重疾险终极PK！达尔文12号VS超级玛丽15号，我只推荐它！

基础保障PK，谁的实力更能打？

基础保障是重疾险的核心，责任越全面、条件越友好，抗风险的底气就越足。

我们从投保规则、基础保障等多个维度逐一对比这两款产品：

两者的投保规则差异不大，只是超级玛丽15号多一个保至85岁的选项，如果觉得保至70岁太短，保终身预算又不够，可以考虑。

不过它和保终身的价格差不太多，建议大家优先选保终身。

下面，我们着重聊聊保障差异：

两款产品的轻中症、重疾保障都很扎实，但达尔文12号在 “重疾保障” 和 “赔付门槛” 上更有优势：

① 意外重疾多赔 35%：

如果首次重疾是意外导致的，比如车祸引发的瘫痪、意外事故造成的深度昏迷等情况，赔完 100% 保额，还能多赔 35% 保额；超级玛丽 15 号没有额外赔付。

② 重疾赔后，轻中症仍有效、不卡间隔、不分组：

只要赔过一次重疾，后续轻中症保障照样有效，没有分组限制，而超级玛丽15号是有分组的，重疾赔完后，同组中轻症不再赔付。

超级玛丽15号自带的特色保障主要针对“癌症和结节”，非常适合有结节病史或关注癌症保障的人群：

①癌症拓展金：癌症从轻到重发展能多赔50%保额；

②有肺/甲状腺/乳腺结节关爱金：覆盖 3 种高发癌症，很实用。

比如肺结节切除后，病理检查不是癌症重度或原位癌，赔5%保额，术后间隔1年，确诊肺癌，赔30%保额。

乳腺/甲状腺切除术后，病理检查不是癌症重度（轻度）或原位癌，术后间隔1年，确诊乳腺/甲状腺癌，赔10%保额。

不过达尔文12号自带的住院津贴也很实在：

不管是感冒发烧住院，还是意外受伤住院，只要在60岁后住院，每天能领 “保额的 0.1%”，一年最多领 90 天，终身累计最多领 “100% 保额”。

很多朋友买重疾险有这种顾虑：交了几十年保费，没生病就等于白交！

怕钱花了、保障用不上，最后落得 “两手空”。

其实不用担心，作为可保终身的重疾险，达尔文12号和超级玛丽15号都有现金价值。

现金价值是啥？简单说就是，你买了这份保险，将来要是退保，能从保险公司拿回来的钱。

也就是说，这两款产品谁的现金价值更高，等老了想退保，可以拿回来的钱就更多！

我以“30岁女，选保终身，买了50万保额，分30年交”为例，给大家测算了两款产品的总保费和现价：

可以看到：

达尔文12号的总保费大概18.87万左右！

要是到了70多岁，身体还硬朗得很，觉得重疾险没那么重要了，或者生病也负担得起，这时候退保的话，能拿回来差不多 15.7万的现金价值！

比总保费少了3万，相当于花这笔钱，贴身守护你大半辈子。

超级玛丽15号的总保费19万，要是到了70多岁想退保的话，能拿回13.9万，比总保费少了5万多！

所以担心“保障用不上，钱白花了”的朋友，可以优先考虑达尔文12号，不仅保费便宜一些，现金价值还更高，无论生不生病，它都能返钱，我们基本不会亏！

这是达尔文12号的这次升级，让我最有好感的一点。

今年3月，人民日报发布了一篇名为《人不可能按照合同约定的那种方式去生病》的文章，讲述了一个真实的重疾险理赔被拒的案例。

事情并不复杂：

3 岁孩子因流感诱发暴发性心肌炎，从确诊到去世仅 3 小时，因不符合三项理赔条件，保司只退还所交的3年保费。

这事儿戳中了很多人的隐忧：

万一风险来得猝不及防，“必须满 XX 天” 的条款，会不会变成 “救命拦路虎”？

达尔文12号没回避这个问题，直接在合同里写明：

像新闻中的严重心肌炎、肺源性心脏病等 5 类容易 “急发致死” 的重疾，只要符合其他要求，哪怕没满足天数要求就身故，也按重疾保额全额赔，不用再像新闻里那样 “只能退保费”。

我对比了超级玛丽 15 号的同类条款，发现它仍保留之前“需持续 180 天” 的要求。

这一点上，达尔文12号的理赔门槛确实更友好。

说实话，我希望所有的重疾险都能在这种“人情味”上卷起来！

简单总结，两款产品各有千秋：

如果看重轻症保障、意外重疾保障，希望“生不生病都能返钱”的朋友，可以选达尔文12号。

如果看重结节和癌症保障，可以考虑超级玛丽15号。

可选保障PK，谁的性价比更高？

除了基础保障，两款产品都有 “拉高保额”“多次赔付” 两类可选责任，适合想进一步强化保障的人，我们分场景对比：

这类责任的核心是 “关键时期多拿钱”，尤其适合家庭支柱、或想提升保额的人群：

① 疾病关爱保险金

说真的，如果想做高保额，不管是选达尔文12号，还是超级玛丽15号，疾病关爱金这项责任都很值得附加。

达尔文12号：除了能赔重疾和中症，还能赔轻症，这是市场独一份，要知道，现在轻症高发，这项保障很有诚意！

超级玛丽15号：45岁前确诊重疾能多赔100%保额，抗重疾风险很强！

如果更看重重疾保障，可以选超级玛丽15号；想要轻症能赔更多，可以考虑达尔文12号。

② 顶梁柱关爱金/癌症特药治疗保险金

把这两放在一起聊，是因为都是针对“癌症”的创新责任。

达尔文12号的“顶梁柱关爱金”的性价比很高：只需花几十元就能多赔十几万！

简单说就是，如果被保人确诊癌症时，只要孩子没满18岁且生存，或者爸妈在60岁以上且生存，就能额外赔1次，赔30%保额。

要知道，孩子未满18岁或父母60岁以上，本就是家庭抗风险能力最弱的时候，这项保障就是帮咱们在最需要的时候多扛一份风险，非常建议家庭顶梁柱们附加上！

超级玛丽15号的“癌症特药治疗保险金”，要满足两个条件才能多拿50%保额：

①进行癌症特定治疗；②服用癌症特药

想要加强癌症保障的朋友可以看看。

这类责任适合担心 “多次生病” 的人群，两款产品在 “癌症津贴” 上差异不大，但 “重疾多次赔” 各有优势：

① 癌症津贴

两款产品的癌症津贴赔付逻辑相同：

首次重疾是癌症，之后每隔 1 年仍处于癌症状态（持续、转移、复发、新增），分别赔 40%/50%/30% 保额；

首次重疾不是癌症，后续得癌症只需等 180 天。

关键是理赔都很宽松，如果确诊癌症后身体不耐受、没治疗，只要处于癌症状态，也能赔，

不管选哪款产品，关注癌症保障的话，都可以考虑附加。

② 重疾多次赔

这次达尔文 12 号与超级玛丽 15 号的重疾多次赔责任都有升级，

都提供了「65岁前重疾多次赔」和「终身重疾多次赔」两个选项，方便不同需求人群灵活选择：

直接说对比结果：

如果预算有限，但希望重点覆盖 65 岁前（人生核心责任期）的重疾多次风险，优先选超级玛丽15号 。

「65 岁前重疾多次赔」的附加保费更低，且同种重疾的二次赔付间隔期更短，能以更低成本守住关键阶段的保障；

如果预算充足，想给终身配齐重疾多次保障，更建议考虑达尔文12号。

其「终身重疾多次赔」的附加保费更具性价比，同时癌症与其他重疾之间的赔付间隔期更短，终身抗风险能力更扎实。

要提醒大家，两款产品的重疾多次赔保障，都不能赔同种重疾的「持续状态」，比如之前的重疾一直都没治好，即便过了间隔期，也赔不了。

不过，同一疾病导致的不同重疾，有机会获赔。

写在最后

看完对比就知道，不用再纠结 “谁更好”，关键看 “谁更适配你的需求”，直接给结论：

优先选达尔文 12 号的情况：

• 看重现金价值，希望“生不生病都返钱”；

• 是家庭支柱，想附加“顶梁柱关爱金”，花几十元多赔十几万；

• 看重轻症保障，想附加终身重疾多次赔；

优先选超级玛丽 15 号的情况：

• 看重肺/甲状腺/乳腺结节和癌症保障；

• 预算有限，想附加“65岁前重疾多次赔”；

• 45岁前是家庭经济核心期，想拉高“重疾保额”；

重疾险选择的核心是 “匹配需求”，不用盲目追求 “全能款”，根据自己的年龄、家庭责任、健康状况选对重点，就是最合适的产品。

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