陈文辉：关于我国保险经纪公司发展的几个问题

　　一、中国保险经纪业发展历程的简要回顾

　　（一）我国保险经纪业发展可以划分为三个阶段

　　第一阶段从上世纪90年代初到90年代末，为我国保险经纪业的起步发展阶段。这一阶段的显著特征是，保险经纪、保险顾问与风险管理顾问的概念逐渐被引入中国保险市场，对保险经纪人的监管问题逐渐纳入管理者的视野。1993年3月3日，华泰保险经纪公司的前身——华泰保险咨询服务公司成立，这是国内第一家从事保险经纪行业的中资公司；1993年12月15日，塞奇维克保险与风险管理咨询(中国)有限公司在北京被批准成立，这是第一家进入中国市场从事保险与风险管理咨询业务的外资公司，后被达信公司收购。

　　第二阶段从2000年到2002年，为我国保险经纪行业的探索发展阶段。这一阶段的显著特点是对保险经纪公司实行较严格的市场准入控制。针对当时社会申请设立保险经纪公司热情较高的状况，中国保监会采取分批次集中审批的方式发展保险经纪公司，同时逐步搭建起了保险经纪公司监管制度框架。2000年，江泰、长城、上海东大等三家经纪公司相继经批准开业，2001年批准设立4家、2002年批准设立6家。

　　第三阶段从2003年起到现在，为我国保险经纪业的市场化发展阶段。这一阶段的显著特点是确立了我国保险经纪业的市场化发展道路。中国保监会坚持发挥市场机制对保险中介资源配置的基础作用，取消了一系列阻碍市场发展的不必要的限制，建立起优胜劣汰的市场化准入和退出机制，提高了监管透明度，实现了机构审批的规范化与常态化。2003年全国新设保险经纪公司67家；2004年至2007年，每年新设经纪公司数量分别为116家、77家、56家和38家。目前，我国保险市场共有保险经纪公司334家，资本来源分布广泛，包括电力、石化、教育、航空、体育、医疗卫生等许多重要行业和领域。

　　（二）我国保险经纪公司已经成为保险市场上的重要力量

　　2007年，保险经纪公司实现保费收入166.88亿元，同比增长56.47%，占全国总保费收入的2.37%，同比提高0.48个百分点。其中，财产险保费135.51亿元，占全部经纪保费收入的81.20%，占同期全国财产险保费收入的6.78%；人身险保费27.48亿元，占全部经纪保费收入的16.47%，占全国人身险保费收入的0.55%；咨询和再保险业务类保费收入3.89亿元。保险经纪公司共实现营业收入20.19亿元，同比增长41.39%，其中，财产险经纪佣金收入15.36亿元，同比增长47.83%,占全部经纪业务收入的76.08%;人身险佣金收入1.89亿元，同比增长34.04%，占经纪业务收入的9.36%；再保险和咨询类佣金收入2.94亿元，同比增长18.55%，占全部经纪业务收入的14.56%。全国保险经纪机构全年盈利22053.07万元。

　　几年来，我国保险经纪公司已经在保险市场上发挥了重要作用。

　　1.有力地维护了被保险人的利益。保险经纪公司接受投保人委托，介入保险交易，利用其专业知识和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力，通过广泛引入保险竞标等形式，推动保险市场建立有效的竞争机制，使被保险人在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到的保险服务。

　　2.直接推动了我国保险业发展。一是保险经纪公司推动了我国保险业产品创新和服务创新。近几年，我国保险经纪公司利用他们在相关领域的专业优势、数据优势，在开发创新医疗责任险、校园责任险等方面进行了有益探索，成为保险公司在这些领域保险产品创新的一个重要推动力量；保险经纪公司通过招标、多方询价等方式深化了保险市场的竞争机制，促使保险公司不断改善服务和进行服务创新。二是保险经纪公司服务于我国经济社会发展的客观需要，发挥自身优势，积极作为，如推动建立中国第一个农业保险互助会、参与工会职工保险安排等，推动了保险业在服务"三农"、促进和谐社会建设方面发挥积极作用，提升了保险业服务经济社会发展的能力。

　　3.大力提升了全社会的风险管理意识和水平。目前，保险经纪公司已经深度参与包括"南水北调"、"西电东输"、"秦山核电"、"特高压"等许多国家重点工程的风险管理，市场上也形成了一批重点专注于电力、石化、教育、航空、体育、医疗卫生、军队等专业领域的风险管理与保险安排的保险经纪公司。保险经纪公司通过识别分析把握这些重点工程、专业领域的风险所在，并寻找有效的转移和化解途径，提高了他们的风险管理水平和能力，实现了经济效益、社会效益双丰收，在全社会发挥了很好的示范作用，也是对企业和全社会生动的、实实在在的风险管理意识教育。

　　（三）当前我国保险经纪与保险业发展和经济社会需要有比较大的差距

　　从总体上看，我国保险经纪业的整体实力还不强。主要表现在：

　　一是保险经纪业总体规模较小。在保险市场中的现有地位与理论的、预期的保险经纪业的市场定位还有较大距离，功能没有得到全面发挥和体现，在全国总保费收入中的比重还只有2.37%，保险经纪还没有发展到成为我国保险市场中不可或缺的组成部分。

　　二是保险经纪业的专业水平还比较低。由于发展时间短，保险经纪从业人员的市场实践经验还比较有限，同时帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系也还没有形成。从整体上看，我国保险经纪业十分缺乏既具有较深厚的理论知识，同时又具有丰富实践经验的经纪专业人才，在相当一段时间内我国保险经纪公司的专业化能力将受制于保险经纪专业人才的不足。

　　三是保险经纪业的风险管理咨询职能还没有得到充分体现。我国保险经纪业目前主要活跃在保险安排和协助索赔环节，该业务渠道的业务收入占到经纪业总体业务收入的85%以上，说明保险经纪业在事前防灾防损环节提供风险管理咨询服务的职能在目前还很弱。

　　四是我国保险经纪公司创新意识和能力不足。许多经纪公司进入市场仍然难以摆脱设机构、上人员的老窠臼，没有着力在商业模式上、经营战略上、业务运作上、服务方式与手段上去开拓创新，市场上同质化现象较突出，多数没有形成自己的核心竞争力。

　　二、我国保险经纪业发展前景广阔

　　（一）经济社会发展中面临着越来越多的风险

　　当前，我国正处于工业化和城市化加速发展阶段，经济社会结构正发生剧烈变动，金融环境、社会环境等经济发展环境在不断提出新的挑战，过去体制转轨和长期快速发展过程中积累的矛盾也在逐步显露，无论是微观经济主体还是整个国家，都将面临自然、政治以及人类健康、安全、环境等各方面越来越多的风险，自然或社会的任何变化都可能给经济社会发展带来极大的不确定性，今年春节前我国南方发生的雨雪冰冻灾害就是一个生动的例证。外在风险增多、经济社会发展对风险的脆弱性加强，也就说明对风险管理的客观需求增大，风险管理业务前景看好。

　　（二）通过推进市场化改革，政府和社会越来越借助保险这样一种市场手段来进行风险管理

　　我国的市场化改革在不断推进，社会主义市场经济体制日趋完善，政府职能加快转变，政府管理事务和承担责任的理念和方式不断调整，各级政府部门越来越重视借助市场化的经济手段来行使管理职能，保险方式具有现时资金投入可测、将来风险可保的特点，能够对未来风险的担心恐惧进行预先转移和化解，保险正逐渐成为从中央到地方的各级政府管理控制社会风险、行使社会管理职能的有效手段。

　　（三）保险经纪人、风险管理顾问在整个风险管理中能发挥重要作用

　　保险经纪人是经验丰富的风险管理顾问，他们既有对具体行业特点和业务运作关节点的深入了解，同时在风险管理与保险安排上具备专业知识和能力，通过帮助企业等识别、分析和评估风险，并根据风险的特性、大小向企业等提出减少、控制、转移风险的合理化建议，他们通过降低单个企业主体的风险，在风险管理环节中扮演关键角色，服务于整个社会的风险管理。

　　三、关于推进保险经纪业发展的几点建议

　　（一）牢固树立服务保险业和经济社会发展的大局意识

　　保险业的发展不能脱离我国经济社会的发展，同样保险经纪业的发展不能脱离保险业和经济社会的发展，保险经纪公司不管大小，都必须确立大局意识，把公司的发展摆放到促进整个行业健康发展、服务于整个经济社会发展的高度，要着眼于通过风险管理服务来促进整个保险业蛋糕做大和经济社会的良性运转，使保险经纪业在全社会风险管理工作中发挥关键作用，努力使保险经纪业成为全社会的风险管理顾问。

　　（二）持之以恒地推进市场化的行业发展方向

　　过去几年中，我国保险经纪业获得发展的一条根本经验就是坚持了市场化的行业发展方向，这一点经纪公司和监管部门都应该持之以恒地贯彻下去。通过市场机制强化竞争，使保险经纪业获得持续发展的压力和动力，从而保持不断进取、追求创新的机制。通过市场的优胜劣汰，形成一批具有竞争力的保险经纪公司，使保险经纪业真正满足社会对风险顾问的真实需求。

　　（三）切实加强保险经纪业专业化建设

　　凡是做顾问的，都是专业的，律师、注册会计师都是这样。保险经纪也一样，它一定要比保险公司更具有专业实力，才能取得保险公司的认可、保险消费者的信任。专业化要依赖于一批高素质的、熟悉各行各业风险管理的专家队伍，也依托于一个功能强大的专业数据支持系统。

　　（四）努力注重保险经纪业国际化发展

　　在经济全球化的时代，闭门发展是不行的。保险经纪本身是一种舶来品，在国外已经有着几百年的发展历史，有许多现成的经验和模式可以借鉴，我们应该积极向国外学习，在基本规则、理念等方面实行拿来主义，注意不要走样。

　　同时，全球经济一体化，风险跨境传递，要求国内保险经纪公司从一开始就要具有国际视野，在国际范围内综合考虑风险管理。保险本身是国际化特色很强的行业，再保险等需要在世界范围内调配保险资源，这些性质也需要保险经纪公司在国际市场范围内全面考虑。

　　（五）着力推进保险经纪业务创新

　　创新是一个行业持续发展的动力。保险经纪在我国尚立足不久，保险市场在不断发展变化之中，经纪公司需通过不断创新，才能满足市场对风险管理的要求；同时，也需要监管部门以最大的宽容度对待创新以及创新中出现的问题，不要一味求全责备，也要适时研究对创新成果的保护机制。