重疾险保的疾病医保能报销吗

引言

重疾险保的疾病，医保能报销吗？这个问题是不是让你有点儿摸不着头脑？别急，今天咱们就来聊聊这个话题，帮你理清思路，找到适合自己的保障方案。

险种特点

重疾险和医保在保障内容上是有很大区别的。医保主要是报销因疾病住院和门诊治疗的费用，而重疾险则是在确诊特定重大疾病后，一次性给付一笔保险金。比如，小王因为急性心肌梗死住院，医保能报销他的住院费用，但出院后他可能还需要长期的康复治疗和药物支持，这时候医保就鞭长莫及了。重疾险就能在这时发挥作用，一次性赔付的保险金可以用来支付后续的康复费用和生活开支。

重疾险的赔付方式是确诊即赔，不需要等治疗结束。例如，小李被确诊为恶性肿瘤，即使他还在治疗中，保险公司也会一次性赔付保险金。这笔钱不仅可以用来支付医疗费用，还能缓解家庭的经济压力。医保则不同，需要治疗结束后，凭发票等凭证去报销，过程相对繁琐。

重疾险的保障范围广泛，通常包括数十种甚至上百种重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风等。医保的报销范围则相对有限，主要覆盖基本医疗项目。像一些进口药物、高级病房、特殊诊疗技术等，医保可能无法报销。小张患了恶性肿瘤，需要使用进口靶向药物，医保报销比例较低，而重疾险赔付的保险金可以用来支付这部分费用。

重疾险的赔付金额通常较高，可以覆盖大额的医疗费用和后续的生活费用。医保的报销额度则相对较低，且有起付线和封顶线的限制。比如，小陈被确诊为急性心肌梗死，治疗费用高达50万元，医保只能报销一部分，而重疾险赔付的50万元可以完全覆盖这笔费用。

重疾险还可以附加一些额外保障，比如轻症保障、豁免保费等。轻症保障可以在确诊轻症后获得部分赔付，豁免保费则可以在确诊重疾后，保险公司豁免后续的保费，保障继续有效。小刘确诊了早期甲状腺癌，虽然不是重疾，但轻症保障让他获得了10万元的赔付，这对他来说是一笔不小的经济支持。

购买条件

购买重疾险时，健康状况是最关键的条件之一。保险公司通常会对投保人的健康状况进行详细审核，包括既往病史、家族遗传病史、生活习惯等。如果你有高血压、糖尿病、心脏病等慢性疾病，或者曾经有过重大手术，保险公司可能会增加保费，甚至拒保。因此，建议大家在身体健康时尽早购买重疾险，不要等到身体出现问题时再考虑，那时候不仅保费高，还可能买不到合适的保险。比如，小王在30岁时购买了一份重疾险，当时身体状况良好，保费相对较低。而他的朋友小李在40岁时因高血压和糖尿病想购买同样的保险，却因为健康状况不佳被保险公司拒保，最后只能选择其他保障范围较小的产品，保费也更高。

年龄也是影响购买重疾险的重要因素。一般来说，年龄越小，保费越低，保障期限也越长。年轻时购买重疾险，不仅可以享受到更低的保费，还能获得更长久的保障。例如，小李在25岁时购买了一份终身重疾险，每年保费只有2000元。而他的同事小张在40岁时购买同样的保险，每年保费却高达5000元。因此，趁年轻购买重疾险是性价比最高的选择。

职业也会影响重疾险的购买条件。某些高风险职业，如建筑工人、消防员等，保险公司可能会提高保费，甚至拒保。如果你从事的是高风险职业，建议选择有职业风险保障的保险产品，或者增加意外险的保额。例如，小赵是一名建筑工人，他在购买重疾险时发现保费比普通职业高了30%。为了获得更全面的保障，他额外购买了一份高额意外险，这样即使发生意外，也能获得双重保障。

购买重疾险时，还需要考虑家庭经济状况。如果你的经济条件较好，可以考虑购买保额较高的重疾险，以获得更全面的保障。如果你的经济条件一般，建议选择保额适中的保险，确保在发生重大疾病时能够得到必要的医疗费用支持。例如，小刘是一名普通工薪阶层，他选择了一款保额为30万元的重疾险，每年保费3000元，既能满足基本的医疗需求，又不会对家庭经济造成太大负担。

最后，购买重疾险时还需要关注保险公司的实力和服务。选择信誉好、服务优质的保险公司，可以确保在理赔时更顺利。建议大家在购买前多咨询几家保险公司，比较产品的保障范围、保费和理赔服务，选择最适合自己的保险产品。例如，小李在购买重疾险时，不仅比较了几家保险公司的产品，还咨询了朋友的购买经验，最终选择了一家口碑良好的保险公司，购买了适合自己的重疾险。

怎么买

购买重疾险时，首先得明确自己的需求和预算。小李今年30岁，工作稳定，但父母年纪渐长，家庭责任日重。他希望为家人和自己提供一份保障，于是开始研究重疾险。小李发现，市面上的重疾险产品种类繁多，但大致可以分为定期和终身两种。定期重疾险保障期限固定，如20年、30年，保费相对较低；而终身重疾险则保障终身，保费较高。小李最终选择了定期重疾险，这样既能满足当前的保障需求，又不会给自己带来过大的经济负担。

确定了产品类型后，小李开始对比不同保险公司的产品。他主要关注保障范围、赔付条件、保费价格和公司的服务口碑。小李发现，有些重疾险不仅覆盖了高发的重大疾病，还包含了轻症和中症保障，这样即使病情较轻也能获得一定的赔付。他建议大家在选择时，一定要仔细阅读保险条款，特别是保障范围和赔付条件，确保这些条款符合自己的需求。同时，可以通过网络、朋友推荐等途径了解保险公司的服务质量和理赔效率，选择信誉良好的保险公司。

购买重疾险的方式也很灵活，可以通过保险公司官网、第三方保险平台或保险代理人进行购买。小李选择了一家口碑较好的第三方保险平台，因为他觉得平台上的产品信息透明，对比方便。在平台上，他可以轻松查看不同产品的详细信息，还可以在线咨询客服，解答自己在购买过程中遇到的问题。他建议大家在购买前，多咨询、多比较，不要急于下单，确保自己选择的产品最符合自己的需求。

缴费方式也是购买重疾险时需要考虑的一个重要方面。小李选择了分期缴费的方式，这样可以减轻每年的经济压力。一般来说，重疾险的缴费方式有一次性缴费、年缴、半年缴、季缴和月缴等。小李建议大家根据自己的经济状况和现金流情况选择合适的缴费方式。如果经济条件允许，可以选择一次性缴费，这样可以享受一定的保费折扣，且无需再为后续缴费操心。但大多数情况下，分期缴费更为灵活，适合大多数家庭。

最后，小李提醒大家，购买重疾险时一定要如实告知自己的健康状况。不要为了降低保费而隐瞒病史，这样在将来理赔时可能会带来不必要的麻烦。如果因为隐瞒病史导致保险公司拒赔，那不仅损失了保费，还失去了保障。因此，购买时一定要诚信填写健康告知，确保未来能够顺利理赔。

图片来源：unsplash

注意事项

1. 不要重复投保：小王曾听朋友说，重疾险可以重复投保，到时多一份保障。但其实，这种想法并不完全正确。重疾险的赔付原则是补偿性而非给付性，即便你买了多份重疾险，一旦确诊重疾，只能获得一份赔付。因此，建议大家在购买重疾险时，根据自己的经济能力和实际需求，选择合适的保额，避免不必要的浪费。例如，小李在购买重疾险时，综合考虑了自己的家庭开销和医疗费用，最终选择了50万元的保额，既不会给家庭带来过重的经济负担，又能提供足够的保障。

2. 注意等待期：小张在购买重疾险后不久，不幸被确诊为癌症。他以为保险公司会立即赔付，结果被告知需要等待90天的等待期。等待期是指从保险合同生效之日起，保险公司对某些特定疾病不予赔付的一段时期。因此，在购买重疾险时，一定要仔细阅读合同条款，了解等待期的具体规定。建议大家在选择保险产品时，尽量选择等待期较短的产品，以减少等待期带来的不确定性。例如，小刘在购买重疾险时，特意选择了等待期为30天的产品，这样在发生意外时，可以更早地获得赔付。

3. 健康告知要真实：小赵在购买重疾险时，为了顺利通过核保，隐瞒了自己的高血压病史。结果在确诊重疾后，保险公司以未如实告知为由拒绝赔付。健康告知是保险公司评估风险的重要依据，如果故意隐瞒或提供虚假信息，不仅可能导致保险合同无效，还可能面临法律责任。因此，购买重疾险时，务必如实告知自己的健康状况。例如，小周在购买重疾险时，如实告知了自己有轻微的甲状腺结节，虽然保费稍微高了一些，但最终顺利通过了核保。

4. 选择合适的缴费方式：小李在购买重疾险时，选择了趸交方式，一次性支付了20年的保费。但不久后，他因为突发经济困难，无法继续支付其他保险费用。选择合适的缴费方式非常重要，建议大家根据自己的经济状况和支付能力，选择适合自己的缴费方式。例如，小张选择了分期缴费，每年支付一定的保费，这样既不会给家庭带来过重的经济负担，又能长期享受保障。

5. 定期复审保单：小吴在购买重疾险后，一直以为只要买了保险就万事大吉，结果几年后，发现保额已经远远不能满足自己的需求。保险需求会随着年龄、家庭状况和经济条件的变化而变化，因此，建议大家定期复审自己的保单，根据实际情况调整保额或增加保障。例如，小李每两年会复审一次自己的保单，根据家庭成员的增加和经济状况的变化，适时调整保额，确保保障始终充足。

结语

通过以上讨论，我们了解到重疾险和医保在保障范围和方式上存在明显差异。重疾险主要针对特定的重大疾病提供一次性赔付，而医保则覆盖日常医疗费用，二者可以互为补充。因此，如果你担心重大疾病带来的经济压力，建议在医保之外配置一份重疾险，以获得更全面的保障。希望这篇文章能帮助你更好地理解重疾险和医保的关系，为你的健康和家庭提供坚实的保障。

还有其它保险问题？点击这里，免费预约专业顾问为你解答。