重疾险怎样买划算一点呢 重疾险病种对比

引言

您是否在考虑购买重疾险时感到迷茫？市场上琳琅满目的产品，到底怎样才能买到既划算又适合自己的重疾险呢？不同保险公司的病种保障范围又有什么区别？今天，小马将为您一一解答这些问题，帮助您做出明智的选择。

购买建议

首先，我们要明确自己的保障需求。例如，小李今年30岁，家庭经济条件一般，有一份稳定的工作，但家庭责任较重，需要为父母和孩子提供保障。对于他来说，选择一款保费适中、保障全面的重疾险是明智的选择。这种情况下，小李可以选择保额在50万左右的重疾险，既不会给家庭带来过大的经济负担，又能提供足够的保障。同时，小李应该关注保险产品的疾病种类和赔付条件，选择涵盖高发疾病、定义清晰的产品。

其次，不同年龄段的人群，选择重疾险的侧重点也不同。比如，小张今年25岁，刚毕业工作，经济条件有限，但他意识到健康的重要性，决定为自己购买一份重疾险。对于小张来说，可以选择保额较低、保障时间较长的定期重疾险，保费相对较低，但也能提供一定的保障。等经济条件改善后，再逐步增加保额或转换为终身重疾险。这样既能满足当前的保障需求，又不会给财务带来太大压力。

再次，对于已经有一定经济基础的人来说，选择保额较高的重疾险更为合适。比如，张先生今年40岁，家庭经济条件良好，有较高的收入和稳定的资产。他希望为自己和家人提供更全面的保障。对于张先生来说，可以选择保额在100万以上的重疾险，同时关注产品的赔付条件和服务质量。此外，张先生还可以考虑购买高端医疗险，作为重疾险的补充，提供更加全面的医疗服务。

此外，健康状况也是选择重疾险的重要因素。例如，小王今年35岁，有轻度高血压，但身体整体状况良好。对于小王来说，选择一款对高血压等慢性病有宽松承保条件的重疾险更为适合。在购买前，小王应该详细阅读保险条款，了解保险公司的核保政策，确保自己能够顺利投保。如果条件允许，可以咨询专业的保险顾问，获得更个性化的建议。

最后，对于有特殊需求的人群，如孕妇、老年人等，选择重疾险时需要特别关注。例如，李女士怀孕期间，希望为自己和未出生的宝宝购买重疾险。对于李女士来说，可以选择专门为孕妇设计的重疾险，这些产品通常对孕期疾病和新生儿疾病有特殊的保障。同时，李女士还应该关注保险产品的等待期和免责条款，确保在关键时刻能够获得赔付。总之，选择适合自己的重疾险，需要综合考虑个人的经济条件、年龄、健康状况和特殊需求。

价格浅析

首先，咱们聊聊重疾险的价格问题。重疾险的保费会随着年龄的增长而逐渐上升，这是保险行业的普遍规律。比如，张先生在30岁时购买了一份50万元保额的重疾险，每年保费大约是3000元。如果他在40岁时购买同样的保额，每年的保费可能会上升到4500元。因此，建议大家在经济条件允许的情况下，尽早购买重疾险，以锁定较低的保费。

其次，缴费方式也是影响价格的重要因素。重疾险通常有多种缴费方式，如一次性缴清、10年缴费、20年缴费等。不同的缴费方式对保费的影响也不一样。一次性缴清虽然可以节省一些总保费，但对资金压力较大。而长期缴费虽然每年的保费较低，但总保费会相对较高。因此，大家需要根据自己的经济状况和资金规划来选择合适的缴费方式。例如，李小姐每月收入稳定，但手头没有太多现金，她可以选择20年缴费，这样每年的保费压力较小。

再次，重疾险的价格还与保险公司的定价策略有关。不同保险公司的产品定价有所差异，因此建议大家在购买前多比较几家保险公司的产品。可以通过保险公司的官网、第三方保险服务平台或者咨询保险代理人来获取信息。例如，王女士在购买重疾险前，通过比较三家保险公司的产品，最终选择了性价比最高的那一家，每年节省了近1000元的保费。

此外，重疾险的价格还会受到一些额外因素的影响，如保险期限、等待期、健康状况等。保险期限越长，保费通常会越高。等待期是指从保险合同生效到保险责任开始的时间，这段时间内发生的风险，保险公司不承担赔付责任。因此，建议大家在选择保险产品时，尽量选择等待期较短的保险。健康状况越好，保费通常越低。如果在投保时有既往病史，保险公司可能会增加保费或者拒保。因此，建议大家在投保前做好身体检查，确保健康状况良好。

最后，大家在购买重疾险时，还可以考虑一些额外的保障和服务，如轻症保障、豁免保费等。这些额外保障虽然会增加保费，但在关键时刻可以提供更多的帮助。例如，张先生购买了包含轻症保障的重疾险，后来不幸患上了轻症，保险公司不仅赔付了轻症保险金，还豁免了后续的保费，减轻了他的经济负担。因此，大家在选择重疾险时，不仅要考虑价格，还要综合考虑保障范围和服务。

疾病对比

选购重疾险时，疾病种类的覆盖范围是大家非常关心的问题。不同的保险公司和产品，对疾病的定义和赔付标准各不相同，因此，选择时要特别注意。拿最常见的癌症来说，某款产品可能只赔付原发性癌症，而另一款产品则可能包括转移性和复发性癌症。例如，小李在35岁时被确诊为乳腺癌，但是医生发现癌细胞已经转移到了肺部。如果他购买的是只赔付原发性癌症的保险，那么可能就无法获得赔付。因此，建议大家在选择时，要仔细阅读产品条款，了解清楚每种疾病的定义和赔付标准。

其次，心脏病和脑中风也是重疾险中常见的保障疾病。有的产品对急性心肌梗塞的定义非常严格，要求心肌酶谱升高到特定值，而有些产品则相对宽松，只要符合临床诊断标准即可。脑中风的定义同样如此，有的产品要求必须有明显的神经功能缺损，而有些产品则只要确诊即可赔付。小张在40岁时突发脑中风，但由于神经功能缺损不明显，最终无法获得赔付。因此，建议大家在选择时，要对比不同产品的疾病定义，选择更宽松、更符合自身需求的产品。

此外，某些特定疾病如重大器官移植、终末期肾病等，也是需要特别关注的。有的产品对器官移植的保障范围较广，不仅包括心脏、肝脏等常见器官，还涵盖了胰腺、小肠等少见器官；而有些产品则只保障少数几种器官。例如，小王因慢性肾病需要进行肾移植手术，但购买的保险产品只保障心脏和肝脏移植，最终无法获得赔付。建议大家在选择时，要结合自身健康状况和家族病史，选择覆盖范围更广的产品。

除了上述常见疾病，还有一些重疾险产品会额外提供早期疾病保障，如原位癌、轻度脑中风、轻微急性心肌梗塞等。这些早期疾病的治疗费用相对较低，但对生活质量影响较大。例如，小赵在38岁时被确诊为原位癌，虽然治疗费用不高，但如果能在早期获得赔付，可以更好地缓解经济压力。因此，建议大家在选择时，可以考虑包含早期疾病保障的产品，以获得更全面的保障。

最后，不同的重疾险产品在疾病种类和数量上也有所不同。有的产品保障疾病种类多达100种，而有些产品则只有几十种。虽然保障疾病种类越多越好，但也要注意这些疾病的发病率和赔付标准。建议大家在选择时，结合自身和家庭成员的健康状况，重点关注高发疾病，选择保障范围更全面、赔付标准更宽松的产品。

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购买技巧

首先，合理规划保额是购买重疾险的关键。小王是一位30岁的白领，月收入15000元，家庭负担较轻。小马建议他选择保额为50万元的重疾险，可以覆盖大部分重疾的医疗费用和康复费用，同时不影响家庭的正常生活。如果小王的收入更高，或者家庭负担较重，保额可以适当增加。一般来说，保额至少应为年收入的5-10倍，以确保在不幸患病时，家庭经济不会受到太大冲击。

其次，选择适合自己的缴费方式也很重要。小张是一位40岁的企业家，经济条件较好，但工作繁忙，经常出差。小马建议他选择一次性缴费或10年缴费的方式，这样可以避免因工作忙碌忘记缴费而影响保单效力。对于收入稳定但现金流不宽裕的朋友，可以选择20年或30年缴费，这样每年的保费压力较小。需要注意的是，缴费年限越长，总保费会越高，但每年的保费压力也会越小。

第三，购买重疾险时可以考虑附加服务，如重疾绿通、住院津贴等。小李是一位50岁的公务员，身体健康，但工作压力较大。小马建议他在购买重疾险时，附加重疾绿通服务，这样在不幸确诊重疾时，可以享受快速就医、专家会诊等服务，大大提高了治疗的及时性和有效性。此外，住院津贴也可以在住院期间提供一定的经济支持，减轻家庭负担。

第四，避免重复投保。小赵是一位60岁的退休教师，已经购买了多份重疾险。小马建议她仔细梳理已有的保单，确保没有重复购买同一疾病种类的保障。重复投保不仅浪费保费，而且在理赔时可能会遇到麻烦。建议大家在购买重疾险前，先了解自己已有的保障情况，避免重复投保。

最后，定期评估和调整保单。小刘是一位35岁的律师，家庭负担逐渐增加。小马建议他每年或每两年重新评估一次家庭的经济状况和保障需求，必要时可以调整保额或增加保障项目。随着年龄增长和家庭结构的变化，保障需求也会随之变化，定期评估和调整保单可以确保保障始终符合实际需求。

结语

通过以上分析，我们可以看到，购买重疾险时，要根据自己的经济基础、年龄阶段、健康条件和具体需求，选择合适的保障额度和疾病种类。不要盲目追求病种数量，而是要关注保障的实用性和性价比。同时，选择合适的缴费方式和赔付方式，可以进一步降低保费支出，提高保障效果。合理规划，选择适合自己的重疾险，才能真正实现保障的初衷。

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