘在购买重疾险后不久因酒驾发生交通事故，不幸身故。由于酒驾属于责任免除条款中的内容，保险公司拒绝赔付。因此，购买重疾险时要特别注意责任免除条款，避免因不符合赔付条件而无法获得保障。

注意合同条款细则

在购买重疾险时，合同条款细则是至关重要的，务必仔细阅读，不可草率签字。其中，等待期是需要特别关注的部分。等待期是指从保单生效日起，保险公司在一定时间内不承担保险责任的时期。通常，重大疾病等待期为90天或180天，身故等待期为1年。如果在等待期内发生保险事故，保险公司有权拒绝赔付。因此，在选择保险产品时，尽量选择等待期较短的保险，以减少保障空白期。

免赔额也是合同条款中的重要内容之一。免赔额是指在保险事故发生后，被保险人需要自行承担的医疗费用部分。有些重疾险产品设有免赔额，如果实际医疗费用低于免赔额，保险公司将不承担赔付责任。因此，在选择重疾险时，尽量选择免赔额较低或没有免赔额的产品，以确保获得更全面的保障。

保险责任排除条款同样需要关注。保险责任排除条款是指保险公司对某些特定疾病或情况不承担保险责任。例如，部分重疾险产品对先天性疾病、遗传性疾病、艾滋病等疾病不承担保险责任。因此，在购买重疾险时，务必了解保险责任排除条款，确保所购买的产品能够覆盖自己所需的保障。

在合同条款中，还应关注保险金申请流程和理赔所需资料。在发生保险事故后，被保险人或受益人需要向保险公司提交相关资料申请保险金。如果资料不全或不符合要求，保险公司有权要求补充资料或拒绝赔付。因此，在购买重疾险时，务必了解保险金申请流程和所需资料，确保在需要时能够顺利申请保险金。

最后，合同条款中的续保条款也需关注。部分重疾险产品允许续保，部分则不允许。如果选择允许续保的产品，还需了解续保条件、续保保费等因素。在合同条款中，通常会详细说明续保条件和续保保费的计算方式。因此，在购买重疾险时，务必了解续保条款，确保在保险期满后能够继续获得保障。

结语

重疾险包含身故保障，确实能在关键时刻提供全面的保护。通过选择合适的保障额度、关注保险责任范围、细读合同条款，你可以更科学地购买重疾险，确保在疾病或不幸身故时，自己和家人能够得到及时的经济支持。希望这些建议能帮助你更好地规划保险，守护你和家人的健康与幸福。

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