切忌盲目跟风 投保人寿保险的风险及对策

　　保险不是万能的，投保人寿保险一样存在风险。因此，保险客户在投保前需要思想清楚。

　　商业人身保险转移的的是以人身为风险标的的财务风险。现代保险产品又延伸出强制储蓄、投资连接等功能。但是不管是保障类产品，或者储蓄类、投资类保险产品，并不是投保了就万事大吉的。其中的一些财务风险需要提前辨识，否则一旦发生很容易导致纠纷或损失。

　　作为保障类的产品，也就是一般说的消费型保险，是体现保险本质功能的产品。这类产品的风险是投保人要注意保险合同内的免赔责任，以及对保险责任的理解和相关定义。否则就有可能发生风险事故后保险人，即保险公司不予理赔。这类问题包括对保险生效日的明确，对疾病定义的理解，对医院、医生的定义，对治疗手段的定义，以及对申请理赔资料的规定等等。当投保人决定投保保障类保险产品时，需要通过保险代理人来了解这些内容并进行确认。

　　作为储蓄类的产品，例如传统型的养老金、教育金、终身寿险，还有万能险等产品，此类产品对于投保人来说，最大的风险来自于缴费期，因为一旦中止缴费，或无力缴费，那么前面所缴保费可能就会面临损失的风险。所以在制定此类保险计划时，一定要根据自己的能力结合对未来预期通过专业人士量身定做。不要仅仅被宣传资料的描述所吸引而在事先就埋下隐患。同时，也要向保险代理人仔细了解一旦发生缴费中止的问题，都有哪些办法来减少损失或有什么退出保全机制。再有很重要的一点就是考虑这类保险计划时，最好已经投保了足够的保障类产品，否则一旦风险发生，则可能导致家庭财务缩水，无力支付续期不菲的一笔笔保费。

　　作为投资类的产品，例如投资连接保险，其产品本身就是和股票、基金等金融投资产品一样，需要客户自己承担投资风险的投资类产品，因此选择这类产品时一定要自己对投资市场所有了解，并且最好先做好风险承受能力这样的测试来了解自己和家庭的风险偏好和承受力。这样才能有效控制投资风险，获取能够把握的投资收益，切忌盲目跟风。