父母55岁以上，别再乱买保险了！每月一百多就能配齐

平时我们配保险，会考虑“百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险”这四大险种。但具体到不同年龄，需要的保障其实完全不同。

尤其是对55岁以上的父母来说，有些险种不仅花冤枉钱，真遇到事可能一点用都没有！

比如下面这2种保险，就尽量别碰。

第一种不适合给55岁以上父母买的就是重疾险，主要原因有三个：

原因一：保费容易倒挂

啥叫 “倒挂”？简单说就是，你交的钱，比将来能拿到的赔偿还多。

比如总共交10万，出险才赔9万；交12万，只赔10万。

不但起不到保障作用，还要你倒贴钱，这时买重疾险就没啥意义了。

原因二：保额根本不够用

很多人可能不清楚，重疾险对年龄和保额都有限制。

绝大多数产品最高投保年龄是50或55岁，超过就买不了；就算有少数产品能买，保额也往往限制在5万~10万。

可现在大病治疗费用非常高昂。就拿癌症来说，化疗、靶向药、检查、住院……加起来至少30万起步。

只靠5万、10万的重疾险赔付，根本覆盖不了多少，起不到真正的保障作用。

原因三：能买的产品大多不实用

父母年纪大了，身体难免有些小毛病，高血压、糖尿病、关节炎这些慢性病非常常见。

而重疾险的健康告知特别严，哪怕只是“一级高血压”或“血糖偏高”，都可能被拒保。就算侥幸能投保，大概率也是要加费；或者不保已有的慢性病及其并发症，最后真要治病，一分钱都报不了。

折腾半天，最后真正想保的病反而没保上。

所以说，如果父母已经超过55岁，真的不建议再买重疾险了，性价比太低。

第二种不适合给爸妈买的保险，是定期寿险。

定期寿险的作用是： 万一被保人不在了，给家人留一笔钱，比如还房贷、养孩子，主要是给“家里挣钱的顶梁柱”配置。

可爸妈过了55岁，大多已经退休了，不再承担家庭主要经济责任，房贷也还得差不多了，子女也已成家。这个时候再买定期寿险，意义真的不大。

而且这个年纪买定期寿险，非常贵。比如55岁父亲，买100万保额、保到70岁，每年保费也要5000多块。

那爸妈上了年纪，到底买哪些保险才有用？下面咱们接着说。

其实对年纪大的父母来说，不用追求 “配齐所有险种”，做好疾病和意外这两大风险的保障才是关键。

所以，优先配置「百万医疗险」和「意外险」就够了——看病能报销，意外有保障，关键价格还不高。

爸妈年纪一上来，生病住院的概率会越来越高，小到肺炎，大到癌症、中风要做手术，随便一次住院都要几万、十几万，普通人一年可能都挣不到这么多，根本扛不住。

而百万医疗险刚好能解决这个问题。它能报销住院治疗费，一般有几百万保额，不管是因为生病还是意外住院，医保报完后，超过免赔额的费用，基本都能报，不怕大病掏空家底。

要是爸妈过了55岁，百万医疗险可以这样选：

除了疾病，意外风险也要重点预防。爸妈腿脚不如以前灵活，在家拖地滑倒摔骨折、出门买菜被电动车蹭伤......这些意外太常见了。

别看这些意外好像不严重，治疗起来也要花不少钱。要是有一份意外险，门诊和住院费用就都能报销。

像我们有一位同事，她妈妈在小区摔倒导致髌骨骨折，住院6天花了2万多块，最后意外险全部报销了，老人家住院期间都安心了很多。

那大家给爸妈选意外险，重点关注两个：

要是产品还带住院津贴、骨折/脱臼保险金、救护车费用金这些，那就更划算了，相当于多了一些保障。

总的来说，爸妈配齐百万医疗险和意外险后，基本能转移大部分疾病和意外带来的经济风险了。万一真要生病住院，咱们也能更有底气，不用慌慌张张凑钱。

为了帮大家少走弯路，我也筛选了目前市面上最值得买的几款百万医疗险和意外险。

还整理了两套高性价比方案，最低1000出头就能给父母做好保障，下面咱们具体说。

先看高性价比的产品清单。

1、星相守——保证续保首选

星相守的基础保障都很全面，住院医疗、特殊门诊、质子重离子等都包含了，关键是能保证续保20年。

而且它的免赔额能灵活选，要是选0免赔，1万及以下的住院费也能100%报，真正做到不花一分钱看病。

外购药保障也给力，不光保癌症外购药，普通外购药和外购器械也能保，最高有400万保额。价格还比同类产品便宜，要是跟家人一起买还能打折，性价比非常高。

另外蓝医保（好医好药版）也很不错，整体保障跟星相守差不多，也是保证续保20年，给爸妈买它也很好。

2、长相安3号庆典版——健康告知宽松

是人保的产品，最高支持105周岁投保，没有职业类别限制，最重要的是没有健康告知——长相安3号庆典版哪怕爸妈得了糖尿病、高血压，甚至癌症都能买。

关键是，除了恶性肿瘤、心脏类疾病等5类严重既往症不保，像高血压、糖尿病等其他一般既往症都能赔，比大多数百万医疗险和惠民保要好。

要是爸妈买不了其他医疗险，买它基本不会错。

1、孝心安5号——55岁以上首选

孝心安5号整体保障非常好，报销不限社保范围、0免赔、最高100%报销，不管是意外受伤看门诊还是住院都能报。

它还自带住院津贴、骨折/脱臼保险金、救护车费用，甚至还有就医陪护服务，平时爸妈看病没人陪就能用上，还蛮好的。

关键是价格便宜，每年只要100多块，性价比拉满。要是爸妈没有特别严重的健康问题，直接选它就行。

2、小蜜蜂（家庭版）——全家买首选

小蜜蜂（家庭版）最大的优势是，没有健康告知，只要父母“身体健康、能正常生活工作”就能买。

它的整体保障也不错，不限社保、最高报销90%（50岁以上老人报70%），比大多数家庭版意外险报销比例高。

而且全家一起买特别划算。就拿计划一来说，2~3人只要260块、4~6人只要380块、7~9人也才480块，一张保单就能保几代人，性价比非常高。

如果你打算给全家一起买意外险，可以考虑它。

结合上面的投保思路和产品推荐，相信大家自己去给父母买保险也不会犯难了。

最后我也准备了2套方案，适合 90% 的父母，大家可以直接参考。

要是父母年龄在 60 岁以内，身体还不错、年龄也符合要求，直接选保证续保的百万医疗险，锁定最长的保障期限；意外险选报销门槛低的，平时磕碰烫伤、摔倒骨折，这些医疗费都能报。

以53岁父母为例，选「星相守百万医疗险+ 孝心安5号意外险」，每年保费只要1532块，平均到每个月才128 块。

这个保费，估计还没很多中老年人每月买保健品的钱花得多，性价比还是很高的。

如果父母身体不好，有高血压、糖尿病这些健康异常，或者年龄超过60岁买不了保证续保的百万医疗险，就可以考虑免健康告知的百万医疗险。

以“58岁患有二级高血压、糖尿病”为例，可以参考表格配置「长相安3号庆典版+平安防癌医疗险+孝心安5号意外险」。

长相安3号庆典版是1年期产品，再搭配一份终身保证续保的平安防癌医疗险，哪怕以后父母得癌症，也能一直续保。

整套方案配齐，每年保费2633块，折算下来每个月219块就搞定了，非常划算。

写在最后

其实很多父母得了大病后，第一反应不是治，而是怕花钱——怕自己住院花光家里的钱，怕给子女添负担，甚至会偷偷藏起检查报告，放弃治疗。

作为子女，我们能做的就是提前做好准备。让父母知道看病住院的费用都能报销，不用为钱发愁，他们才能安心治疗。

提前防患于未然，这才是最实在的孝心。

要是你已经给爸妈配了保险，想知道保障够不够，可以点这里，找规划老师做保单诊断。