投保高端医疗险 消费者要注意免责条款

　　【摘要】近年来，随着人们生活水平的提高，人们对医疗保险保障要求越来越高。目前，保险公司推出的高端医疗保险产品，主要销售对象是企业中高层管理人员、在华工作的外籍人士以及经常出差的商务人群。专家表示，高端医疗险保额高，投保看清免责条款。

　　近期我们采访发现，保险公司推出的高端“全球医疗保险”，保额越来越高，可高达数千万元，保障范围也越来越广，甚至连艾滋病也在其保障范围，但“全球医疗保险”也有“不保的疾病”。

　　手术基本上100%报销
　　据了解，“全球医疗保险”一般都是超高保额的消费型保险，保费一年一交。即假设今年交5万元保费，如果一年内未发病，那这部分保费全归保险公司所有，明年仍要继续投保，且随着年龄的增大保费越贵。而在保险期内一旦生病，基本无论大小病、各种手术基本上100%报销。高端健康险产品最大特点是可以100%报销门诊、住院费用、牙科，没有社保、进口药等限制，甚至可在全球任选医院治疗。
　　以近日刚上市不久的工银安盛的全球医疗保险计划为例，其最高可达2380万的超高保额，而且该款产品不仅涵盖住院及门诊、癌症、慢性疾病、晚期疾病、感染艾滋病毒或患艾滋病、荷尔蒙补充治疗、器官移植等全面保障，同时还可覆盖体检、牙科、心理治疗、生育孕产、家庭护理等全面保障。
　　对此，一名外资保险公司人士建议，国内优质医疗资源基本集中在公立三甲医院，尤其是特需部门，所以能在医疗网络，甚至是直付合作医院中，更多包含这类机构的保险产品是首选。

　　投保应注意免责条款
　　虽然高端“全球医疗保险”对大小病治疗基本100%报销，但如果投保人有在保障范围之外的疾病，保险公司仍然会“翻脸不认人”。因此，市民投保时仍需看清楚合同的免责条款，以免发生不必要的纠纷。比如平安尊贵人生全球医疗保险，虽然对精神疾病和艾滋病治疗均有所保障，但对既往病和遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常所引起的医疗费用是免责的。
　　其次，对投保人来说，如实告知也很重要。比如，中英人寿寰宇一家国际医疗保险对被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒（因输血导致的除外）、性传播疾病或精神疾病免责外，对被保险人所患未如实告知的既往症（包括受伤、异常症状和疾病）均免责。
　　另外，“全球医疗保险”在刚开始投保时，均设有等待期，如中德安联“安康至臻全球团体医疗保险”在初次投保时设15天门诊等待期、30天住院等待期、3个月重大牙科治疗等待期和10个月生育等待期，而等待期内产生的医疗费用是没有保障的。

　　慧择提示：高端医疗险保额高，笔者认为，消费者投保时仍要看清免责条款，以避免不必要的经济损失。另外，对于不经常赴境外就医、体检的投保人，应侧重保险产品对国内医疗资源的提供。