8月以后，各家的少儿重疾都开始发力了，陆续推出好多新产品。

不少家长都在后台问，应该怎么选？

我对比了目前市面上的产品，最终挑出四款值得关注的：

君龙人寿小青龙7号、复星保德信大黄蜂16号旗舰版、信美相互达尔文宝贝计划12号，以及人保无敌宝宝2.0。

咱们今天实实在在地把每款产品的特点、保障细节以及价格来详细对比一下，让大家能挑到最适合自家孩子的一款。

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先说说它们的必选保障。

无敌宝宝2.0这款比较特殊，我们最后单独讲。

余下三款产品在基础保障上都做得不错。

重疾、中症、轻症该有的都有；而且就算赔过重疾了，非同组的中症和轻症还能继续赔。

像少儿高发重疾，比如白血病、重症手足口病等等，也都有额外赔付。

不过细节上还是有一些差异。

小青龙7号自带重疾多次赔付。

赔完一次，未来如果再罹患其他重大疾病，还能再次获得赔付，一共最多可赔6次。

而且赔付比例还会逐渐递增，终身保障非常充足。

大黄蜂16号旗舰版则是在少儿特疾和罕见病的赔付比例上更下功夫。

比如说孩子不幸确诊了某个特定疾病，它首年的赔付比例60%，不如另外两款。

但第二年它还能继续赔付，能再额外赔130%，加起来有190%。

50万保额就是比另外两款多赔45万块。

重点说一下达尔文宝贝计划12号，它有个非常亮眼的条款——

针对一些可能快速导致死亡的某些特定疾病，它特别注明了：

即使被保人在未达到约定状态天数，如在住院期间救治无效身故，仍可获重疾赔付。

不知道大家记不记得今年年初的一则新闻。

一位3岁的小朋友因流感诱发心肌炎，确诊后仅三小时就不幸去世，保险公司以确诊未满180天为由拒赔了。

一般来讲，这个不满180天，本意是排除病情较轻、或者治疗后缓解的情况。

但孩子已经身故了，明显属于更严重的状况，保险公司的拒赔符合条款但并不合理。

连人民日报都发文称“人不可能按合同约定的那种方式去生病”。

而达尔文宝贝计划12号这次直接在条款里写明了，非常人性化，值得肯定。

另外它还放宽了对先天性及遗传性疾病的理赔限制。

孩子满3岁后才确诊的也能赔，避免了部分疾病幼儿期症状不明显、长大后才确诊导致无法理赔的尴尬情况。 

除了基础保障，这三款还有各具特色的附赠保障。

小青龙7号涵盖了很多家长会担心的少儿自闭症、脊柱侧弯矫正、严重肥胖减重手术等。

特别是对白血病，它还有个骨髓移植手术津贴。

如果孩子不幸得了这个病，叠加上首次重疾和少儿特定疾病，最多能赔到320%，50万保额能获得160万的赔付。

此外，它还增加了对癌症先进疗法保障，比如CAR-T、质子重离子等。

30岁前确诊重度癌症并接受这些治疗，还能额外再赔50%保额。

大黄蜂16号则是在先天疾病上，新增了先天性大脑发育不全和室间隔缺损手术保障，3岁前确诊可赔20%保额。

此外还新增了一个特定传染病保障，包含了登革热、流脑、肺结核等。

18岁前首次确诊，并且连续住院超过3天及以上，还能额外赔5%保额，考虑到了孩子在学校集体生活易交叉感染的情况。

达尔文宝贝计划12号，则对于“卵圆孔未闭”友好度拉满。

孩子在出生时发生“卵圆孔未闭”是比较常见的，大多数要产品对此核保严格，比如得治愈满一定时间才能买。

但这款产品规定，如果未闭合孔洞≤3mm，智能核保就有机会正常承保。

如果60岁前首次重疾，正是由卵圆孔未闭导致的，还能再多赔30%保额。 

最后，也是很多家长最关心的，它们的价格。

小青龙7号会贵一点，男宝每年3660元，女宝每年3365元，主要贵在了自带重疾多次上，特色保障也比较丰富。

大黄蜂16号旗舰版和达尔文宝贝计划12号的价格很接近。

男宝都是3千出头，女宝都是2千7左右。

大黄蜂16号旗舰版还能再便宜个几块二十块的，保终身可以优先选它。

如果预算实在有限，想只保30年，可以优先考虑达尔文宝贝计划12号。

它买50万保额、交20年，0岁宝宝只要每年六百多到一千多，比大黄蜂16号能再便宜150块左右。

再说说可选责任。

如果预算比较充足，打算给孩子更好的长期保障，可以附加一些需要的可选责任。

特别是癌症多次赔、重疾多次赔以及特定年龄额外赔这三个比较核心的。

它们能大大提升保障全面性。 

先说癌症多次赔。

癌症最怕的就是复发和转移，长期的持续治疗又花钱又遭罪。

而有了这个保障，孩子万一得了癌症，理赔之后，如果后面复发、持续、转移、扩散或者得了新的癌症，还能再次获得赔付。

三款产品在这一点上都做得不错，癌到癌的间隔期只有1年，是目前最短的标准，而且都能做到无限次赔付。

特别是小青龙7号。

一般来说，即使是癌症持续状态，也要做了检查才能理赔。

但小青龙7号对持续状态，只需要病灶持续存在、或者还在进行针对性治疗就行，大大降低了理赔门槛。

不过它的价格也仍然是要贵一些的。

重疾多次赔方面，小青龙7号自带不分组赔6次。

另外两款加上后，都是一共可不分组赔4次，并且三款前4次的赔付比是一样的。

相当于小青龙7号多出了后两次160%的保障。

价格上，另两款即使加上重疾多次，价格还是会比小青龙7号便宜。

如果是男孩子，选大黄蜂16号旗舰版更划算；女孩子选达尔文宝贝计划12号更划算。

特定年龄额外赔，则是在规定的年龄内患重疾，会额外赔一笔钱。

这三款产品在60岁前额外赔付比例基本一致，就是达尔文宝贝计划在中症上能多赔20%。

但是价格上小青龙7号格外贵，直接干上了1千，另外两款则都是800块左右。

其他如住院津贴、手术津贴这些，就属于锦上添花的保障了，可根据家庭实际需求选择。

小青龙7号的住院津贴可以自选每天100元或200元，但价格要多一两百块一年，性价比一般。

特别是如果你已经给孩子配置了百万医疗险或意外险、并且包含了住院津贴，就没什么必要再附加了。

大黄蜂16号旗舰版的特定手术津贴还算实用的，包含了意外骨折手术、阑尾炎手术这种在生活中比较常见的情况。

30岁前能赔付2%或者5%，50万保额的话也有个一两万，附加上每年就一二十块，确实划算。

达尔文宝贝计划12号的疾病陪护金也不错。

孩子30岁前确诊首次重疾/中症/轻症，每个月分别能赔付5%/2%/1%，最多各能赔6个月。

50万保额能有5千到2万5每个月，累计下来也是不少的一笔钱了，每年也就多加几十块钱。

用来请护工啊，或者弥补家长的收入损失啊，都挺好的，让孩子能安心养病。

另外单独说一下，轻/中症保费豁免，这个保障很实用，另外两款都是自带的。

但小青龙7号是要自己主动附加的，投保时别忘了勾选。

最后再来单独看一下人保寿险出品的无敌宝宝2.0。

这款产品比较特别，它只能保到23岁，也就是孩子大学本科毕业的年纪，保障期有限。

保障内容也非常简单，主要的保障责任只包括125种重疾一次和20种少儿罕见病一次。

然后会送一个重疾持续金和成长发育金。

而常见的轻症、中症、少儿特疾保障，它需要自己额外附加。

但像癌症多次赔、特定年龄额外赔等等常见的可选保障，它直接没有了，想加都没得加。

乍一看好像啥也没有，像个乞丐版重疾。

但换个角度来看，它的保障责任非常纯粹，只专注重疾保障，而且真的很便宜。

给0岁宝宝买，最基础的计划一只要不到500块一年、总保费只要1万出头，就能买到50万的保额。

相当于说，它能用较少的预算，单独加强孩子自立前的重疾杠杆。

再加上是人保这样的大公司出品，在市场上非常难得。

很适合喜欢大公司、预算实在有限的家庭，或者已经给孩子买好重疾、但想单独加强重疾保障的朋友。

最后做个小结。

其实四款产品都没有什么太大的硬伤，特别是前三款，其实买哪款都可以。

具体来讲，大黄蜂16号旗舰版和达尔文宝贝计划12号更适合大多数家庭，价格便宜、保障到位，可以作为挑重点。

前者保障实用覆盖广、保终身更便宜；后者的投保和赔付都相对宽松、保30年更便宜。

小青龙7号也很好，保障全面、自带多次赔付。

就是价格有点贵了，更适合预算充足、看重癌症保障的家长，或者可以作为多次赔的备选。

无敌宝宝2.0则适合喜欢大公司，预算有限但又想给孩子加强重疾保障的家长。

不管大家最后给孩子选了哪一款，健康告知一定要认真做，不明白的地方也一定要先找专业人士问问，避免买错了又花冤枉钱、又影响后续理赔。

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