采访 | 碰瓷《西虹市首富》！他研发的百万重疾，自己抢着买！

“西红柿守护？这名字绝对碰瓷了电影《西虹市首富》！”

这款重疾险一上线，大家议论纷纷：“好奇怪的名字哦~”，“别说还挺有网感~”

定制这款产品的背后推手，名字叫林勇，也是一位历经保险市场风雨洗礼的老产品人了。

林勇笑道：“没错！就碰瓷了，而且碰得理直气壮！”

慧择保险产品运营林勇

西红柿守护这一产品名的诞生极具戏剧性：

作为一款类重疾险，它的产品责任和《西虹市首富》这部电影的理念太契合了！

给大家回忆一下，《西虹市首富》里，沈腾演的王多鱼想要继承天价遗产，必须先花光10亿，用来证明他有花钱的能力和技巧。（太鬼畜了，真敢拍~）

图源《西虹市首富》

而西红柿守护重疾险，大胆开产品先河，提出了一个拍案叫绝的方案：

只要确诊重疾，保司先赔10万救命钱。

你以为就这？别急，等你自费超5万，保司再赔50万！超10万，再赔50万！关键是它的保费贼便宜。

就这样，西红柿守护带着“用百元保费，撬动百万保障”的王炸责任杀进了重疾市场。

产品好不好？关键看有没有人愿意买？

产品设计人林勇很坦诚：“我做过很多产品，买前都会掂量。但“西红柿守护”，我没有丝毫犹豫，第一时间就抢着给自己投了！”

然而，如此“简单粗暴”的好产品，诞生却并不容易。毕竟保险公司不是做慈善。“你敢设计，人家不一定敢跟我们玩儿。”

如何将百元保费=百万保障的“理想主义”变为现实？ 这背后是一场与精算规则的三方拉锯战...

以下是林勇的自述：

33岁的他，毕业时在慧择买了份30万保额的重疾险。如今成家立业，怎么看都觉得保障单薄，想加保。

可偏偏，一次并不严重的住院记录，像道无形的闸门，把他挡在了门外。

他很无奈：“真没想到，人到中年，孩子刚上幼儿园，想多份保障，却连买份保险的资格都没了。”

语气里的失落，沉甸甸地压在我心头，作为同龄人，我对他的忧虑感同身受。

这份刺痛，在年初和团队梳理平台数据时，变得更沉重：

慧择平台上30~35岁的核心用户，应当是家庭顶梁柱，可重疾保障平均下来，普遍只在30万保额左右，要知道少儿重疾的平均保额都有48万。

原因很现实：

中年人核保不易，价格也贵。

小孩核保简单，价格便宜。

于是，“30万”这个数字，像根刺，扎进了我们心里。

10年前刚毕业，30万或许还能带来一丝安全感。但如今，平台里这些老用户，大多都稳稳站在“成家立业”的关口。

万一风雨骤至，这30万真的够用吗？能填上这些窟窿吗......

要知道天价医疗费之外，还有每月雷打不动的房贷车贷，有孩子嗷嗷待哺的兴趣班学费，有对年迈父母的赡养牵挂。

慧择的老朋友里，又有多少个眉头紧锁的“老张”？

走到了某个年纪，肩上的担子沉了，才真正掂量出“保障”二字的分量。

想加固保护伞，可人到中年，身体小异常让核保难以通过；又或者，加保长期重疾险动辄大几千，对养家糊口的肩膀来说，实在太过沉重。

一想到最需要保障的一群老朋友，却有可能被排除在外，心里便觉得不是滋味。

一个念头悄然滋生：

能否做一款市面上没有的重疾险？用低保费撬动高保额，并突破健康限制，精准解决老用户“加保难”？

这个看起来并不成熟的念头，却瞬间点燃了团队。

并迅速获得公司高层的鼎力支持：“用户风华正茂时选择了信任慧择，如今他们需要，我们义不容辞！”

那个沉闷的午后，会议室里异常沸腾。

所有人围绕一个核心目标激烈碰撞：“这款产品，必须极致简单、实用！”

“最好确诊就给钱！用户确诊那一刻，天都塌了！最需要什么？钱！很可能借钱、刷爆卡、卖房……那能不能有一笔钱，像急救车一样第一时间冲到他们身边？别管后续花多少，先让他住进医院，用上该用的药，稳住阵脚！”

“我赞成！还有健康告知能不能再宽松一些...”

连续数日，会议室白板画满又擦，争论、拍桌、和解。

“西红柿守护”的骨架，就在这亢奋的碰撞中逐渐清晰。

① 确诊后自付3万，给10万：这不是全部赔付，是救命的第一口氧气。（最初的条款形态）

目标只有一个：别让钱，成为求生路上第一道鬼门关。在最慌乱的时刻，赶紧递上一颗“定心丸”。

② 花超5万给50万！花超10万再赔50万： 这是续航的油料。

重疾治疗在30万左右，当账单如雪片般飞来，当个人掏腰包累计超过5万，这笔更大的赔付立刻顶上；

超过10万，再获强力支援，不让经济压力，逼人在‘省钱’与‘救命’间做割肉选择。

③ 极致宽松： 0-70岁可投，健康告知仅两条，覆盖最高发的 28 种重疾，最大限度降低门槛。

④ 保障与续保：一年期重疾津贴险，续保无需重新健康告知，最高可续保至 70 岁，让保障能稳稳跟着人生关键阶段走。

当初版产品形态出来时，我们就意识到：

这不仅仅能帮到像老张这样买了长期产品，但觉得保额不够，想加保的顶梁柱；

还很适合手头紧、收入不高，需要一份保障作为过渡的年轻朋友；

还有55岁以上，身体出现了异常，买不了长期医疗和重疾的朋友；

......

作为保险人，能让更多人在不同境遇下拥有百万保障，我们深感满足。

然而，当我们全力追求保障的“足”与“全”，却忽略了定价的残酷现实。

30 岁～40 岁，正是人身体情况下滑的阶段。

市面上的长期重疾险，50 万保额定价基本在五六千；同业的一年期重疾产品，50 万保额也要一千多。

而我们这款 110 万保额的产品，目标是“几百块”—— 对比下来，相当于用 1/10 的价格，撬动了 2 倍多的保额。

我们希望这款产品能让用户在 30~40 岁负担最重的阶段，实现无负担加保。

但在和合作的再保公司讨论产品形态时，他们精算出的价格，却在千元以上。

定价过高，就违背了回馈的初心。我们无法接受。

于是价格，成了最难啃的骨头。

为了让保障既 “实在” 又 “可持续”，我们先对产品做了两处关键优化：

①设立 “善意堤坝”，让保障能长久延续

原本 “个人支出超 5 万即赔 50 万”，对这个 5 万无任何限制。

再保公司的精算师提醒：善意也需风险控制，我们希望能帮到真正有需求的用户，但也要防范那些不怀好意，挤占真实人群的需求。

最终设定：计入赔付计算的医保外自费部分，不超过总自费金额的40%。

这不是限制大家用好药，只要是合理治疗，这道闸门根本不会 “卡” 到用户，反而能让这池子里的水能长久流下去，让这份保障一直陪着大家。

举例：如果总自付 10 万（含医保内自付 6 万 + 医保外自费 4 万），4 万没超过 10 万的 40%，符合条件，能正常获赔 50 万；哪怕医保外自费 5 万（超过 10 万的 40%），也只是超出的 1 万不纳入计算，不影响基础赔付。

②砍掉前置门槛，让救命钱更快到账

最初设计 “确诊后自费超 3 万才付 10 万”。

但再保公司从精算与人性双重角度点醒：重疾自费超 3 万几乎必然，且确诊那一刻最需救命钱，没必要拖！

领导当即拍板：砍掉 3 万门槛，确诊即付 10 万！

快，就是对绝望最深的体恤。

西红柿守护重疾百万津贴的最终形态

正是基于这两处更合理的设计，三方才终于达成共识：

再保公司压缩了利润，慧择大幅降低了佣金预期，承保的保司也扛下了压力。

当最终 “几百块” 的价格尘埃落定，所有人长舒一口气。

产品有了魂，只差一个能传递精髓的名字。

在几番讨论无果后，是事业部老大雨果总发现，电影《西虹市首富》和我们这款产品的理念不谋而合，都是先花完手上的一笔钱，再给更大的支持。

才一锤定音，叫【西红柿守护】。

这个名字，承载着慧择“与人为善”的价值观，也是递给用户最朴素的承诺：“钱你先拿着，别慌，安心去治，后面还有我们。”

紧接着我马上给自己投保，原以为能成为它的第一位投保人，没想到规划师团队负责人林新比我更快一步。

作为研发团队的一员，看到产品落地被认可，我满心骄傲；

而作为被房贷车贷压身的 “标准城市牛马”，投保时的安全感更是瞬间拉满。

我今年 32 岁，投 “西红柿守护” 只要 772 元，就能享百万保额，几乎没什么负担。

落笔签名时，指尖微微发凉，脑子里翻涌的不是 KPI 或产品规划表，而是藏在心底的恐惧：

怕躺在病床上，听医生拿着方案问妻子 “进口药效好但贵，医保不报；国产药便宜些，效果差一点…… 选哪个？”

更怕自己因为钱，不得不在 “差一点” 的治疗里挣扎；

最怕的是，妻儿父母的生活被一场病拖垮。

而这几百块买的，正是那一刻能挺直腰杆对医生说 “大夫，用合适的药，我们有支撑” 的底气。

这份 “选择的尊严”，这份 “心里的不慌”，就是保险的意义。

我真心喜欢现在的工作，未来会继续努力，跟着用户的需求做更多合适的产品，希望每个人都能有份踏实的保障。

也盼着 “西红柿守护” 能真的护住大家 —— 我会拼尽全力做好它的维护和迭代。

我们这行天天和数据、产品打交道。

但保险最终该抵达的，从不是冰冷的数据分析，而是风暴里的人心，是深渊边缘那点被稳稳托住的尊严与希望。

“西红柿守护”，就是我们这群跟数据较劲的 “理性动物”，笨手笨脚递向世界的一点微光。

正在接受采访的林勇

保险的温度，从来不在冰冷的条款里，而在对“人”的深刻体察与守护中。

林勇和“西红柿守护”的故事，正是慧择践行这份温度的缩影。

它的诞生，源于平台对千万个“加保难”叹息的深刻洞察，更根植于慧择“回馈用户信任”的赤诚初心。

确诊即付10万、百元撬动百万、极致宽松投保——这些突破性的设计，是慧择专业能力与用户关怀的融合。

“西红柿守护”不仅是一个名字，它承载着慧择最朴素的承诺：守护每个家庭面对重疾风暴时，那份至关重要的“选择尊严”与“不慌底气”。

如今，这份凝聚慧择诚意与担当的守护，已在平台开启。

愿这束源于用户需求、点亮于慧择初心的微光，温暖更多需要守护的人生。