买保终身重疾险有必要吗? 重疾保险金测评

引言

你是否曾纠结过，终身重疾险到底值不值得买？面对琳琅满目的保险产品，如何选择一款真正适合自己的重疾险？别担心，本文将为你一一解答，带你深入了解终身重疾险的方方面面，助你做出明智的决策。

一. 终身重疾险是啥？

终身重疾险，简单来说，就是一份能保你一辈子的重疾保险。它不像那些短期保险，用个几年就没了，而是只要你按时交保费，它就会一直守护你，直到你离开这个世界。

这种保险的最大特点就是‘终身’二字。你想想，人生那么长，谁能保证自己一辈子不生病呢？尤其是那些大病，比如癌症、心脏病啥的，一旦得上，不仅身体受罪，钱包也得大出血。这时候，如果你有份终身重疾险，那可就帮了大忙了。

再来说说它的保障范围。一般来说，终身重疾险都会覆盖多种重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。这些病听起来就吓人，但有了这份保险，你至少能在经济上有个保障。一旦确诊，保险公司就会按照合同约定，一次性给你一笔钱。这笔钱你可以用来治病，也可以用来补贴家用，总之怎么用都行。

当然啦，终身重疾险也不是万能的。它虽然能保你一辈子，但保费也不便宜。特别是年纪大了以后，保费会越来越高。所以，买这种保险之前，你得好好算算自己的经济账，看看是不是能承受得起。

最后，我想说的是，终身重疾险虽然贵，但它真的能给你一份长久的安心。特别是对于那些有家族病史或者自己身体状况不太好的人来说，这份保险简直就是救命稻草。所以，如果你有条件，真的可以考虑买一份。毕竟，健康是无价的，能用钱买到一份安心，何乐而不为呢？

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二. 真的值这个价吗？

终身重疾险的价格确实不便宜，但它值不值这个价，得看你从哪个角度看。首先，终身重疾险的最大特点就是保障期限长，一旦投保，保障就伴随你一生。对于年轻人来说，虽然现在身体好，但谁能保证几十年后不会遇到健康问题？有了这份保险，未来无论何时确诊重疾，都能获得一笔保险金，减轻经济压力。

其次，终身重疾险的赔付方式是确诊即赔，不需要等到治疗结束。比如，小王在35岁时被确诊为癌症，保险公司一次性赔付了50万，这笔钱让他可以安心治疗，不必为医疗费用发愁。如果他没有这份保险，可能就得四处借钱，甚至耽误治疗。

当然，终身重疾险也有缺点，比如保费较高，尤其是年龄越大，保费越贵。对于经济条件一般的人来说，可能会觉得负担较重。但如果你有稳定的收入，并且希望为未来做好长远规划，终身重疾险绝对是一个值得考虑的选择。

另外，终身重疾险的保障范围通常比较广，涵盖了多种重大疾病。比如，老李在60岁时突发心梗，虽然他已经退休，但保险公司依然按照合同赔付了30万，让他能够安心休养，不必担心经济问题。

最后，终身重疾险的另一个优势是现金价值。如果你在投保多年后决定退保，还能拿回一部分现金价值。虽然退保会损失一部分保费，但在紧急情况下，这也是一种灵活的应对方式。总的来说，终身重疾险虽然价格不低，但它的长期保障和灵活性让它成为许多人规划未来的重要工具。

三. 谁最适合买？

终身重疾险并不是每个人都必须买的，但有几类人群特别适合考虑。首先，如果你是家庭的经济支柱，比如上有老下有小的中年人，那这份保险就是你的‘护身符’。想象一下，万一不幸得了重病，不仅收入中断，还要面对高昂的医疗费用，这份保险就能帮你渡过难关，确保家庭生活不受太大影响。

其次，如果你是刚步入社会的年轻人，虽然现在身体好，但未来谁也说不准。早点买终身重疾险，不仅保费便宜，还能提前锁定一份长期保障。比如小王，25岁就买了终身重疾险，每年保费不到3000元，但保障额度高达50万，比等到30多岁再买划算多了。

第三类适合购买的是有家族病史的人。如果你的直系亲属中有患重疾的情况，那你得病的风险可能会更高。比如小李的妈妈有乳腺癌病史，小李就早早给自己买了终身重疾险，虽然现在健康，但心里踏实多了。

另外，如果你对自己的健康管理不太有信心，比如经常熬夜、饮食不规律、压力大，那也建议考虑这份保险。毕竟，重疾越来越年轻化，预防胜于治疗。

最后，如果你希望给自己的晚年生活多一份保障，终身重疾险也是个不错的选择。随着年龄增长，患病的风险也会增加，有了这份保险，晚年生活会更安心。比如老张，60岁退休后买了终身重疾险，虽然保费高了一些，但想到未来可能的高额医疗费用，他觉得这笔钱花得值。

总的来说，终身重疾险适合那些希望给自己和家人提供长期保障的人。如果你属于以上几类人群，不妨认真考虑一下。

四. 怎么挑不踩坑？

挑选终身重疾险，第一步就是看清楚保障范围。别光看宣传页上写的‘保100种重疾’，得仔细看看具体是哪些疾病。比如，有些险种会把一些罕见病也算进去，但实际生活中，得这些病的概率极低。重点要看常见的高发重疾，比如癌症、心脑血管疾病等，这些才是真正需要保障的。

第二步，关注等待期和免责条款。等待期是指投保后，保险公司不承担赔付责任的时间段，通常为90天到180天。如果在这期间确诊重疾，保险公司是不赔的。所以，尽量选择等待期短的险种。免责条款也要看清楚，比如某些疾病在投保前已经存在，或者因为特定原因导致的疾病，保险公司可能不赔。

第三步，对比赔付方式和额度。有的险种是一次性赔付，有的是分期赔付。一次性赔付虽然简单直接，但分期赔付可以根据治疗进度灵活使用，更适合长期治疗的重疾。另外，赔付额度也要看是否足够覆盖治疗费用和康复期间的收入损失。一般来说，保额建议在年收入的3-5倍之间。

第四步，看保险公司是否靠谱。别光看广告宣传，得查查保险公司的偿付能力和口碑。偿付能力是指保险公司是否有足够的资金来赔付客户的理赔申请，可以在银保监会的官网上查到相关数据。口碑则可以通过朋友推荐或者网上评价来了解，看看理赔是否顺畅、服务是否到位。

最后，别急着下单，多对比几家。不同保险公司的产品在保障范围、价格、服务等方面都有差异，可以找专业的保险经纪人帮忙分析，或者自己花点时间仔细研究。记住，买保险不是为了图便宜，而是为了在关键时刻能真正帮到你。所以，挑对了才是省钱，挑错了就是浪费。

结语

终身重疾险是否必要，答案因人而异。如果你希望获得长期且稳定的重疾保障，尤其是年轻时就未雨绸缪，终身重疾险无疑是一个值得考虑的选择。它不仅能覆盖人生各个阶段的重疾风险，还能为家庭提供一份安心的保障。但具体是否购买，还需结合自身的经济状况、健康需求以及家庭责任来综合评估。记住，保险的核心是保障，选择适合自己的才是最好的。

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