严重车祸，意外险赔了20万！

意外险是四大险种里，很实用，而且也是杠杆非常高的险种。

小到意外磕磕碰碰，大到意外导致的伤残/身故，都能用上。

真遇到大事，意外险能给到一次性补充，有效帮助家庭挺过难关。

今天和大家分享的案例，是一起不幸的严重车祸。被保人乘坐三轮车，被机动车撞伤，导致身体多出骨折，情况非常严重。

所幸有意外险，拿到了一笔补偿，缓解了一定的损失。

那下面呢，我就和大家分析一下这个案例，以及讲一下，涉及到交通事故理赔的流程。

一、理赔概述

X先生在很早之前就关注了保瓶儿，并且一直给家里购买保险。

2024年11月份，X先生给妻子H女士购买的意外险到期了。然后X先生经保瓶儿顾问老师的介绍购买了意外险——太平洋保险大护甲5号意外险(夫妻版)；

单人保费283元，具体为身故/伤残保额100万；意外医疗保额10万，0免赔，经社保100%，未经社保80%。

需要留意，X先生的购买意外险的时间非常及时。

2024年11月17日投保完成，然后天降不幸，在一周后，H女士就遭遇了严重的车祸。

当时H女士乘坐电动三轮车，在路口左转时，被直行的货车撞到，导致H女士受伤，身体多处骨折。

得知H女士出事后，X先生赶忙赶到，并拨打医院电话，将H女士送至当地二级公立医院。

再送往医院的同事，X先生也联系到了保瓶儿，询问理赔事宜。

我们迅速搭建了理赔群，指导X先生的理赔流程，并告知需要注意的理赔事项。

包括准备的材料，以及交通事故时，相应的处理步骤。

因为H女士此次伤病较为严重，涉及伤残，所以理赔老师建议，可以等出院后先行申请治疗费用的理赔，然后等后续几个月后，可以做伤残鉴定以后，再申请伤残赔偿。

2025年5月份，到了可以鉴定伤残的时间，X先生就联系我们询问伤残理赔的流程。          

经过左老师的协助，X先生提交了相应的伤残鉴定报告。

因保险公司审核时间耽误了一段时间，6月中下旬，X先生一家顺利收到了理赔款。

具体理赔明细如下——          

分为三部分：

第一伤残理赔款，客户购买的意外险是100万基础保额，涉及九级伤残，按照20%比例赔付，由此赔付占比就是100万×20%=20万；

第二部分是意外医疗治疗费用。涉及10349.53元治疗费用，其中第三方就是肇事方的车险报销了8338.64元，那余下就是2010.89元，按照100%比例保险；

第三部分是住院津贴费用。共住院13天，单日150元，所以理赔明细是150×13=1950元。

理赔顺利结案，也希望H女士能安然恢复，目前依靠现在的赔偿款，能弥补一定的经济损失。

那下面也借此案例和大家分享下，如果遇到三方责任的车祸，理赔流程是什么，以及意外险的重要性。

先来说下，如果涉及到这种对方肇事的情况，理赔的顺序是怎样的。

第一步，等待交通事故责任认定结果。

这步非常关键，只有认定责任占比，才能确定好由哪方主要掏钱。

若肇事方主责，那么就由肇事方赔付。

这笔钱由肇事方买的交强险和商业保险里的三责险出。

比如本案H女士，就属于对方次责，就是由对方负责一部分医疗费用。

第二步，划清责任后，则先治疗，然后由肇事方承担相应责任。

责任认定完后，等到伤者恢复差不多了，就先由肇事方承担赔付责任。

一般赔付的钱包括医疗费、护理费、营养费等。

当然，若不幸遇到老赖，肇事方不承担。

这种情况下比较糟心。

首先要走法律程序，证明肇事方满足「第三者逃逸、失踪且虽经诉讼无可以执行的财产或者无赔偿能力」的情况后，意外险则会赔付。

第三步，肇事方赔付完后，再申请自己买的意外险。

待肇事方赔付完赔后，还有一部分医疗费没有报的话，那么就可以申请意外险的赔付责任。

意外险涉及两大块的责任——意外医疗与意外伤残。

意外医疗就是治疗的费用，如果还有没有报销的部分，就由意外险来承担。比如本案H女士还涉及2千元左右的报销费用，由意外险负责。

需要注意的是意外医疗报销遵循的是补偿原则，就是如果治疗花2万，那最多只能报销2万，不会超出治疗费。

此外，涉及伤残，就对应意外险的伤残责任。

这部分不涉及补偿原则，可以叠加赔付。

比如H女士此次，在几个月后，能做伤残鉴定后，便和保司联系，去了指定鉴定机构，做了鉴定。

鉴定费根据所在地不同，1-3千元不等。

需要注意的是，鉴定费用保险公司是不报销的，所以一定确定，能达到伤残的标准，再去鉴定。

意外伤残赔付，要根据伤残等级鉴定。

比如H女士此次鉴定为九级伤残，那么就会按照基础保额赔付*20%，赔付伤残理赔款。

申请赔付的流程，可见我总结的脑图。

概括下，若被车撞，对方主责，意外险该咋赔。

其中，意外伤残/身故责任照常赔付。

若意外险包含意外医疗责任，那么主要由肇事方赔付；

若肇事方跑路等，走法律程序后，意外险也能兜底。

所以无论如何，我们还是要给自己买上一份意外险的。比如此次X先生这份意识就很及时，在妻子意外险到期后，及时进行续保。

也没想到，妻子能在几天后就遭遇不幸。

好在，有意外险的补偿，能让X先生一家得到一些缓解。

另外也得感慨，实际理赔过程中，需要涉及的细节还是非常多的，如果是第一次接触确实是会很懵，这就体现了理赔协助的重要性。

在我们保瓶儿购买产品的，若不幸出险，一定要及时联系我们，让我们的理赔老师协助你申请理赔。

当然，最希望的还是健康平安，不要用上保险。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~