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储蓄险的收益到底有多高？关键就看它

更新时间：2025-06-27 11:16

我们买储蓄险，一般都比较关心产品收益有多高。

这就牵扯到「预定利率」。

预定利率并不直接等同于产品的「实际收益率」，但也是衡量储蓄险性价比的一个重要因素。

早些年，保险公司卖的储蓄险，预定利率曾一度高达9%左右。

后来国家监管介入，对预定利率做了限制，保险产品的预定利率一降再降，到现在最高就只有2.5%了。

那么：

· 到底什么是预定利率？

· 预定利率为什么会下降？

· 预定利率下降，如何影响我们的产品收益？

下面，小稳就来详细介绍一下。

预定利率可以简单理解为

保险公司承诺给我们的投资回报率

保险公司拿我们交的保费去投资，在扣除掉自身成本和利润后，也会将一部分收益给到我们。

而预定利率，就可以简单理解为，保险公司承诺给我们的投资回报率。

比如某款增额终身寿险的预定利率为2.5%，则产品能带给我们的最高收益率，一般就接近2.5%。

保单持有的时间越长，对应的实际收益率（用IRR来表示，可以简单理解为产品的复利收益率）就会越高，最后会接近预定利率。

比如：

· 投保后第10年，IRR只有2.09%；

· 第20年2.31%，第40年2.41%……

· 到第70年时，IRR已经超过2.48%，非常接近2.5%。

所以，预定利率虽然并不直接等同于产品的实际收益率，却能反映它所能接近的最高收益水平。

在其他条件相同的情况下，预定利率越高，产品的长期收益率也会越高。

从9%到3.5%再到2.5%

预定利率下降，我们的保单收益也在减少

目前，监管明确规定，人身险（包括储蓄险）的预定利率不能超过2.5%。

但是在之前，保险行业并没有这样的限制。

▼预定利率最高时，曾达到过9%左右

上世纪90年代时，关于预定利率的上限，我们国家并没有明确的监管规定，而是由保险公司自行决定。

当时银行给的存款利率超过10%，保险产品的预定利率也普遍都在9%上下。

如果当时投保了这些储蓄险，现在再看，保单收益还是非常香的。

▼利率下降，监管将预定利率下调至2.5%

后来，银行利率大幅下降，比如现在3年期存款的利率都不到2%了。

这种情况下，保险公司如果再用很高的预定利率，就会出现很大的亏损。

所以，保险产品的预定利率，这些年来也是一降再降，从最早的9%左右，降至4.025%，再到3.5%，再到前段时间的3%。

现在，市面上能见到的储蓄险，就基本上都是2.5%预定利率的产品了。

下调预定利率，是国家所做的超前监管，对保险行业长期健康发展是有利的。

而从我们普通消费者的角度而言，保单收益越高，对我们当然也就越有利。

总结

预定利率，是衡量储蓄险性价比的一个重要因素。

产品的预定利率越高，对我们就越有利。

未来，2.5%的预定利率是否会继续下降，还不好说。

有需要的朋友，也可以早点考虑。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~

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