今年3月人民日报一篇《“人不可能按照合同约定的那种方式去生病”》刷爆全网，直戳保险客户的重疾险痛点：买了重疾险没达到重疾定义描述标准，无法获得理赔。

孩子的一生很长，随着医疗技术发展和社会环境变化，当前给孩子买的重疾险保单，未来确实很可能出现疾病发展节奏、诊断治疗方式跟条款约定的不一致的情况。

在新预定利率定价下，齐欣在设计产品的时候，重点打磨优化了多处产品条款，在本轮调整中率先推出了独家定制少儿重疾险，来自齐欣云服与信美相互联合定制的-达尔文宝贝计划12号！

话不多说，先看产品长啥样，后边齐叔再揭秘条款优化有哪些惊喜！

图源：齐欣自制

本次达尔文宝贝计划12号，可承保出生28天-17周，7-17岁娃免体检就能保100万，不用跑医院等审核；0-6岁在上线前3个月，支持最高投保免体检保额从60万提升到70万。

保障期限可选保30年、保70岁、保终身选项。

一起看下达尔文宝贝计划12号的产品形态

1、基础责任有特色：

2、可选责任很夯实：

整体来看，达尔文宝贝计划12号全方位宽松：

1、条款定义宽松 理赔更省心

条款定义宽松①：符合条件的先天性疾病导致重疾支持赔付。

用户确诊先天性疾病，市面上大部分产品属于责任免除，拒赔。

达尔文宝贝计划12号，从 “一刀切免责” 转向 “有条件的赔付”，有利于潜伏性的先天性疾病的重疾理赔，减轻家庭的经济负担。

被保人满足2个条件（先天性疾病引发重大疾病确诊时已满3周岁+先天性疾病确诊时已满3周岁），则因遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（简称先天性疾病）导致重大疾病支持赔付。

条款定义宽松②：部分重度疾病未够天数身故，仍支持赔付。

年初的严重心肌炎拒赔案件中，按产品定义严重心肌炎，需要满足持续不间断90天以上。

图源：其他产品条款

但少儿发生严重心肌炎的概率要比成年人高些，病程急，可能只需要几小时或几天，远远达不到天数要求。达尔文宝贝计划12号在行业内首次突破了少儿重疾险中的特定重疾赔付天数的限制。

图源：达尔文宝贝计划12号条款

5大特定重疾，即使不满足持续天数的要求而身故，依然支持按重疾赔付。这5大重疾包括：①严重心肌炎、②严重慢性缩窄性心包炎、③严重心肌病、④肺源性心脏病、⑤细菌性脑脊髓膜炎。

条款定义宽松③：“恶性肿瘤-重度”持续状态定义宽松

达尔文宝贝计划12号条款明确支持支持病理检查报告、影像学检查、血液检验或内窥镜检查确诊结论，客户无需因不确定何种确诊方式符合理赔要求而产生困扰，劳心劳累。

同时，它也针对性治疗无具体限制，条款描述出当前常见治疗手段，也增加了“等”，这意味着其他合理的的治疗方式也被纳入理赔范围，拓宽了理赔可得性，让客户在选择治疗方案时更加灵活，减少因担心治疗方式不符合理赔要求而带来的顾虑。

图源：达尔文宝贝计划12号条款

2、卵圆孔未闭友好，好买且好赔

据《学龄前儿童卵圆孔未闭的流行病学调查》等报告的数据显示，0岁新生儿儿保检查，卵圆孔未闭发生好率高达75-80%，一般2岁左右逐渐闭合，但也可能终身不闭合。这会导致少儿投保核保受影响。

达尔文宝贝计划12号针对卵圆孔未闭有2小巧思：

卵圆孔未闭投保宽松

市面上大部分少儿重疾卵圆孔未闭需要进入智能核保或人工核保，提交更多资料或延期才能承保。

投保达尔文宝贝计划12号，小于等于3mm的卵圆孔未闭，智核可有机会标体承保;

卵圆孔未闭关爱金

于此同时，它不仅能让用户投保，赔付上也对卵圆孔未闭宝宝有特殊关爱，延续了达尔文（少儿版）的爆款责任，卵圆孔未闭关爱金，60周岁首个保单周年日前，因卵圆孔未闭引发合同约定重疾额外赔付30%基本保额。

3、孩子生病父母工作中断，每月“工资”照领

但孩子发生重疾住院，父母总需要停工照顾孩子。

但生活还要继续，父母收入断了，达尔文宝贝计划12号的疾病陪护保险金，给父母继续发“工资”。

以0岁男宝、50万保额、30年交为例，投保基础责任，附加疾病陪护保险金，50万保额附加仅增加34元。

30岁前宝宝不幸发生疾病（重疾/中症/轻症），每月额外给付每个月分别赔付5%/2%/1%基本保额,重疾/中症/轻症各限6次（即6个月），补贴父母家人因陪护造成的经济损失。

总而言之，齐叔愿称它为三宽松产品：条款定义宽松、核保宽松、赔付范围也宽松（多项保障责任为客户提供了额外赔）。

即使再当前定价背景下，它保费略有上涨，依然是市场性价比重疾险保费地板价，买它没错。

最后也简单跟大家介绍下这次的承保公司，信美相互。

它的全称是信美人寿相互保险社，2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，是相互制人寿保险组织，跟股份制保险公司一样，都是受监管监督合规经营的。

它运营资金15.01亿元，股东包括大家熟知蚂蚁集团、天弘基金、汤臣倍健等11家企业共同出资。

虽说2017年才成立，但它的经营成绩可圈可点，近5年投资收益率都高于行业平均水平，2020年（第四年）实现当年盈利，打破寿险公司“七平八盈”的传统规律，且至今持续连续五个会计年度实现当年盈利。

图源：保司提供

预定利率调整保费涨价是必然发生，但达尔文宝贝计划12号保费做到当前的市场地板价，同时也对产品条款和多项责任进行了升级打磨，让用户多付出的每一分钱都值得。

下半年推广少儿重疾险，首选达尔文宝贝计划12号：

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