单亲家庭更要有“保险”来理财

　　读者咨询

　　我今年34岁，带一7岁男孩，开一家儿童服装商店，年收入3万元左右。孩子他爸每月补贴300元，家庭月支出约1500元。2001年给孩子买了一份儿童保险，年交保费4500元。最近生意不好，交费压力很大。我现在没有社保和医保，很担心自己的身体出现问题。请问，像我这样的情况如何进行保险理财呢？王女士

　　理财分析

　　这是一个非常普通而又特殊的单亲家庭，正处在漫长的家庭成长期，一个人承担着应该由两个人承担的子女教育的义务。资产结构不太合理，抗击风险的能力不强，并且存在严重的保险错位问题。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。

　　理财建议

　　(1)调整保险错位。在家庭中女主人是主要经济支柱，是家庭生活和子女教育经费的来源。一旦女主人发生不测，孩子的学费和生活都将受到严重的影响。

　　(2)估算保险金额，保障家庭日常生活。一般说来，保额=年收入的10倍(18万)+未来子女教育经费(17万)，即保额应为35万元。

　　(3)具体险种设计。终身寿险5万元，同时附加重大疾病保险5万元，定期寿险20万元，意外伤害保险10万元，意外医疗保险1万元，保费2458元。

　　(4)将2001年给小孩购买的保险改成缴清保险，以后就不用交费了，保险仍然有效，只是保额有所降低；一般情况下，千万不要退保，因为退保会有损失。同时小孩在学校应办理学生团体平安保险，保费50元。

　　(5)王女士可以以个体工商户的方式办理城镇职工养老和医疗保险，年交保费4600元左右。

　　(6)将每年结余的15000元用于投资，由理财规划师指导作基金组合，年收益按10%测算，小孩上中学和大学的费用没有问题。