浙江省政策性农村住房保险运行平稳

　　浙江省政策性农村住房保险于2006年8月开始进行调研和制度设计，并经2006年10月20日省政府第80次常务会议和10月31日省委常委会讨论决定，于2006年12月在全省全面实施。一年来，农房保险在抗灾自救、重建家园中发挥了重大作用，深受群众欢迎，被评选为2003年以来人民群众最满意的二十件实事之一。截止2007年12月末，全省参保农户985.46万户，参保率96.13％，保费收入1.16亿元，受灾农户16715户，总赔付7351.01万元，简单赔付率63.51％。

　　一、浙江省农房保险制度的特点

　　(一)制度定位合理。制度定位于保障灾后农民及时重建家园、恢复基本生活，坚持低保障、低保费、广覆盖的原则，按照2006年全省平均建房成本每户4万元标准，确定了每户1.8万元、每间3600元的保险金额，并且把保险责任范围确定为除地震以外的几乎全部自然灾害和意外事故所造成的农民保险房屋倒塌。这样既符合农房风险保障的需要，也与农民的承受能力相适应，并能在一定程度上控制道德风险。

　　(二)费率厘定科学。针对浙江区域间灾害风险差异较大的特征，在分析1997-2005年全省农村住房倒塌情况的基础上，结合近两年的风险变化趋势，将温州、台州、舟山、丽水等4个高风险地区的保费定为每户15元，其余7个二类风险地区的保费定为每户10元。实践结果表明，温州、台州、丽水简单赔付率最高，杭州、嘉兴、湖州赔付率较低，各市实际受灾情况与两类风险地区划分大体一致。

　　(三)模式运转高效。浙江省农房保险制度采取了“政府政策推动＋农户自愿参保＋公司市场运作”的模式，设立省、市、县、乡(镇)和村五级组织领导体系，通过建立“农户自愿参保与政府补助相结合、省财政补助与是否完成参保率相结合、中央及其他救灾资金补助与农户参保相结合”的激励机制，充分调动农户的积极性。同时，注重充分发挥保险公司专业化经营优势，通过建设农村保险服务网络等举措提高承保效率和服务水平。目前，中国人保财险已投入500万元专项资金，在全省新建106个农村营销服务部，培训组建1.2万人的理赔队伍，建立了大灾理赔预案及联动工作机制。

　　(四)财政补贴适度。根据不同区域的补贴标准，省、县两级财政给予农房保险专项补贴，一类风险区域财政补贴10元，二类风险区域财政补贴7元。另外，考虑到低保户的经济负担，全省16.83万农村低保户的自交保费由财政全额承担。试点期间，政府累计承担保费补贴9835万元，占2007年全省1646.8亿元财政支出预算的比例较小，制度运行具有可持续性。

　　二、浙江省农房保险制度取得的成效

　　(一)提高了农村保障水平。传统的住房风险保障筹资渠道单一，勘查定损技术简单，补助金额平均，实际受益面狭窄且保障程度不高。农业部定点监测数据显示，2006年浙江省受灾农民每户获得政府救助2588元。实施政策性农房保险后，每户保障程度提高到1.8万元。尤其是在此次雨雪灾害中，农房保险发挥了积极的作用。截至3月3日，共向2589户受灾农户5383间受损农房支付赔款428.86万元，有力地支持了灾后重建工作。

　　(二)改善了基层干群关系。农房保险以政府补助为主，有利于财政进一步向农民倾斜，使人民群众得到更多实惠。各级政府将农房保险作为转变政府职能、加强作风建设、改善党群关系的重要抓手。乡镇干部进村入户搞动员、抓承保、送赔款，进一步拉近了与群众的距离。例如，去年遭受泥石流灾害、农房损失严重的龙泉县岩章乡乡长张伟说：“有了政策性农村住房保险，今年我们群众工作好做多了，干群关系明显改善。”

　　(三)改变了传统救灾方式。在成功试点农业保险后，浙江省迅速推出农村住房保险。这表明政府已在运用市场机制和保险手段处理风险、完善风险保障体系方面迈出了重要一步。浙江省灾害救助体系正逐步从原来单一的政府救助方式向全社会互助共济的多层次保障体系转变。

　　三、存在的问题及下一阶段工作

　　由于缺乏经验，浙江省农房保险也暴露出一些问题：一是宣传发动有待深化。由于时间紧、任务重，为赶在汛期之前全面完成参保任务，一些地方政策宣讲力度不够，导致部分农户对保险条款理解不到位，影响灾后理赔。二是经营成本有待降低。农房保险涉及千家万户，承保、定损、理赔工作面宽量大，经营成本较高。据初步测算，承保公司实际经营成本超过35％，其中，承保约11％，定损理赔约19％，税收5％。三是理赔标准有待完善。房屋价值的区域和结构差异未在理赔标准中得到合理便捷的体现，现行的农房三级赔付标准借鉴的是民政部门的经验，标准过于粗糙，查勘定损难度较大。

　　2008年1月10日，浙江省政府召开了全省政策性农村住房保险工作电视电话会议，对今年的农房保险工作做出全面部署。会议指出，农房保险的政策框架、参保对象、保费补助和组织领导体系保持不变。各市、县(市、区)政府要认真总结经验，进一步加强组织领导，落实配套政策。各保险机构要完善工作网络建设，健全理赔工作机制，细化保险责任和理赔标准。确保参保比例高于上年、确保在汛期前完成参保任务。