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2013年分红险给付高峰来临 险企积极应对
更新时间：2013-01-19 08:35
【摘要】2013年是我国分红险给付高峰期，针对今年即将到来的分红险给付高峰问题，我们采访了多位业内人士，他们一致认为不必对即将到来的给付高峰恐慌，无论是大公司还是小公司均有能力应对。但这并不代表险企可以高枕无忧了，因为给付本身就伴随着现金的支出和到期客户的流失。
保险公司：给付现金不成问题
此前有媒体报道，业内人士初步估算，2013年全国分红险到期总额或超500亿。有业内人士分析2013年之所以是分红险的给付高峰，是因为自2002年至2008年一直是分红险的销售较好时期，从2009年起投连险和万能险的份额开始加大，前几年积累的分红险开始在2013年形成给付叠加效应。每年都有很多分红险到期给付，而给付高峰的到来对公司不会造成较大冲击。
同时，上述人士认为，给付高峰到来，一是带来保险公司大量现金流的支出，二是带来这些到期客户的流失。保险公司每年的保费收入超过万亿，应对几百亿、上千亿的分红给付不存在问题。
慕尼黑再保险精算师和少波认为，关于分红险集中给付的问题早在2006年和2008年就有过讨论，保险公司对此早有准备。给付期到来最主要最直接的影响就是现金流，而保险公司本身就是一个现金流比较充足的行业。另外，他还提到，集中给付有可能对那些资产负债匹配做得不好的公司造成影响，比如积累的保费拿去做与保险产品期限不匹配的投资，大量保险产品到期，而只有少量投资到期，这时候就必须将投资变现，因为近两年保险资金投资形势不好，投资出现浮亏，若此时卖出投资资产可能会对保险公司造成实际损失。
保险专家：选择适合的分红方式
“不同的分红方式，对最终给付的影响也不同。”百年人寿某人士告诉我们：“对于选择分红累计生息的客户来说，满期时，保险公司除了给付客户所交保费外，还需给付历年分红，对现金流的要求会高一些，但是分红支出是很少的一部分，不会对保险公司造成太多影响。”
分红险的分红方式有两种，分别是保费分红和保额分红。保费分红就是按照你交的保费为基础进行分红，包括现金领取、抵交保费、购买缴清增额4种领取方式，保费交的越多分得也越多。
如工银安盛人寿如意宝两全保险（分红型），以30天至60周岁的投保年龄为例，若五年内未发生理赔，期满后可获相当于111%保费的保险金额，客户还可以根据公司分红保险业务的实际经营状况享受周年红利，可每年领取，也可以直到满期一次性领取，按累积利率复利累积生息。
保额分红就是按照保额的额度进行分红，产生的红利用来增加保额。保额分红存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，要获得高额分红必须长期持有保单。
工银安盛的保险专家提醒消费者，购买分红险一定要注意红利的领取形式。对于红利金额不大或者没时间理财的消费者来说，累积生息的红利处理方式是一个较为稳妥的选择。
慧择提示：应对分红险给付高峰，笔者认为，保险业已经做好充足的准备，保险公司现金流充足，且对此已经有自己的应对预案，险企的这些措施，将有效应对分红险给付高峰。
保险公司：给付现金不成问题
此前有媒体报道，业内人士初步估算，2013年全国分红险到期总额或超500亿。有业内人士分析2013年之所以是分红险的给付高峰，是因为自2002年至2008年一直是分红险的销售较好时期，从2009年起投连险和万能险的份额开始加大，前几年积累的分红险开始在2013年形成给付叠加效应。每年都有很多分红险到期给付，而给付高峰的到来对公司不会造成较大冲击。
同时，上述人士认为，给付高峰到来，一是带来保险公司大量现金流的支出，二是带来这些到期客户的流失。保险公司每年的保费收入超过万亿，应对几百亿、上千亿的分红给付不存在问题。
慕尼黑再保险精算师和少波认为，关于分红险集中给付的问题早在2006年和2008年就有过讨论，保险公司对此早有准备。给付期到来最主要最直接的影响就是现金流，而保险公司本身就是一个现金流比较充足的行业。另外，他还提到，集中给付有可能对那些资产负债匹配做得不好的公司造成影响，比如积累的保费拿去做与保险产品期限不匹配的投资，大量保险产品到期，而只有少量投资到期，这时候就必须将投资变现，因为近两年保险资金投资形势不好，投资出现浮亏，若此时卖出投资资产可能会对保险公司造成实际损失。
保险专家：选择适合的分红方式
“不同的分红方式，对最终给付的影响也不同。”百年人寿某人士告诉我们：“对于选择分红累计生息的客户来说，满期时，保险公司除了给付客户所交保费外，还需给付历年分红，对现金流的要求会高一些，但是分红支出是很少的一部分，不会对保险公司造成太多影响。”
分红险的分红方式有两种，分别是保费分红和保额分红。保费分红就是按照你交的保费为基础进行分红，包括现金领取、抵交保费、购买缴清增额4种领取方式，保费交的越多分得也越多。
如工银安盛人寿如意宝两全保险（分红型），以30天至60周岁的投保年龄为例，若五年内未发生理赔，期满后可获相当于111%保费的保险金额，客户还可以根据公司分红保险业务的实际经营状况享受周年红利，可每年领取，也可以直到满期一次性领取，按累积利率复利累积生息。
保额分红就是按照保额的额度进行分红，产生的红利用来增加保额。保额分红存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，要获得高额分红必须长期持有保单。
工银安盛的保险专家提醒消费者，购买分红险一定要注意红利的领取形式。对于红利金额不大或者没时间理财的消费者来说，累积生息的红利处理方式是一个较为稳妥的选择。
慧择提示：应对分红险给付高峰，笔者认为，保险业已经做好充足的准备，保险公司现金流充足，且对此已经有自己的应对预案，险企的这些措施，将有效应对分红险给付高峰。
小神童5号意外险
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