达尔文12号：怎么买，都划算

紧张刺激的8月终于过去，可以跟大家说说达尔文12号了。

2018年我们上线了第一款达尔文1号重疾险，一转眼，7年过去，达尔文已经迭代了22次产品，累计为32万用户提供保障，赔付了8亿多元的理赔款，为客户提供了坚实的保障。

达尔文给客户们的印象一直都是：很划算。

图源：齐欣自制

8月就有合作伙伴问，这波预定利率调整之后，买达尔文还划算吗？

看完达尔文12号重疾险，齐叔有底气地跟大家说：达尔文12号，怎么买，都划算！

如何能让客户更容易获得保障，达尔文系列的产品设计者一直死磕自己，不断迭代。这次达尔文12号，在保障上也做了创新升级。

齐欣云服与复星联合健康定制重磅新品——达尔文12号，9月1日已上线！它新增顶梁柱关爱金，能为家庭提供额外30%赔付。特定重疾等多项条款进一步放宽，不满足重疾天数要求，依然能按重疾赔付。

话不多说，先看产品：

图源：齐欣自制

本次达尔文12号分为保终身、保至70岁两个计划，上线即可支持健康告知+智能核保+人工核保。

基础责任为重疾、中症、轻症保障、住院津贴保险金及被保人保费豁免，可选责任有6大项，市场热门的以及独家创新设计的都有：①顶梁柱关爱金②重疾保费补偿金③疾病关爱金④多次重疾保险金⑤恶性肿瘤-重度治疗津贴⑥身故/全残保险金

产品有4个“爆品预定”的亮点，齐叔挨个展开介绍：

1、新增顶梁柱关爱金，额外能赔30%

只需多加几十元，就可以选择顶梁柱关爱保险金。

被保人如果确诊了恶性肿瘤-重度，此时如果有＜18岁的子女，或者有≥60岁的父母，那么即可满足赔付条件，可以额外赔付30%基本保额。

30岁男性，交30年保终身，50万保额，额外多赔15万元，每年仅需85元！当前市面上其他防癌险一样的年龄性别，15万保额至少要1000+元，而达尔文12号，仅需多花几十块钱，就能额外获得15万元赔付，可以说是非常划算。

这也是对上有老下有小的家庭，提供的特别关爱。

2、不满足重疾天数要求，也能正常赔

本次达尔文12号相较以往产品，条款优化上，是真的下了猛料！

一共有3项条款优化值得关注，它们超越同业产品，直接让客户未来可以更低门槛获得理赔。

图源：齐欣自制

其中，值得重点介绍的是第一点重疾疾病定义优化，此处的优化简而言之是：不满足重疾天数要求，也能正常赔！

一般来说，是否满足重疾赔付要求，需要严格符合保险条款对于重疾的定义。

拿严重心肌炎来说，需要同时满足以下两个条件，才算罹患严重心肌炎。其中第二个条件是要求疾病症状持续不间断90天以上。

图源：旧产品条款

但在实际生活中，如果是暴发性心肌炎，从发病到身故，可能只需要几小时或几天，远远达不到天数要求。如果是这种情况，就无法按重疾来赔付，今年年初市场上就有同行出现热门理赔争议案件上了热搜。

本次达尔文12号也是本着最大程度为患者提供更多保障的原则，进一步优化了条款内容：

图源：达尔文12号产品条款

5大特定重疾，即使不满足持续天数的要求而身故，依然支持按重疾赔付。这5大重疾包括：严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病或败血症导致的多器官功能障碍综合症。

3、爆款责任延续：真免单，不得重疾也有机会赔等

除了条款上下功夫，这次达尔文12号，依然延续了达尔文之前客户选择率超高的热门可选责任，让用户在拿回保费和获得更多赔付机会上下了血本。

行业创新：可选重疾保费补偿金，重疾真免单

缴费期内发生重疾，可赔付已交保费，剩余保费也不用再交，保障继续有效。相当于“不花一分钱”，就有机会享受到终身重疾保障。

行业稀缺：自带住院津贴责任，不得重疾也有机会赔

如果60岁前没有发生重疾，那么60岁后不管大病小病，住院就能赔，就算只住院1天也能赔。每天给付0.1%基本保额，每年限90天，最高可赔付100%保额。

如果是50万保额，即为500元/天的住院津贴，500元*90天，即每年都可以获得最高4.5万元的住院津贴。

行业突破：重疾后轻中症不分组，取消90天间隔期

达尔文12号是目前市场上少有的，既取消了重疾后轻中症分组限制，又取消了重疾后90天间隔期的限制。让轻中症的理赔门槛更低，更容易获得理赔。

4、单次重疾，也可以终身多次重疾赔付

随着重疾发生率提升，越来越多客户投保单次重疾险时会附加多次赔付。

但既往很多产品的多次赔付是有时间要求，比如60或65岁前多次赔。达尔文12号多次重疾保险金，有两个方案二选一，用户可以根据需求和预算来选择。

第一种是65周岁前首次重疾，间隔期后，第二次重疾赔付120%基本保额。

第二种是保终身没有年龄限制，首次重疾后，间隔期满，第2次/第3次重疾可分别赔付120%基本保额。

 图源：齐欣自制

总体一样，齐叔想用合作伙伴的一句话来描述达尔文12号： 

当然，价格方面，跟之前2.5%时代及以前比肯定是涨价的，但在2.0%时代，达尔文12号依然有明显价格优势。

以基础责任+保终身多次重疾赔付为例，达尔文12 号保费仅为其他产品88%。

其他组合的保费，达尔文12号也完全不惧对比，对比达尔文11号仅上浮11-12%，对比市场其他产品，达尔文12号不同组合均价格更低，整整便宜2-12%不等。

关于产品介绍，就到这里了。

作为2.0%时代齐欣上线的第一款重疾险，我们选择用达尔文为之命名，就是想告诉大家：它真的足够好，达尔文永远值得被用户选择！

性价比不是它唯一优点，预定利率调整重疾险涨价是必然的，但客户的需求依然在。

在当前情况下，如何设计产品能让用户依然想拥有一份重疾险？达尔文12号给出答案：

是替客户考虑到了家庭顶梁柱上有老下有小的不容易，给予用户更多保障。

是知道重疾发生时客户的经济压力，给了用户真免单、不得重疾也能赔的关爱。

是在条款上细节优化，让客户不满足重疾天数要求，也能正常赔等约定。

是重疾多次赔付可选终身，让用户可以选择赔完重疾，不用面临裸奔的焦虑。

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