重疾险是否含身故什么区别

引言

您是否在选择重疾险时犹豫不决，不知道是否需要包含身故保障？重疾险和含身故保障的险种有何区别？哪种更适合自己？本文将为您详细解答这些问题，帮助您做出明智的选择。

一. 重疾险与含身故保障险种的主要区别

重疾险和含身故保障的险种，虽然听起来相似，但其实保障范围和赔付方式有着本质的区别。首先，重疾险主要针对的是重大疾病的保障，如果被保险人被确诊患有合同约定的重疾，保险公司会一次性赔付约定的保险金额。这个钱可以用来支付医疗费用，也可以用于家庭生活开支，缓解经济压力。而含身故保障的险种，除了提供重疾保障外，还包含了身故保障，即如果被保险人在保险期间内不幸身故，保险公司也会按照合同约定赔付保险金。这种险种适合那些既担心重疾又担心意外身故的家庭支柱。

其次，重疾险和含身故保障险种在保费上也有差异。由于含身故保障的险种保障范围更广，因此保费通常会更高一些。举个例子，张先生今年35岁，身体健康，他在对比两款保险时发现，同样是50万元的保额，纯重疾险的年保费约为5000元，而含身故保障的险种年保费则为7000元。虽然保费更高，但张先生认为这种保障更全面，更符合他的需求。

再来说说保障期限，重疾险一般分为定期和终身两种。定期重疾险保障期限通常为20年、30年或至60岁、70岁等，而终身重疾险则保障至被保险人终身。含身故保障的险种同样有定期和终身两种选择，但大部分保险公司提供的产品多为终身型，因为身故保障是终身有效的。如果你希望获得长期的保障，可以选择终身型的产品，但要做好长期缴费的准备。

此外，重疾险和含身故保障险种在健康告知方面也有不同要求。重疾险对被保险人的健康状况要求较高，尤其是对于既往病史和家族病史的披露，保险公司会进行严格审核。而含身故保障的险种虽然对健康告知也有要求，但相对宽松一些，因为身故保障的存在使得保险公司有更多保障的考虑。不过，无论选择哪种险种，如实告知自己的健康状况是非常重要的，以免影响理赔。

最后，我们来看看具体的赔付方式。重疾险在确诊重疾后，保险公司会一次性赔付保险金，而含身故保障的险种则在被保险人身故或确诊重疾时赔付。这种双重保障让家庭在面对重大疾病或意外身故时都能得到经济支持。例如，李女士购买了含身故保障的险种，不幸因心肌梗塞去世，保险公司不仅赔付了50万元的身故保险金，还额外赔付了20万元的重疾保险金，这大大缓解了家庭的经济压力。

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二. 何种险种更适合您的保障需求

在选择重疾险时，是否包含身故保障是一个重要的考虑因素。简单来说，如果您希望在患重大疾病时获得经济支持，可以选择纯重疾险；如果您希望在不幸身故时也能为家人留下一笔经济保障，那么含身故保障的险种可能更适合。具体选择时，可以结合您的经济基础、健康状况和家庭责任来决定。

以小张为例，他是一个刚刚步入职场的年轻人，目前单身，经济压力不大，但对未来可能面临的健康风险有所担忧。对于小张来说，选择一款纯重疾险可能更为合适。因为纯重疾险的保费相对较低，可以让他在经济压力不大的情况下获得重疾保障。一旦不幸患病，他可以得到相应的赔偿，减轻经济负担。

再来看李女士，她是一位有两个孩子的母亲，家庭经济条件一般，承担着家庭的经济支柱。对于李女士来说，选择含身故保障的重疾险更为合适。即使她在患重大疾病时能够获得赔偿，但如果不幸身故，也能为家人留下一笔经济保障，帮助他们应对未来的经济压力。含身故保障的险种虽然保费较高，但可以为家庭提供全面的保障。

对于经济条件较好的高先生来说，他可以考虑选择更高保额的含身故保障的重疾险。高先生的经济基础较为雄厚，希望为家庭提供更全面的保障。通过选择高保额的险种，他不仅可以在患病时获得高额赔偿，还可以在身故时为家人留下一笔可观的经济支持，确保家庭生活的稳定。

最后，对于健康状况不佳或年龄较大的王阿姨来说，选择含身故保障的重疾险可能更为合适。由于健康状况不佳，王阿姨可能难以通过体检获得纯重疾险的承保，而含身故保障的险种往往对健康要求相对宽松，更容易获得保障。此外，随着年龄的增长，身故风险增加，含身故保障的险种可以为家人提供额外的经济支持。

三. 如何根据个人情况选择合适的保险方案

选择合适的保险方案，首先要了解自己的保障需求。比如，小李和小王都是30岁的年轻人，但他们的需求却大不相同。小李单身，没有家庭负担，主要关心的是自己的健康问题，他希望在发生重大疾病时能够得到及时的经济支持，所以选择一款纯重疾险更为合适。而小王已经结婚，有一个3岁的孩子，他的家庭责任更大。他不仅需要重疾保障，还希望在意外身故时，家人能有经济保障，因此，选择一款包含身故保障的险种会更全面。所以，根据自己的家庭责任、经济能力和健康状况，选择适合自己的保险方案至关重要。

经济基础也是选择保险方案的重要因素。假设小赵是一名刚毕业的大学生，收入有限，他可能更适合选择保障范围较广但保费相对较低的纯重疾险。而小张是一名企业高管，收入较高，有较强的经济实力，他可以考虑选择包含身故保障的重疾险，这样的险种虽然保费较高，但保障更加全面，且在发生风险时，家庭也能得到更好的经济保障。

健康状况同样不可忽视。如果小刘有慢性病史，购买纯重疾险时可能会遇到更多的限制，甚至会被拒保。而选择包含身故保障的险种，可能会相对容易一些，因为身故保障通常对健康状况的要求没那么严格。所以，有健康问题的朋友，可以优先考虑含身故保障的险种，以获得更全面的保障。

购买保险时，缴费方式也很重要。小陈是一名自由职业者，收入不稳定，他可以选择按年缴费的重疾险，这样可以根据每年的收入情况灵活调整保费支出，减轻经济压力。而小刘是一名公务员，收入稳定，他可以选择按月缴费的含身故保障的险种，长期来看，这样更有利于财务规划和保障的持续性。

最后，赔付方式也是选择保险方案时需要考虑的因素。小吴是一名企业老板，他希望在发生重疾时能够一次性获得大额赔付，以应对高额的医疗费用，因此选择一次性赔付的纯重疾险更为合适。而小林是一名教师，他更希望在身故时家人能有一笔稳定的收入来源，因此选择按月赔付的含身故保障的险种更为合适。总之，选择保险方案时，一定要综合考虑自己的需求、经济基础、健康状况、缴费方式和赔付方式，找到最适合自己的保险保障。

结语

通过以上讨论，我们可以看出重疾险和含身故保障的险种在保障范围、赔付方式及适用人群上都有所区别。重疾险主要保障重大疾病，而含身故保障的险种则在重疾基础上增加了身故保障，为家人提供更多一层的安全感。选择哪种险种，要根据自己的实际情况和需求来决定。无论是重疾险还是含身故保障的险种，都能为您的健康和家庭提供坚实的保障，希望您能找到最适合自己的保险方案。

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