应对财务危机之保险篇：省钱莫忘防风险

    在目前一个赚钱不容易的困难期，保险的作用其实更为凸显。还没有买保险的人，应该恰当购买一些低费率、高保障的保险产品，特别是为家庭支柱优先安排好保障；已经买了保险的，如果碰上无力缴费的情况，也要善用规则，别让自己的保单失效。

    “既然现在赚钱不容易，要处处节流，那我是不是也该暂缓家庭的保险购买计划呢？毕竟，如果把自己、老婆和孩子的保险都安排上，每年少说也要五六千元钱吧？”

    30岁的张先生夫妇是去年秋天迎来可爱的“金猪宝宝”。生完孩子后，老婆一直催着他拿出点钱买保险，但过去几个月，张先生的股票被套牢、基金净值严重缩水，让他心里很窝火，家庭保险计划也就一直拖着没动。

    但是，理财专家指出，在目前这样的局势下，张先生对于家庭保障采取拖而不决的延迟战术，并不是解决问题的良方。实际上，只要安排合理，可以做到节约费用与安排必要的家庭保障两者之间兼顾。

    该买的保险还得买

    虽然赚钱变得困难了，但风险却不会因此也远离人群。风险的不可控性和突发性，以及保险的保障特征告诉我们，越是在经济不景气的时候，越是不能忘记提防风险。

    但我们中的不少人，可能一直都比较忽视风险的存在，对于事先预防风险带来的损失，也比较默然。也许是因为中国人是特别相信命的民族，“命里有时终须有，命里无时莫强求。”很多时候，人们觉得一切都听天由命吧。于是乎，一旦风险来临，就觉得那也是命中注定，非常消极。

    不错，“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”，意外和风险无处不在，它们不以人的意志、善恶而区别对待。而且，这一切这些都对我们的财富和生活构成了潜在的威胁。

    但进一步说，从理财的角度看，如果没有保险的保障，家庭经济就会直面风险。而如果事先能够未雨绸缪，做好保险安排，那么就可以把不确定的大损失降低到较低的程度。

    很多人都知道有了钱，去存银行、买基金、买股票。在利率高、行情好的时候，这些投资工具当然能为你积累更多的财富，让你的家庭资产保值增值。但是，一旦行情不好，你的财富也会急速缩水。保险的特性则不一样，传统的保险是投入多少保费，就约好会在发生保险事故时给你多少额定的补偿，并不以投资市场的好坏来影响其保障功能。而且，保险以一当百的保障功能是非常独特的，没有其他的理财工具可以替代。所以，作为家庭理财中最基础的环节之一，也是最特别的一种防御型理财工具，我们在日常生活中就应该重视起来并安排好。特别是在经济和投资市场不佳的情况下，我们每个人和每个家庭本身抵御风险的能力就已经下降，此时，一旦发生风险事件，保险就更能起到雪中送炭的功能。为此，就算我们要处处节流，该买的保险还得及早买，不该省的保费就不能省。否则，当明天我们遭遇风险，就要后悔莫及了。

    优先安排最需要的保险

    当然，在我们欢乐赚钱、资金很充裕的时候，自己的、老婆的、孩子的保险，紧急需要的、不是很紧急的、甚至不需要的保险，可能都会被你眉毛胡子一把抓，“全给它买上，咱又不差这点钱！”

    其实，这样的做法是很不可取的。特别是在资金并不宽裕的情况下，这种做法更是与我们的整体理财思路相左。

    因此，在资金有限、家庭保费预算有限的情况下，我们要遵循一个原则，那就是先近后远，先急后缓。换句话说，保险并不是买得越多越好。和理财目标需要安排轻重缓急一样，在保障对象选择和险种选择上，也都应该遵循这样的原则。而且，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%为好。

    比如，本文开头提到的张先生一家。不管老婆有没有催着给孩子上保险，张先生首先自己心里要有一杆秤。那就是，要先给这个家庭收入最高、责任最重的一个人上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的人员。张先生夫妇刚有小孩，张先生又是家庭主要的收入来源，那么，张先生首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，然后老婆孩子跟着一起受苦，生活水平瞬间下降，特别是孩子的顺利抚养和成长成为一个大问题。如果，张先生的妻子在经济收入上也能顶半边天，那么当然也要给她上恰当的人身险。如果是全职太太，因为没有收入来源，因此人身险方面可以暂缓，但是可能要买一份定期的医疗类特别是大病保障，因为太太如果发生大病，对这个家庭来说负担也是很重的。至于孩子，则应该首先考虑参加少儿的社会基本医疗保险，解决最大的医疗费用补偿来源问题，如果预算不足，商业保险就不一定买了。

    推而广之，对于其他个人和家庭而言，也可以依照这样的原则，多问问自己和家人：“我们未来最害怕发生什么事？”找出家里最重要的人，可能面临的最大风险，然后寻找恰当的保险解决方案。而不要因为爱子心切等情感因素，而出现先给孩子买了保险，大人一点保险也没有的错误。

    特别是在我们准备度过这一阵子收入增长困难期之际，更是要把每一分钱的保费都花在刀刃上。

    投资型保险可少选

    顺着先近后远，先急后缓的原则，我们建议在这样的一个时期，预算不足的家庭，尽量不要购买投资型和储蓄型的保单；如果家庭资产较多的，也要在其它保障型保险安排好之后，再考虑买入一部分的投资型保险。

    因为从产品功能性上来说，传统保险产品的保障功能是别的理财工具无法代替的，因此每个家庭必须做好安排。而投资储蓄型，特别是投资理财型的万能险、投连险这两类产品，都只是套了一件保险的外套，主要还是带有投资理财功能，是与基金等理财产品形态相似的。

    话再说回来，既然整个投资市场都不景气，那么与投资市场紧密相连的投资型保险，特别是投连险产品的收益率，如果是偏股型或混合型的账户风格，那么收益率也是随着市场而有不少波动的。今年一季度以来，很明显，大部分激进型的投连险账户净值都纷纷下跌，虽然跌幅小于大盘，但这种相似性无可避免，因为这相当于一种系统性风险，再好的管理人也很难保证自己可以在下跌如此猛烈的市场中独善其身。

    中国人特别喜欢跟风买东西，甚至连保险这样的金融产品也不肯放过。别人买万能险，我也买万能险；市场投连险特别旺，我也去凑个热闹。这种追逐时尚的保险购买风格是不可取的，大家千万要注意。

    多采用期缴型的付费方式

    再者，如果觉得整个形势不好，预算有限，那么在投保的时候也要自己多留个心眼，看有没有一些省钱的方法。

    比如，我们在购买定期或者终身保险时，无论是什么险种，大都可以提供期缴(分期缴纳保费)或趸缴(一次性缴费)的缴费方式。为了达到当期少支出保费，尽量节约家庭开支的目的，我们当然选择期缴为好。而且，缴费期限不妨选择可允许范围内的最长一款。比如，可以10年缴费的，我们就不要选择5年缴；可以选择30年缴费的，我们就不要选择15年缴。当然，如果有月缴方式提供给你，而你每月的收入有比较稳定，相应的年度性收入却不稳定，那么自然也可以选择月缴。

    而且，选择期缴特别是长期限的期缴方式，也更能体现保险的保障功能。比如，某人投保同样一款10万元额度的终身大病保险，选择30年缴费，每年保费支出2000元；如果选择20年缴费，每年保费支出为3050元。在他投保6年之后，发生了约定的重大疾病中的一种，他获得了足额理赔款10万元。此时，他仅仅支付了12000元的总保费；而如果当时选择了20年缴费，那么他已经支出了保费18300元。

    手头紧可用足付费宽限期

    同时，如果我们选择分期缴费，中途碰上手头紧张，一时难以支付应缴的保费，也千万别慌。

    比如，如果3月20日是保费应付日，但一时手头紧，暂时拿不出保费来。没关系，因为保险公司对于保单每年的缴费，基本都会提供一个60天的宽限期。

    这个期限的设置，就是考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因。当然，这是针对分期缴保费的情况而定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保单载明的缴纳日期次日起算，未来60天都为宽限期。宽限期内发生保险事故的，保险公司一样承担保险责任，但会从保户所缴纳的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

    当然，一定要记住在60天把保费补上，不然你的保单就可能进入效力中止状态了。“力中止后，如果发生保险事故，保险公司将不承担责任，然后你必须要在两年内申请保单复效，到时候可能还要重新填一些健康告知书等，就相对麻烦了。

    如果觉得，不仅仅是未来60天内拿不出钱去缴纳保费，而可能未来一两年内都比较困难。那么，为了保证保单的持续有效，你可以利用保单条款上已经约好的一些功能来处理，比如利用保费自动垫交功能，或是减额缴清，或是办理展期保险。

    但如果想要利用这三个功能，通常需要你的保单至少已经缴费两年以上，保单本身已经积累了一定的现金价值。而且，到底能用这三个功能中的哪一个，或是哪几个，要看保单条款上的具体约定。有些保单既能提供自动垫交功能，又能提供减额缴清功能，有些则只有一项可选功能。

    具体来说，自动垫交保费意思是分期交费的保单，如果超过宽限期仍未付费的，保险公司将以保单自身已经累积的现金价值垫交应交保费，以维持合同的效力，保单的额度、保障期限等都不变。

    减额缴清则是指在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。保额减少，但保障期限不变。

    办理展期保险是指不改变原来的保险金额，但缩短保险期间，以保单积存的现金价值交纳保费，使保单持续到相应时间。

    所以说，只要了解清楚一些投保和保单维护的小规则，那么即便我们处于经济困难期，也一样可以维持保单效力(原有的全部效力或部分效力)，不怕保单因为费用问题而失效。